Ο διάβολος είναι πάντοτε στις λεπτομέρειες, και αυτό που είναι πιο εμφανές από ό, τι όταν κοιτάζετε την ενοχλητική εκτύπωση σε εφαρμογές πιστωτικών καρτών και δανειακές συμβάσεις. Η κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου έχει νομοθετήσει ακόμη και αυτές τις κακές μικρές σημειώσεις όταν πέρασε τη νομοθεσία περί αλήθειας στην πίστωση (TILA), η οποία απαιτεί από τους φορείς που εκδίδουν πίστωση στους καταναλωτές να αποκαλύπτουν ορισμένα γεγονότα πριν από την ολοκλήρωση της συναλλαγής. Η αποκάλυψη παρέχει τις πληροφορίες, αλλά γνωρίζοντας τι πρέπει να κάνετε με αυτές τις πληροφορίες είναι αυτό που σας βοηθά να κάνετε σοφές οικονομικές αποφάσεις. Διαβάστε παρακάτω για να αποκαλύψετε τις κρυφές αμοιβές, τους όρους και τους κανόνες που θα μπορούσαν να σπάσουν το κουμπαρά σας.

ΔΕΙΤΕ: Ελέγξτε το εργαλείο σύγκρισης πιστωτικών καρτών μας και μάθετε ποια πιστωτική κάρτα είναι κατάλληλη για εσάς.

Δάνεια Οι συμφωνίες δανείου είναι γεμάτες με σελίδες μικροσκοπικών εκτυπώσεων και απατηλών στοιχείων. Πέντε στοιχεία για να αναζητήσετε σε μια συμφωνία δανείου περιλαμβάνουν:

• Χρέωση χρηματοδότησης Αυτός ο αριθμός ποσοτικοποιεί το κόστος της πίστωσης. Εκτός από την παροχή (σε δολάρια και σεντ) του ποσού των τόκων που θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου σας, το τμήμα χρηματοοικονομικών εξόδων θα περιλαμβάνει επίσης όλες τις σχετικές χρεώσεις που απαιτούνται για την παραλαβή του δανείου.
• Ετήσιο ποσοστό ποσοστού (APR) Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) είναι το επιτόκιο που πληρώνετε σε έναν πιστωτή σε ετήσια βάση. Ο αριθμός αυτός αφορά όλα τα έξοδα, συμπεριλαμβανομένων των τόκων για το δάνειο, τα τέλη προέλευσης, τα σημεία έκπτωσης κλπ. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ένα δάνειο που διαφημίζεται με επιτόκιο 8,0% συχνά οδηγεί σε πληρωμή δανείου με επιτόκιο 8,5% τιμή. Το ΣΕΠΕ είναι το ποσό που πρέπει να χρησιμοποιείται κατά τη σύγκριση δανείων από διαφορετικούς δυνητικούς δανειστές.
• Χρηματοδοτούμενο ποσό Το χρηματικό ποσό είναι το πραγματικό ποσό δολαρίου που δανείζετε. Συχνά είναι μικρότερο από το ποσό που ζητήθηκε για την αίτησή σας δανείου, επειδή τα προπληρωμένα έξοδα χρηματοδότησης αφαιρούνται από αυτό. Τα προπληρωμένα έξοδα χρηματοδότησης καταβάλλονται κατά τη στιγμή που κλείνει το δάνειο. Για παράδειγμα, εάν υποβάλετε αίτηση για δανεισμό $ 50.000 και πρέπει να πληρώσετε $ 2.000 σε προπληρωμένες χρεώσεις χρηματοδότησης, το ποσό που χρηματοδοτείται είναι στην πραγματικότητα $ 48.000. Έτσι, τι σημαίνει αυτό πραγματικά; Αυτό σημαίνει ότι ο δανειστής κατέβαλε τα 2 000 δολάρια μπροστά και όχι μέσω του δανείου.
• Πρόγραμμα Πληρωμών Το χρονοδιάγραμμα πληρωμών σας δείχνει τον αριθμό των πληρωμών, το ποσό που απαιτείται για κάθε πληρωμή και πότε πρέπει να πληρωθούν. Το χρονοδιάγραμμα μπορεί επίσης να δείχνει το ποσό του κεφαλαίου, του τόκου και της ασφάλισης (εάν υπάρχει) που καλύπτεται από κάθε πληρωμή (όπως για τις υποθήκες). Επιπλέον, οι πρώτες μερικές πληρωμές που θα πραγματοποιήσετε θα επικεντρωθούν κυρίως στο ενδιαφέρον, με ένα μικρό μόνο τμήμα αφιερωμένο στον κύριο. Οι τελευταίες πληρωμές που πραγματοποιείτε θα σταθμίζονται πρωτίστως προς το κεφάλαιο.
• Συνολικές Πληρωμές Αυτό είναι το συνολικό ποσό που θα πληρώσετε αν πραγματοποιήσετε όλες τις προγραμματισμένες πληρωμές για το δάνειό σας.Σε πολλές περιπτώσεις, οι συνολικές πληρωμές μπορούν να υπερβούν το διπλάσιο του αρχικά δανεισθέντος ποσού, εάν δεν πραγματοποιούνται επιπλέον εξοφλήσεις χρεών.

