Για τους επενδυτές που αναζητούν μια επανεμφανιζόμενη ροή εσόδων, οι προσόδους είναι η μία επένδυση που συχνά θα ακούσουν, ειδικά αν έχουν το μάτι προς τη συνταξιοδότηση. Μετά από όλα, η όλη ιδέα πίσω από τις προσόδους είναι να παρέχει μια ασφαλή, σταθερή ροή μετρητών κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης. Αλλά ο αγοραστής προσέξτε: δεν είναι όλες οι προσδοκίες δημιουργούνται ίσες, ούτε οι αποδόσεις που μπορείτε να περιμένετε από αυτές.

Οι παροχές ήταν περίπου από τον 18ο αιώνα, αλλά μέχρι το 1912 οι επενδυτές όλων των λωρίδων μπορούσαν να αγοράσουν ένα. Αυτό συμβαίνει όταν η Pennsylvania Company για Ασφάλειες Ζωής και Χορήγηση Προσόδων άνοιξε τις πόρτες τους, καθιστώντας την πρώτη εταιρεία του Σ.Δ. που δίνει στους κανονικούς ανθρώπους πρόσβαση σε προσόδους.

Αυτός ο τύπος επένδυσης ήταν δημοφιλής εκείνη την εποχή και εξακολουθεί να ισχύει σήμερα μεταξύ των παλαιότερων γενεών, κυρίως επειδή τους επιτρέπει να λαμβάνουν μηνιαίες επιταγές όταν δεν φέρνουν πλέον εισόδημα. Αλλά λόγω της δημοτικότητάς τους, οι προσόδους έχουν επίσης προσελκύσει πολλούς απατεώνες που τείνουν να ακολουθούν τα χρήματα. Ύστερα από το χρόνο, οι ρυθμιστικές αρχές ανακοίνωσαν εγκληματικές ενέργειες εναντίον χρηματοπιστωτικών εταιρειών που υποτίθεται ότι πωλούσαν έσοδα, αλλά πραγματικά απάτησαν αθώους ανθρώπους. Σύμφωνα με την Consumer Action, η ομάδα υπεράσπισης των καταναλωτών, οι ηλικιωμένοι αντιπροσωπεύουν σχεδόν το 30% όλων των περιπτώσεων απάτης. Η μέση ζημιά: $ 140, 500, σύμφωνα με το The Certified Financial Planner Board of Standards.

- <->

Commissions Drive Annuity Market

Όταν πρόκειται για την αγορά των προσόδων, οι πράκτορες μπορούν να κάνουν πολλά χρήματα σε προμήθειες, γι 'αυτό και η βιομηχανία αυτή είναι γεμάτη από απάτες. Ενώ η πλειοψηφία των πρακτόρων και μεσίτες λειτουργούν εντός των ορίων του νόμου και των κανονισμών, υπάρχουν εκείνα τα κακά μήλα που ψάχνουν να πάρουν τους ηλικιωμένους για μια βόλτα. Επειδή οι επενδυτές υποτίθεται ότι εμπιστεύονται τον οικονομικό τους σύμβουλο, μπορεί να είναι δύσκολο να διαπιστωθεί εάν παίρνουν scammed. Η γνώση, όπως πάντα, είναι καθοριστική και για να μπορεί ένας επενδυτής να εντοπίσει μια κακή απόδοση, πρέπει πρώτα να καταλάβει πώς μπορεί να εξαπατηθεί.

Η απάτη της προσόδου έρχεται σε διαφορετικές γεύσεις

Η απάτη στη βιομηχανία προσόδων μπορεί να έρθει με πολλούς τρόπους. Υπάρχει η αποκαλούμενη "απάτη στρίψιμο", όπου ένας πράκτορας παίρνει έναν ανώτερο να αγοράσει ένα ακριβό πρόσοδο που δεν θα πληρώνει μερίσματα για δέκα έως δεκαπέντε χρόνια. Εάν ο ανώτερος πρέπει να εξαργυρώσει, θα χτυπήσει με μεγάλη ποινή. Ο πράκτορας παίρνει μια μεγάλη προμήθεια για την ακριβή πολιτική, και ο ανώτερος είναι κολλημένος με κάτι που στην ουσία είναι άχρηστο λόγω του χρονικού διαστήματος πριν αρχίσουν να συλλέγουν μερίσματα.

Τελικά άρρωστοι, ιδιαίτερα ηλικιωμένοι, είναι επίσης στόχος σκιεροί συνταξιούχοι που θα τους πάρουν να αγοράσουν μια προσόδου που δεσμεύει τα χρήματά τους για μεγάλο χρονικό διάστημα. Οι συμβάσεις είναι κατασκευασμένες κατά τρόπο ώστε τα χρήματα που απομένουν στην πρόσοδο να παραμείνουν στον αντιπρόσωπο ή την ασφαλιστική εταιρεία και όχι στους δικαιούχους.Όταν το άτομο περάσει μακριά, ο πράκτορας συλλέγει το όφελος.

Σε μια άλλη απάτη που ονομάζεται "ανατρίχωση", ένας πράκτορας θα προσπαθήσει να σας πουλήσει μια πολιτική που ισχυρίζεται ότι είναι καλύτερη από την υπάρχουσα. Η πολιτική κοστίζει περισσότερο και δεν παίρνετε επιπλέον προνόμια από αυτήν. Ο πράκτορας, ωστόσο, λαμβάνει μια προμήθεια για την πώληση της νέας πολιτικής. Οι ηλικιωμένοι που πάσχουν από ψυχικές ασθένειες όπως η άνοια είναι ιδιαίτερα ευαίσθητοι σε αυτή την απάτη.

