Συμβαίνει. Τα χρέη συσσωρεύονται και στη συνέχεια κάτι απροσδόκητο - μια ασθένεια, μια απόλυση, ένα διαζύγιο - σας τιμωρεί για χρόνια χαλαρής διαχείρισης του χρέους. Στις πρώτες στιγμές, ένας οφειλέτης είχε μια ζωή θνησιμότητας ή φυλακής για να προσβλέπει σε αυτό, αλλά σήμερα μάθαμε να είμαστε λίγο πιο επιεικής. Τα καλά νέα είναι ότι η υποβολή για πτώχευση δεν είναι το τέλος της οικονομικής σας ζωής. Τα κακά νέα είναι ότι είσαι για μια σκληρή βόλτα. Εδώ θα δούμε τι πρέπει να περιμένετε όταν υποβάλετε πτώχευση και πώς να επιβιώσετε. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε επίσης Σε περίπτωση πτώχευσης; )

TUTORIAL: Διαχείριση Πιστώσεων και Χρεών

Περιορισμοί Πτώχευσης Η πτώχευση δεν θα λύσει όλα τα προβλήματά σας. Η άσκηση πίεσης από τις τράπεζες και τις εταιρείες πιστωτικών καρτών κατέστησε την κατάθεση για πτώχευση πιο δύσκολη και λιγότερο αποτελεσματική. Η πτώχευση δεν θα ξεκαθαρίσει τα εξασφαλισμένα χρέη, κάτι που σημαίνει ότι μπορεί να χάσετε το αυτοκίνητό σας, το σπίτι σας και οτιδήποτε άλλο έχει εμπράγματη ασφάλεια - ίσως, αλλά πιθανόν όχι εάν πραγματοποιείτε τις πληρωμές. Η πτώχευση δεν θα σας απαλλάξει από τη διατροφή, την υποστήριξη παιδιών, τα φοιτητικά δάνεια, τους φόρους ή άλλες νομικά προστατευόμενες υποχρεώσεις. Τι θα κάνει, ωστόσο, είναι σαφές το ακάλυπτο χρέος σας. Το ακάλυπτο χρέος είναι, γενικά, οι λογαριασμοί σας - λογαριασμοί πιστωτικών καρτών, ιατρικοί λογαριασμοί, λογαριασμοί τηλεφώνου κ.λπ. - καθώς και δάνεια στα οποία δεν τίθεται τίποτα ως εξασφάλιση. Η εξόφληση των χρεών που οδηγούν στην πτώχευση είναι απάτη και αυτά τα απάτη χρέη θα έχουν το νομικό καθεστώς και θα απαιτούν αποπληρωμή.

- <->

Λήψη βοήθειας Πριν καταθέσετε πτώχευση, θα πρέπει να εξαντλήσετε όλες τις επιλογές που έχουν λιγότερες συνέπειες. Μην ρευστοποιήσετε το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής σας, αλλά εξετάστε τα δραστικά μέτρα, γιατί ίσως να αναγκαστείτε μετά από την πτώχευση ούτως ή άλλως. Πάρτε το χρόνο σας και συγκεντρώστε όλα τα έγγραφά σας. Επίσης, αποφύγετε την κατάθεση χρημάτων σε τράπεζες που έχετε λογαριασμούς πιστωτικής κάρτας ή δανείου σε. Μπορούν να αδράξουν τις καταθέσεις σας εάν ένας λογαριασμός πηγαίνει παράνομος (όπως είναι δικός σας). (Η καλύτερη θεραπεία για την πτώχευση είναι η πρόληψη. Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε Αποφύγετε την Πτώχευση με Αυτές τις Συμβουλές .)

Οποιοσδήποτε υποβάλλει αίτηση για πτώχευση υποχρεούται να παρακολουθήσει πιστωτικές συμβουλές, αλλά είναι καλή ιδέα να προχωρήσετε πριν χρεοκοπήσετε. Μπορεί να είστε αρκετά τυχεροί για να βρείτε έναν τρόπο γύρω από την πτώχευση, και σίγουρα θα πάρετε χρήσιμες συμβουλές διαχείρισης χρέους. Για παράδειγμα, μπορείτε να πληρώσετε μια πιστωτική κάρτα στο μηδέν, ώστε να μην είναι εγγεγραμμένος ως πιστωτής στην κατάθεσή σας και στη συνέχεια να τη διατηρήσετε μετά από την κατάθεση για να δημιουργήσετε πίστωση με χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που θα μπορούσε ενδεχομένως να πάρει μετά την πτώχευση. Επίσης, βρείτε έναν αξιόπιστο δικηγόρο που θα σας βοηθήσει στην πτώχευση. Από τεχνική άποψη, μπορείτε να το πάτε μόνοι σας, αλλά η διαδικασία γίνεται πιο περίπλοκη. Να είστε προσεκτικοί από τους ειδικούς πτώχευσης που χρεώνουν υψηλές αμοιβές ενώ παράλληλα διατρέχουν έναν τόσο μεγάλο όγκο περιπτώσεων.Ο δικηγόρος θα σας δώσει έναν κατάλογο ακόμα περισσότερων εγγράφων για να συλλέξετε και να ξεκινήσετε τη διαδικασία αρχειοθέτησης.

