Το θέμα των ασφαλιστικών συμβάσεων είναι τεράστιο, αλλά πρέπει να μελετηθεί προσεκτικά. Εξάλλου, η οικονομική ασφάλεια της οικογένειάς σας μπορεί να είναι η τιμή που πληρώνετε για έλλειψη συνείδησης. Ένας ή δύο μικροί όροι που βρέθηκαν σε μια υποσημείωση μπορούν να αλλάξουν δραστικά την κάλυψή σας και πρέπει να καταλάβετε αυτούς τους όρους. Σε αυτό το άρθρο θα σας εξηγήσουμε ορισμένα επιπλέον βασικά στοιχεία που πρέπει να ξέρετε για να κατανοήσετε πλήρως το συμβόλαιό σας. (Για να διαβάσετε τις βασικές αρχές, βλ. Κατανόηση της ασφαλιστικής σας σύμβασης .)

Το δόγμα της μέγιστης καλής πίστης
Το δόγμα της μέγιστης καλής πίστης είναι βασική αρχή στις ασφαλιστικές συμβάσεις. Αυτό το δόγμα τονίζει την ύπαρξη αμοιβαίας πίστης μεταξύ του ασφαλισμένου και του ασφαλιστή. Το δόγμα περιλαμβάνει:

• Καθήκον αποκάλυψης : Είστε νομικά υποχρεωμένοι να αποκαλύψετε όλες τις πληροφορίες που θα επηρεάσουν την απόφαση του ασφαλιστή να συνάψει ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Παράγοντες που αυξάνουν τους κινδύνους - προηγούμενες απώλειες και αξιώσεις βάσει άλλων πολιτικών, ασφαλιστική κάλυψη που σας έχει αρνηθεί στο παρελθόν, ύπαρξη άλλων ασφαλιστικών συμβάσεων, πλήρη γεγονότα και περιγραφές σχετικά με την ιδιοκτησία ή το ασφαλισμένο γεγονός - πρέπει να αποκαλυφθεί. Αυτά τα γεγονότα ονομάζονται πραγματικά γεγονότα.

Ανάλογα με αυτά τα σημαντικά γεγονότα, ο ασφαλιστής σας θα αποφασίσει αν θα σας ασφαλίσει καθώς και τι ασφάλιστρο θα χρεώσει. Για παράδειγμα, στην ασφαλιστική ασφάλιση ασθένειας, η συνήθεια του καπνίσματος είναι σημαντικό γεγονός για τον ασφαλιστή. Ως αποτέλεσμα, η ασφαλιστική σας εταιρεία μπορεί να αποφασίσει να χρεώσει ένα σημαντικά υψηλότερο ασφάλιστρο ως αποτέλεσμα των καπνιστικών σας συνηθειών.

• Αντιπροσωπείες και Εγγύηση : Στα περισσότερα είδη ασφαλειών, πρέπει να υπογράψετε μια δήλωση στο τέλος της αίτησης υποψηφιότητας, η οποία αναφέρει ότι οι απαντήσεις που δίνονται στις ερωτήσεις στο έντυπο αίτησης και άλλες προσωπικές δηλώσεις και ερωτηματολόγια είναι αληθείς και πλήρεις.

Για παράδειγμα, όταν υποβάλλετε αίτηση για ασφάλιση πυρός, πρέπει να βεβαιωθείτε ότι οι πληροφορίες που παρέχετε σχετικά με τον τύπο κατασκευής του κτιρίου σας ή τη φύση της χρήσης του είναι τεχνικά σωστές.