ΔΕΙΤΕ: Κάνει δύο εβδομαδιαίες πληρωμές υποθηκών μια καλή ιδέα;

Πιστωτικές κάρτες Όπως και οι εκδότες δανείων, οι εκδότες πιστωτικών καρτών υποχρεούνται επίσης να αποκαλύπτουν ορισμένα γεγονότα στους δανειολήπτες. Οι περισσότεροι υποψήφιοι πιστωτικών καρτών αγκαλιάζουν τις αποκαλύψεις όταν εγγράφονται για την κάρτα, μόνο για να συνειδητοποιήσουν - αφού είναι πολύ αργά - πόσο κοστίζει η κάρτα τους. Λεπτομέρειες που αξίζει να σημειώσετε όταν υποβάλλετε αίτηση για μια νέα πιστωτική κάρτα περιλαμβάνουν:

• Το ετήσιο ποσοστό ποσοστού (APR) Εκτός από το ΣΕΠΕ στο υπόλοιπο οποιουδήποτε ποσού δανειοληψίας, οι εκδότες πιστωτικών καρτών πρέπει επίσης να αποκαλύπτουν το ΣΕΠΕ στις μεταφορές υπολοίπου, τις προκαταβολές και τις αθετήσεις οι οποίες τείνουν να είναι υψηλότερες από το ΑΠΤ για αγορές). Άλλα κοινά ΣΕΠΕ περιλαμβάνουν τα κλιμακωτά ΣΕΠΕ, τα οποία επιβάλλουν υψηλότερα επιτόκια για τα υπόλοιπα πάνω από ένα ορισμένο ποσό. και εισαγωγικά APRs, τα οποία εγείρονται μετά από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα. Και τα δύο αυτά στοιχεία πρέπει να επανεξεταστούν προσεκτικά. Είναι επίσης σημαντικό να γνωρίζουμε εάν το ΣΕΠΕ είναι σταθερό ή μεταβλητό. Αν είναι μεταβλητή, θα θέλετε να μάθετε πόσο συχνά μπορεί να αλλάξει και πόσο.
• Περίοδος χάριτος Πρόκειται για το χρονικό διάστημα, από την αναφερόμενη ημερομηνία της δήλωσης, ότι πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το λογαριασμό σας αν θέλετε να αποφύγετε τις χρεώσεις χρηματοδότησης. Είκοσι πέντε ημέρες είναι ένα αρκετά κοινό χρονικό πλαίσιο, αλλά μερικές κάρτες προσφέρουν λιγότερο χρόνο. Η καταβολή του υπολοίπου σας έγκαιρα και πλήρως κάθε μήνα είναι ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε τις χρεώσεις χρηματοδότησης.
• Μέθοδος υπολογισμού ισορροπίας για αγορές Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών χρησιμοποιούν μια ποικιλία μεθόδων υπολογισμού υπολοίπων. Μερικοί βασίζουν τους αριθμούς τους στο μέσο ημερήσιο υπόλοιπο, ενώ άλλοι στο προηγούμενο υπόλοιπο του λογαριασμού. Οι υπολογισμοί μπορούν να γίνουν σε ένα κύκλο χρέωσης ή σε δύο κύκλους χρέωσης. Οι νέες αγορές μπορούν να συμπεριληφθούν ή να εξαιρεθούν από τους υπολογισμούς. Οι υπολογισμοί βάσει ενός μόνο κύκλου χρέωσης και του μέσου ημερήσιου υπολοίπου γενικά έχουν ως αποτέλεσμα χαμηλότερες χρεώσεις χρηματοδότησης.

• Ελάχιστο τέλος χρηματοδότησης Αυτό αναφέρεται στη χρηματική επιβάρυνση που πρέπει να καταβληθεί σε περίπτωση που η οικονομική σας επιβάρυνση είναι χαμηλότερη από το καθορισμένο ποσό. Για παράδειγμα, αν το χρηματικό σας τέλος φτάσει στα $ 0. 75 αυτό το μήνα και η ελάχιστη χρέωση χρηματοδότησης για την κάρτα σας είναι $ 2, θα χρειαστεί να πληρώσετε 2 €. Αν πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, δεν θα εισπράττεται το ελάχιστο χρηματικό ποσό.

• Ετήσια αμοιβή Εάν ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας σας χρεώνει ετήσια αμοιβή για το προνόμιο χρήσης της κάρτας, πρέπει να γνωρίζετε το ποσό του τέλους και αν αυτό εισπράττεται σε μηνιαία ή ετήσια βάση.
• Άλλα τέλη Αυτή η κατηγορία περιλαμβάνει τέλη συναλλαγών για μεταφορές υπολοίπου, προκαταβολές σε μετρητά και για περιπτώσεις όπου έχετε υπερβεί το όριο δαπανών σας. Τα τέλη επιστροφής, τα τέλη καθυστερημένης πληρωμής και άλλα διάφορα έξοδα εμπίπτουν επίσης σε αυτήν την κατηγορία.

SEE: Κατανόηση του ενδιαφέροντος πιστωτικής κάρτας

Συμπέρασμα Τα δάνεια και τα δάνεια είναι κοινά συστατικά της σύγχρονης ζωής.Είναι εργαλεία που μπορούν είτε να χρησιμοποιηθούν για να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους σας είτε για να βοηθήσετε να σκάψετε ένα οικονομικό λάκκο από το οποίο η πτώχευση μπορεί να είναι η μοναδική διαφυγή. Η κατανόηση του τρόπου λειτουργίας αυτών των εργαλείων θα σας βοηθήσει να μάθετε πώς να τις χρησιμοποιήσετε σωστά. Η ανάγνωση των οδηγιών είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να ξεκινήσετε την εκπαίδευσή σας.