Η συνταξιοδότηση μπροστά από το χρονοδιάγραμμα μπορεί να φαίνεται σαν ένα όνειρο, αλλά είναι εφικτό - με τον σωστό σχεδιασμό. Περίπου το 9% των εργαζομένων λένε ότι σκοπεύουν να εγκαταλείψουν τη δουλειά τους πριν από την ηλικία των 60 ετών, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Ερευνών Παροχών Εργαζομένων. Αυτά είναι χρόνια ντροπαλός της κανονικής ηλικίας συνταξιοδότησης - σήμερα 66 ή 67 ετών, ανάλογα με το πότε γεννήσατε.

Αν σχεδιάζετε να ξεκινήσετε τη συνταξιοδότησή σας πέντε, 10 ή ακόμα και 15 χρόνια νωρίτερα, ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα που πρέπει να εξετάσετε είναι πώς να κάνετε τις αποταμιεύσεις σας να διαρκέσουν για μεγάλο χρονικό διάστημα. Υπάρχουν πολλά πράγματα ιδιαίτερα που πρέπει να προσέξετε για να βεβαιωθείτε ότι η αποχώρηση σας από την αρχή δεν θα σας αφήσει να αλλάξετε τα επόμενα χρόνια. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. 6 Σημεία Είστε έτοιμοι να αποσυρθούν νωρίς .)

Βελτιώστε τον Προϋπολογισμό σας

Το πρώτο βήμα στη διαχείριση των αποταμιεύσεών σας στην πρόωρη συνταξιοδότηση είναι ρεαλιστικό για τον προϋπολογισμό σας. Τα χρήματα που έχετε κρατήσει μακριά πρέπει να διαρκούν πέρα ​​από τα τυπικά 20 με 30 χρόνια που θα συνέβαινε εάν συνταξιοδοτήσατε στα μέσα της δεκαετίας του '60. Να υπολογίσετε πόσα μπορείτε λογικά να αντέξετε οικονομικά να δαπανάτε κάθε χρόνο εξαρτάται από το τι έχετε σωθεί, το προσδόκιμο ζωής σας και τι προβλέπετε τα έξοδά σας θα είναι.

"Πόσα ετήσια έσοδα θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότηση; Αν δεν μπορείτε να απαντήσετε σε αυτήν την ερώτηση, δεν είστε έτοιμοι να αποφασίσετε σχετικά με τη συνταξιοδότηση. Και, αν έχει περάσει περισσότερο από ένα χρόνο από τότε που το έχετε σκεφτεί, ήρθε η ώρα να επανεξετάσετε τους υπολογισμούς σας. Το όλο πρόγραμμά σας για το συνταξιοδοτικό εισόδημα αρχίζει με το ετήσιο εισόδημά σας-στόχος και υπάρχει ένας σημαντικός αριθμός παραγόντων που πρέπει να εξεταστούν. οπότε είναι σημαντικό να αφιερώσετε χρόνο για να δημιουργήσετε έναν καλό προϋπολογισμό συνταξιοδότησης ", λέει ο Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP, εταίρος και εκτελεστικός αντιπρόεδρος οικονομικού σχεδιασμού, STA Wealth Management, Χιούστον, Τέξας.

Ο κανόνας 4% είναι από καιρό η βάση για τον καθορισμό του ποσοστού απόσυρσής σας. Αυτός ο κανόνας υπαγορεύει ότι αποσύρετε το 4% των αποταμιεύσεών σας κατά το πρώτο έτος συνταξιοδότησης, στη συνέχεια αποσύρετε το ίδιο ποσό, προσαρμοσμένο στον πληθωρισμό, προχωρώντας. Θεωρητικά, η ανάληψη του αυγού σας με αυτό το ρυθμό θα επιτρέψει να διαρκέσει για 30 χρόνια. (Για προειδοποιήσεις, βλ. Γιατί το κανόνα 4% δεν λειτουργεί πλέον για συνταξιούχους .)

Όταν χρειάζεστε τις αποταμιεύσεις σας για μια επιπλέον δεκαετία ή και περισσότερο, ο κανόνας 4% μπορεί να μην είναι ρεαλιστικός. Αντ 'αυτού, ίσως χρειαστεί να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μειώσετε το ποσοστό απόσυρσής σας στο 3, 5 ή 3%. Για παράδειγμα, ας πούμε ότι αποσυρθείτε στα 50 με $ 1. 5 εκατομμύρια αποθηκεύτηκαν και επιλέγετε μια μέτρια κατανομή ενεργητικού. Εάν ζείτε άλλα 40 χρόνια, το αρχικό σας ποσοστό απόσυρσης θα ήταν 3,2%, επιτρέποντας μια αρχική μηνιαία διανομή των $ 4, 000. Εάν περιμένατε έως το 55 για να συνταξιοδοτηθείτε, αυτοί οι αριθμοί θα προσαρμοστούν σε 3.4% και $ 4, 250, αντίστοιχα.

Η γνώση του πόσο πρέπει να συνεργαστείτε σε μηνιαία και ετήσια βάση μπορεί να σας βοηθήσει να τροποποιήσετε τον προϋπολογισμό σας. Εάν εκτελέσετε τους αριθμούς και οι εκτιμώμενες αναλήψεις σας δεν επαρκούν για την κάλυψη των εξόδων σας, θα χρειαστεί να βρούμε έναν τρόπο να μειώσετε το κόστος ζωής σας ή να επαναφέρετε την ημερομηνία πρόωρης συνταξιοδότησης, έτσι ώστε το εισόδημά σας να ευθυγραμμιστεί με το εισόδημά σας δαπανών.