Ανάλογα με τη φύση τους, οι δηλώσεις αυτές μπορεί να είναι είτε παραστάσεις ή εγγυήσεις: A) Αντιπροσωπείες : Αυτές είναι οι γραπτές δηλώσεις που υποβάλατε στο έντυπο της αίτησής σας, οι οποίες αντιπροσωπεύουν τον προτεινόμενο κίνδυνο για την ασφαλιστική εταιρεία. Για παράδειγμα, σε ένα έντυπο αίτησης ασφάλισης ζωής, πληροφορίες σχετικά με την ηλικία σας, λεπτομέρειες για το οικογενειακό ιστορικό, την κατοχή κλπ. Είναι οι παραστάσεις που πρέπει να είναι αληθινές από κάθε άποψη. Η παραβίαση των αναπαραστάσεων εμφανίζεται μόνο όταν δίνετε ψευδή στοιχεία (για παράδειγμα, την ηλικία σας) σε σημαντικές δηλώσεις. Ωστόσο, η σύμβαση ενδέχεται να μην είναι άκυρη ανάλογα με τον τύπο της ψευδούς δήλωσης που παρουσιάζεται.(Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την ασφάλιση ζωής, διαβάστε την Αγοράζοντας Ασφάλεια Ζωής: Όρος Versus Μόνιμη , Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας: Ποιος το Χρειάζεται; .) B) Εγγύηση : Οι εγγυήσεις στις ασφαλιστικές συμβάσεις είναι διαφορετικές από εκείνες των συνήθων εμπορικών συμβάσεων. Επιβάλλονται από τον ασφαλιστή για να διασφαλιστεί ότι ο κίνδυνος παραμένει ο ίδιος καθ 'όλη τη διάρκεια της πολιτικής και δεν αυξάνεται. Για παράδειγμα, στην αυτοκινητοβιομηχανία, εάν δανείσετε το αυτοκίνητό σας σε φίλο που δεν κατέχει άδεια και ο φίλος σας εμπλακεί σε ατύχημα, ο ασφαλιστής σας μπορεί να θεωρήσει παραβίαση εγγύησης επειδή δεν ήταν ενημερωθεί για την αλλαγή αυτή. Ως αποτέλεσμα, ο ισχυρισμός σας θα μπορούσε να απορριφθεί. Παραβίαση της άκρως καλής πίστης Όπως έχουμε ήδη αναφέρει, οι ασφαλιστικές εργασίες βασίζονται στην αρχή της αμοιβαίας εμπιστοσύνης. Είναι δική σας ευθύνη να αποκαλύψετε όλα τα σχετικά γεγονότα στον ασφαλιστή σας.

Κανονικά, παραβίαση της αρχής της μέγιστης καλής πίστης προκύπτει όταν εσείς, είτε εσκεμμένα είτε κατά λάθος, παραλείψετε να αποκαλύψετε αυτά τα σημαντικά γεγονότα. Υπάρχουν δύο είδη μη αποκάλυψης: Μια αθώα μη αποκάλυψη σχετίζεται με την αποτυχία παροχής των πληροφοριών που δεν γνωρίζατε.

Η σκόπιμη μη αποκάλυψη σημαίνει ότι παρέχονται εκ προθέσεως λανθασμένες πληροφορίες υλικού.

• Για παράδειγμα, υποθέστε ότι δεν γνωρίζετε ότι ο παππούς σας πέθανε από καρκίνο και, ως εκ τούτου, δεν αποκάλυψα αυτό το σημαντικό γεγονός στο ερωτηματολόγιο οικογενειακού ιστορικού κατά την υποβολή αίτησης για ασφάλιση ζωής - αυτή είναι αθώα μη αποκάλυψη. Ωστόσο, εάν γνωρίζατε αυτό το υλικό γεγονός και το εσκεμμένα το κρατήσατε πίσω από τον ασφαλιστή, είστε ένοχοι δόλιας μη αποκάλυψης.
• Δράση που λαμβάνεται από τον ασφαλιστή κατά παράβασης

Όταν παρέχετε ανακριβείς πληροφορίες με σκοπό να εξαπατήσετε, ασφαλιστική σύμβαση ακυρώνεται.

Εάν αυτή η σκόπιμη παραβίαση διαπιστώθηκε κατά τη στιγμή της αξίωσης, η ασφαλιστική σας εταιρεία δεν θα πληρώσει την απαίτηση.
Αν ο ασφαλιστής θεωρεί την παραβίαση ως αθώα αλλά σημαντική για τον κίνδυνο, μπορεί να επιλέξει να σας τιμωρήσει με τη συλλογή πρόσθετων ασφαλίστρων.

• Σε περίπτωση αβλαβούς παραβίασης που δεν έχει σχέση με τον κίνδυνο, ο ασφαλιστής μπορεί να αποφασίσει να αγνοήσει την παράβαση σαν να μην είχε συμβεί ποτέ.
• Αρχή της Απαλλαγής και Estoppel
• Μια παραίτηση είναι εθελοντική παράδοση ενός γνωστού δικαιώματος. Η Estoppel εμποδίζει ένα πρόσωπο να προβάλει τα δικαιώματα αυτά, διότι αυτός ή αυτή ενήργησε με τέτοιο τρόπο ώστε να στερεί το συμφέρον για τη διατήρηση των δικαιωμάτων αυτών.

Υποθέστε ότι αποτυγχάνετε να αποκαλύψετε ορισμένες πληροφορίες στο έντυπο της ασφαλιστικής πρότασης. Ο ασφαλιστής σας δεν ζητά αυτές τις πληροφορίες και εκδίδει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Αυτή είναι η παραίτηση. Στο μέλλον, όταν προκύψει αξίωση, ο ασφαλιστής σας δεν μπορεί να αμφισβητήσει τη σύμβαση με βάση τη μη αποκάλυψη. Αυτό είναι estoppel. Για το λόγο αυτό, ο ασφαλιστής σας θα πρέπει να πληρώσει την αξίωση.
Ενδείξεις

Οι επικυρώσεις συνήθως χρησιμοποιούνται όταν πρόκειται να τροποποιηθούν οι όροι ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Θα μπορούσαν επίσης να εκδοθούν για να προσθέσουν συγκεκριμένους όρους στην πολιτική.