Επιλέγοντας Μεταξύ Κεφαλαίων Δεν επιλέγετε πραγματικά ποιο κεφάλαιο αρχειοθετείται στην πτώχευση. Οι περισσότεροι άνθρωποι θα τοποθετηθούν στο κεφάλαιο 7 ή το κεφάλαιο 13. Το κεφάλαιο 7 είναι μια "καθαρή" χρεοκοπία που έχει γίνει πιο δύσκολη από το 2005. Σε μια πτώχευση του κεφαλαίου 7, τα μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία πωλούνται για να πληρώσουν ένα μέρος των ακάλυπτων χρεών και τότε τα περισσότερα από τα υπόλοιπα είναι συγχωρεμένα. Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, το σπίτι και το αυτοκίνητό σας (εφ 'όσον μπορείτε να κάνετε πληρωμές), και άλλες κρατικές απαλλαγμένες από την κυριότητα αγαθά μένουν μόνοι. Λόγω της έντονης άσκησης πίεσης εκ μέρους της δανειοδοτικής βιομηχανίας, κυρίως των εταιρειών πιστωτικών καρτών, οι απαιτήσεις του κεφαλαίου 7 έχουν ενισχυθεί. (Μάθετε περισσότερα για τους προστατευμένους λογαριασμούς σε Προστασία κατά των πτωχεύσεων για τους λογαριασμούς σας .)

Το κεφάλαιο 13 είναι βασικά ένα σχέδιο αποπληρωμής που έχει διαταχθεί από το δικαστήριο. Το σχέδιο έχει σχεδιαστεί έτσι ώστε ο οφειλέτης να πληρώνει όσο το δυνατόν περισσότερο, επειδή το σχέδιο είναι κάπως προκατειλημμένο υπέρ των δανειστών. Το χρέος που δεν μπορεί να εξοφληθεί στο τέλος μιας τριετούς ή πενταετούς περιόδου συγχωρείται. Η προκατάληψη στο Κεφάλαιο 13 είναι ένας άλλος λόγος για τον οποίο θα πρέπει να προσπαθήσετε να κάνετε τον εαυτό σας τον δραστικό προϋπολογισμό, αντί να το αφήσετε στο δικαστήριο. Το πλεονέκτημα είναι ότι δεν χάνετε την ιδιοκτησία για όσο διάστημα μπορείτε να ικανοποιήσετε τις απαιτήσεις του σχεδίου αποπληρωμής.

Η κατώτατη γραμμή Μόλις κατατεθεί η πτώχευσή σας, οι κλήσεις από τα γραφεία συλλογής θα σταματήσουν. Τότε θα χρειαστεί να επισκεφτείτε έναν σύμβουλο πίστωσης και να παρακολουθήσετε μια συνεδρίαση των πιστωτών. Η πτώχευση θα ολοκληρωθεί και θα ξεκινήσετε το σχέδιο αποπληρωμής σας σύμφωνα με το Κεφάλαιο 13 ή το ξεκίνημά σας σύμφωνα με το Κεφάλαιο 7. Η πτώχευση θα παραμείνει στην κατοχή σας για επτά έως 10 χρόνια, καθιστώντας δύσκολη την είσπραξη των περισσότερων μορφών μη εξασφαλισμένων δανείων. Θα οδηγήσει επίσης σε υψηλότερα επιτόκια όταν λάβετε ένα εξασφαλισμένο δάνειο. Αν είστε σαν την πλειοψηφία των ανθρώπων που αρχειοθετούν την πτώχευση, αυτό θα είναι ένα μικρό τίμημα που θα πληρώσει για να ολοκληρωθεί με την κρίση που έφερε την πτώχευση. Τα καλά νέα είναι ότι το χειρότερο έχει τελειώσει - τώρα ήρθε η ώρα να ξεκινήσετε εκ νέου την οικοδόμηση των προσωπικών σας οικονομικών.

Σχετική ανάγνωση, επίσης, ρίξτε μια ματιά στο Life After Bankruptcy .