Προγραμματίζετε για ιατρικά έξοδα

Οι ηλικιωμένοι δικαιούνται να εγγραφούν για κάλυψη Medicare αρχίζοντας από τους τρεις μήνες πριν φτάσουν στην ηλικία των 65 ετών. Αν συνταξιοδοτηθείτε πριν από αυτό, είστε υπεύθυνοι για τη διατήρηση της ασφάλισης υγείας έως ότου η Medicare κλωτσήσει Το κόστος μπορεί να είναι χαμηλό εάν είστε σχετικά υγιείς και το μόνο που πληρώνετε είναι το μηνιαίο ασφάλιστρο, αλλά το κόστος των τσέπης μπορεί να φτάσει στα ύψη εάν αναπτύξετε ένα σοβαρό πρόβλημα υγείας.

Σύμφωνα με την HealthView Services (HVS), ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών που έχει Medicare καθώς και ένα συμπληρωματικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο μπορεί να περιμένει να δαπανήσει 404 δολάρια, 253 για την υγειονομική περίθαλψη (συμπεριλαμβανομένων των εξόδων εκτός τσέπης όπως αφαίρεση και copays) κατά τη διάρκεια της υπόλοιπης διάρκειας ζωής τους. Κόστος συνεχίζει να αυξάνεται: Ένα ζευγάρι ηλικίας 55 ετών σήμερα μπορεί να αναμένει να δαπανήσει 498, 962 δολάρια ή σχεδόν 25% περισσότερο, όταν συνταξιοδοτηθούν σε 10 χρόνια.

Η τοποθέτηση χρημάτων σε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας (HSA) ενώ εργάζεστε ακόμα είναι ένας τρόπος προετοιμασίας για μελλοντικά ιατρικά έξοδα, εάν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα. "Οι εργαζόμενοι θα πρέπει, ει δυνατόν, να καταβάλλουν φορολογικές εκπτώσεις στις HSA τους και να αφήσουν τα χρήματα να αυξηθούν χωρίς φόρους. Επενδύστε τα χρήματα στο χρηματιστήριο », λέει ο Louis Kokernak CFA, CFP, ιδιοκτήτης της Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητες εάν χρησιμοποιούνται για έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και μόλις γυρίσετε 65, μπορείτε να τραβήξετε χρήματα από μια HSA για οποιονδήποτε λόγο χωρίς ποινή. Ωστόσο, εξακολουθείτε να πληρώνετε φόρους για τη διανομή.

Μπορεί επίσης να θέλετε να σκεφτείτε την επένδυση σε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, η οποία θα σας κρατούσε από το να δαπανάτε τα περιουσιακά σας στοιχεία για να δικαιούστε Medicaid εάν χρειάζεστε φροντίδα στο νοσοκομείο αργότερα. (999) Χρόνος Οι Πληρωμές σας Κοινωνικής Ασφάλισης Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης είναι 66 ή 67 αν γεννηθήκατε το 1943 ή αλλά μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης ήδη από το 62. Αυτό μπορεί να είναι δελεαστικό αν ανησυχείτε ότι οι αποταμιεύσεις σας μπορεί να διαρκέσουν πολύ νωρίς στη συνταξιοδότηση, αλλά υπάρχει μια αλίευση. Η λήψη κοινωνικής ασφάλισης μειώνει πρόωρα το ποσό των παροχών που λαμβάνετε. Αντίθετα, η αναμονή για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα αυξάνει το ποσό του οφέλους σας.

Εάν η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας είναι 67, για παράδειγμα, αλλά αρχίζετε να λαμβάνετε την Κοινωνική Ασφάλιση σε 62, θα λάβετε το 70% των παροχών που δικαιούστε. Αν περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών, ωστόσο, θα λάβετε το 124% του ποσού των παροχών. Αν συνταξιοδοτείτε νωρίς, η λήψη παροχών σε 62 ενδέχεται να βοηθήσει τις οικονομίες σας να προχωρήσουν περισσότερο, αλλά θα πάρετε περισσότερα χρήματα εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να τα βγάλετε μακριά. Κάνοντας τα μαθηματικά για την εφαρμογή νωρίτερα ή αργότερα καθιστά ευκολότερο να αποφασίσετε πότε θα ήταν ο καλύτερος χρόνος για να λάβετε οφέλη.

Συμβουλές σχετικά με το πότε να διεκδικήσετε την κοινωνική ασφάλιση

σας δίνει περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τις στρατηγικές για τη διερεύνηση. Η κατώτατη γραμμή Η επιτυχής πρόωρη συνταξιοδότηση σημαίνει να εξετάσουμε τις οικονομικές πτυχές της από μια ελαφρώς διαφορετική προοπτική. Όσο μεγαλύτερη είναι η προοπτική συνταξιοδότησης, τόσο πιο σημαντικό είναι να έχετε έναν χάρτη πορείας για το πώς θα περάσετε αυτό που έχετε αποθηκεύσει.

"Ένας πίνακας ελέγχου πριν από τη συνταξιοδότηση απαιτεί ένα λεπτομερές σχέδιο δαπανών ή κατά πάσα πιθανότητα θα ξεπεράσετε τις αποταμιεύσεις σας", λέει ο Eric Flaten, ιδρυτής και ανώτερος σύμβουλος, ePersonal Financial, Bellevue, Wash "Παρακολουθήστε τα έξοδα σας online χρησιμοποιώντας ένα εργαλείο παρακολούθησης δαπανών . Αυτό τοποθετεί τις καθημερινές σας δαπάνες κυριολεκτικά στα χέρια σας με οποιοδήποτε smartphone ή tablet. "

Η απόσπαση του προϋπολογισμού σας, η παρέμβαση στην ιατρική περίθαλψη και η λογιστική για την κοινωνική ασφάλιση μπορούν όλα να σας βοηθήσουν να μην παραβείτε.