Αποκλεισμός
Ένα εκπεστέο ποσό είναι το ποσό που πληρώνετε σε εξωφρενικές δαπάνες πριν ο ασφαλιστής καλύψει το υπόλοιπο ποσό. Ως εκ τούτου, εάν η έκπτωση είναι $ 5, 000 και η συνολική ασφαλισμένη ζημιά ανέρχεται σε $ 15, 000, η ​​ασφαλιστική σας εταιρεία θα πληρώσει μόνο $ 10, 000. Όσο υψηλότερη είναι η έκπτωση, τόσο χαμηλότερη είναι η πριμοδότηση και το αντίστροφο.

Coinsurance
Η συνασφάλιση αφορά την κατανομή της ασφάλισης από δύο ή περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες σε συμφωνημένη αναλογία. Για την ασφάλιση ενός μεγάλου εμπορικού κέντρου, για παράδειγμα, ο κίνδυνος είναι πολύ υψηλός. Ως εκ τούτου, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να επιλέξει να εμπλέξει δύο ή περισσότερους ασφαλιστές για να μοιραστούν τον κίνδυνο.

Η συνασφάλιση μπορεί επίσης να υπάρχει μεταξύ εσάς και της ασφαλιστικής σας εταιρείας. Αυτή η διάταξη είναι αρκετά δημοφιλής στην ιατρική ασφάλιση, στην οποία εσείς και η ασφαλιστική εταιρεία αποφασίζετε να μοιράζετε το καλυπτόμενο κόστος σε αναλογία 20:80. Ως εκ τούτου, κατά τη διάρκεια της αξίωσης, ο ασφαλιστής σας θα πληρώσει το 80% της καλυπτόμενης ζημίας, το υπόλοιπο 20%.
Αντασφάλιση

Η αντασφάλιση είναι η ασφάλιση που αγοράζεται από μια ασφαλιστική εταιρεία. Ας υποθέσουμε ότι είστε διάσημος ροκ σταρ και θέλετε να είναι ασφαλισμένη η φωνή σας για 50 εκατομμύρια δολάρια. Η προσφορά σας είναι αποδεκτή από την Ασφαλιστική Εταιρεία Α. Ωστόσο, η Ασφαλιστική Εταιρεία Α δεν είναι σε θέση να διατηρήσει ολόκληρο τον κίνδυνο, έτσι περνά μέρος αυτού του κινδύνου - ας πούμε 40 εκατομμύρια δολάρια - στην ασφαλιστική εταιρεία Β. Εάν χάσετε τη φωνή σας τραγουδιού, λαμβάνουν 50 εκατομμύρια δολάρια από τον ασφαλιστή Α (10 εκατομμύρια δολάρια + 40 εκατομμύρια δολάρια) με τον ασφαλιστή Β να συνεισφέρει το ασφαλισμένο ποσό (40 εκατομμύρια δολάρια) στον ασφαλιστή Α. Αυτή η πρακτική είναι γνωστή ως αντασφάλιση.

Γενικά, η αντασφάλιση ασκείται σε πολύ μεγαλύτερο βαθμό από τους γενικούς ασφαλιστές από τους ασφαλιστές ζωής.
Συμπέρασμα

Κατά την υποβολή αίτησης για ασφάλιση, θα βρείτε ένα τεράστιο φάσμα ασφαλιστικών προϊόντων που διατίθενται στην αγορά. Αν έχετε σύμβουλο ασφάλισης, μπορείτε να κάνετε αγορές και να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε επαρκή ασφαλιστική κάλυψη για τα χρήματά σας. Παρόλα αυτά, η μικρή κατανόηση σχετικά με τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μπορεί να προχωρήσει πολύ στην εξασφάλιση ότι οι συστάσεις του συμβούλου σας βρίσκονται σε καλό δρόμο.

Επιπλέον, ενδέχεται να υπάρξουν περιπτώσεις κατά τις οποίες η αξίωσή σας ακυρώνεται επειδή δεν δώσατε προσοχή σε ορισμένες πληροφορίες που ζήτησε η ασφαλιστική σας εταιρεία. Σε αυτή την περίπτωση, η έλλειψη γνώσης και απροσεξίας μπορεί να σας κοστίσει πολλά. Πραγματοποιήστε τις λειτουργίες πολιτικής του ασφαλιστή σας αντί να τις υπογράψετε χωρίς να ψάξετε στη λεπτή εκτύπωση. Αν καταλαβαίνετε τι διαβάζετε, θα είστε σε θέση να διασφαλίσετε ότι το ασφαλιστικό προϊόν για το οποίο εγγράφεστε θα σας καλύψει όταν τα χρειάζεστε περισσότερο.