Αυτό που κάνει τις προσόδους ακόμα πιο επικίνδυνες είναι η πολυπλοκότητα που συνδέεται με αυτές. Ενώ ρυθμίζονται, υπάρχει μια σειρά από διαφορετικές προσόδους που δίνουν στους κακούς πολλά περιθώρια για να δημιουργήσουν περίπλοκες απάτες που δεν είναι εύκολα ανιχνεύσιμες.

Όπως και οι περισσότερες επενδύσεις, οι προσόδους έρχονται με ορισμένους κινδύνους, αλλά είναι ελκυστικές για πολλούς επενδυτές όχι μόνο επειδή το επαναλαμβανόμενο εισόδημα, αλλά και επειδή δεν υπάρχουν όρια στις συνεισφορές που μπορείτε να κάνετε. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε προσόδους που θα συμβαδίζουν με τον ρυθμό του πληθωρισμού, κάτι που είναι σημαντικό, καθώς οι προοπτικές διαβίωσης είκοσι ετών πλέον δεν είναι τόσο φθαρμένες. Για να μην αναφέρουμε, οι προσόδους απαιτούν λιγότερη σκέψη από μια επένδυση που δημιουργεί εισόδημα ή μια επένδυση ομολόγων. Όλα αυτά τα οφέλη, ωστόσο, δεν θα σημαίνουν τίποτα αν καταλήξετε να επιλέξετε μια κακή πρόσοδο.

Ένα από τα μεγαλύτερα χτυπήματα στις προσόδους είναι τα τέλη που συνδέονται με αυτά. Οι προμήθειες είναι πώς οι μεσίτες και οι πράκτορες κερδίζουν χρήματα και σε ορισμένες περιπτώσεις μπορούν να είναι εξαιρετικά υψηλοί, αν και κατά μέσο όρο το ποσοστό είναι 5% έως 6%. Εκτός από τις προμήθειες, κάποιες προσόδους στρέφονται στις ετήσιες αμοιβές που μπορούν επίσης να φάνε μακριά στις επιστροφές σας. Οι επενδυτές θα πρέπει να ζητήσουν την κατανομή των τελών για να εξασφαλίσουν ότι δεν πληρώνουν υπερβολικά για την επένδυσή τους. Μπορούν επίσης να επιλέξουν μια απευθείας-πωληθεί προσόδου, η οποία κόβει τον μεσάζοντα και, συνεπώς, την προμήθεια.

Πέρυσι το υπουργείο Οικονομικών του Ηνωμένου Βασιλείου εφάρμοσε νέες κατευθυντήριες γραμμές που επιτρέπουν στα σχέδια 401 (k) να παρέχουν στους υπαλλήλους την επιλογή των προσόδων. Επειδή οι ασφαλιστικές εταιρείες θα προσφέρουν τις προσόδους απευθείας στα σχέδια, δεν θα έχουν μαζί τους μια προμήθεια και θα θεωρούνται χαμηλού κόστους.

Οι επενδυτές πρέπει επίσης να προσέχουν το τέλος παράδοσης ή το ποσό που πληρώνετε αν προσπαθήσετε να βγείτε από μια σύμβαση. Πάρτε μια μεταβλητή προσόδου. Το τέλος παράδοσης είναι συνήθως ένα ποσοστό του ποσού που αποσύρετε και μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Η χρέωση μπορεί να είναι 7% κατά το πρώτο έτος και να μειώνεται κάθε χρόνο μετά την περάτωση της περιόδου χρέωσης παράδοσης.

Κατανοήστε τα τέλη

Όταν πρόκειται για την επιλογή ενός μεσίτη προσόδου, οι επενδυτές θα πρέπει να πάνε με κάποιον που δεν είναι μόνο αδειούχος, πιστοποιημένος και έχει καθαρό ρεκόρ, αλλά και κάποιος που είναι σε θέση να πουλήσει πολλά προϊόντα από διαφορετικούς μεταφορείς. Είναι επίσης σημαντικό να έχετε κατά νου ότι μια προσφορά θα είναι μόνο καλή με την οικονομική ισχύ του παρόχου, έτσι θέλετε να βεβαιωθείτε ότι η εταιρεία είναι σε καλή κατάσταση. Εάν ο πράκτοράς σας ή ο μεσίτης σας δεν θα διευκρινίσει όλες τις αμοιβές ή να σας δώσει επιλογές, αυτές είναι δύο μεγάλες κόκκινες σημαίες που πρέπει να πάρετε την επιχείρησή σας αλλού.

Η κατώτατη γραμμή

Οι προσόδους μπορούν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο σε ένα συνολικό χαρτοφυλάκιο επενδύσεων, αλλά οι επενδυτές πρέπει να ακολουθήσουν προσεκτικά όταν επιλέγουν να αγοράσουν. Οι περισσότεροι επενδυτικοί τομείς θα προσελκύσουν τους απατεώνες, αλλά επειδή οι προσόδους είναι δημοφιλείς για τους ηλικιωμένους, θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν περισσότερους από αυτούς. Η κατανόηση της πολιτικής, των τελών και των ποινών πριν από την υπογραφή της διακεκομμένης γραμμής θα προχωρήσει πολύ στην επισήμανση μιας κακής προσόδου.