Τελικά, η ανάγκη για πίστωση είναι αναπόφευκτη για τους περισσότερους από εμάς. Όταν έρχεται η ώρα να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι, να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα, να δημιουργήσετε νέους λογαριασμούς χρησιμότητας, να αποκτήσετε ένα κινητό τηλέφωνο ή να εκτελέσετε μία από πολλές άλλες καθημερινές οικονομικές συναλλαγές, ένα υγιές πιστωτικό αρχείο είναι το εργαλείο με το οποίο μπορεί να αποφύγει τους ακριβούς όρους ή, ακόμη χειρότερα, την απόρριψη της εφαρμογής.

Ευτυχώς, μόνο ένα μικρό μέρος της πιστωτικής σας βαθμολογίας βασίζεται στην κατοχή και τη χρήση ανακυκλούμενων πιστωτικών προϊόντων (πιστωτικές κάρτες). Η βαθμολογία FICO βασίζεται στα εξής:

• Ιστορικό πληρωμών (35%)
• Υποχρεωτικό ποσό (30%)
• Ηλικία λογαριασμού (15%)
• 10%)
• Το σύστημα VantageScore, ένα άλλο σύστημα αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας, χρησιμοποιεί παρόμοια κριτήρια, σε μια ελαφρώς διαφορετική φόρμουλα που αναπτύχθηκε από τρεις οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας (Equifax, TransUnion και Experian).

Είναι σαφές ότι οι σημαντικότεροι παράγοντες είναι η καθιέρωση ιστορικού των πληρωμών έγκαιρης πληρωμής σε όλους τους πιστωτές και η διατήρηση του χρέους σε χαμηλά επίπεδα σε σχέση με το ποσό της πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας (γνωστή ως λόγος χρησιμοποίησης της πίστωσης). Οι καταναλωτές που δεν μπορούν - ή δεν θέλουν - να λάβουν πιστωτική κάρτα μπορούν να δημιουργήσουν πίστωση με άλλους τρόπους.

Πιστωτική Κάρτα χωρίς Πιστωτικές Κάρτες

Μπορείτε να κάνετε πολλά βήματα προς ένα υγιές πιστωτικό αρχείο χωρίς τη χρήση πιστωτικών καρτών.

1.

Πληρώστε παλαιούς λογαριασμούς Αυτό το παλιό δάνειο σπουδαστών μπορεί να αισθάνεται σαν ένα αλμπάτο γύρω από τον αυχένα, αλλά τα χρόνια πληρωμών και η ηλικία του λογαριασμού θα ενισχύσουν τη βαθμολογία σας. Ένας λογαριασμός σε καλή κατάσταση στην βαθμολογία σας μέχρι δέκα χρόνια μετά την αποπληρωμή και κλείσει, οπότε μην χάσετε πληρωμές ή πληρώστε αργά.

Οι λογαριασμοί συλλογής αποπληρωμής επίσης, αφού η νεώτερη έκδοση του σκορ FICO αγνοεί τις πληρωμένες συλλογές (αλλά βαρύνουν σοβαρά τη βαθμολογία σας για τις απλήρωτες συλλογές).

2.

Αναφέρετε το ενοίκιό σας Για τους καταναλωτές με χαμηλό πιστωτικό κίνδυνο ή αναξιόπιστη πίστωση, η αναφορά πληρωμών ενοικίασης είναι μια πολύ έξυπνη κίνηση. Μια μελέτη εμπειρογνωμόνων διαπίστωσε ότι για τους καταναλωτές με "λεπτά" πιστωτικά αρχεία (δεν υπάρχουν αρκετά στοιχεία βάσει των οποίων να βασίζεται η βαθμολογία), η προσθήκη ιστορικού ενοικίασης τους κατέστησε αξιόλογους. Πολλοί πήγαν κατευθείαν στην κύρια κατηγορία πιστωτικών μονάδων. Επιπλέον, οι καταναλωτές που είχαν ήδη πιστωτικό αποτέλεσμα είδαν τα αποτελέσματα να αυξάνονται κατά μέσο όρο κατά 29 μονάδες. (Δείτε

Χρησιμοποιήστε την πληρωμή ενοικίου για να αυξήσετε τον πιστωτικό σας δείκτη .) Εδώ γιατί. Ένα μεγάλο μέρος του σκορ καταναλωτικής πίστης βασίζεται στο ιστορικό πληρωμών και την ηλικία του λογαριασμού. Οι καταναλωτές που πραγματοποιούν τακτικά πληρωμές στεγαστικών δανείων σε τακτά χρονικά διαστήματα βαθμολογούν και τους δύο τύπους σημείων. Ωστόσο, σε αυτό το πλαίσιο, οι καταναλωτές που μισθώνουν υπεύθυνα έχουν ιστορικά μειονεκτήματα. Ενώ οι εκβολές και οι συλλογές μπορούν να προκαλέσουν πολλές ζημιές, μέχρι πρόσφατα μια υπεύθυνη ιστορία μίσθωσης παρείχε ελάχιστα ή καθόλου οφέλη πίστωσης.

Οι καιροί έχουν αλλάξει. Όλοι οι κύριοι οργανισμοί παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας περιλαμβάνουν τώρα τις πληρωμές ενοικίου (όταν αναφέρονται) στο αρχείο καταναλωτικής πίστης. Το ιστορικό πληρωμών ενοικίασης δεν υπολογίζεται σε βαθμολογίες FICO, αλλά μπορεί να συμπεριληφθεί σε ειδική έκθεση πίστωσης που παρέχεται στους ιδιοκτήτες. Το ιστορικό ενοικίασης

είναι που περιλαμβάνεται στο VantageScore και, στην πραγματικότητα, μπορεί να ενισχύσει το πιστωτικό αποτέλεσμα του καταναλωτή εντός ενός μηνός. Οι καταναλωτές δεν μπορούν να αναφέρουν το δικό τους ενοίκιο. Ο ιδιοκτήτης ακινήτου ή ο ιδιοκτήτης μπορεί να αναφέρει απευθείας στο πιστωτικό ίδρυμα ή ο ενοικιαστής μπορεί να εγγραφεί με έναν δημοσιογράφο ενοικίου τρίτου μέρους. Αυτές οι εταιρείες περιλαμβάνουν Rent Kharma, Rent Reporters - επίσης ClearNow, RentTrack και PayYourRent, τρεις ρεπορτάζ ενοικίου που συνεργάζονται με την Experian RentBureau.

3.

Λάβετε ένα δάνειο Τα περισσότερα δάνεια αναφέρονται ως λογαριασμοί δόσεων και οι οργανισμοί παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας θέλουν να δουν ότι μπορείτε να χειριστείτε ένα υπεύθυνο. (Κυριολεκτικά, τα δάνεια μοτοσικλετών και σκούτερ συχνά αναφέρονται ως ανακυκλούμενα δάνεια, παρόλο που λειτουργούν ως δάνεια δόσης. Αυτό θα μπορούσε να σας βλάψει γιατί αρχικά ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης θα είναι πολύ υψηλός.)

Πηγαίνετε στην τράπεζά σας και ρωτήστε για μια μικρή προσωπική δάνειο. Εάν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για ένα παραδοσιακό ακάλυπτο δάνειο, μπορεί να δικαιούστε ένα δάνειο εξασφαλισμένο με ασφάλεια, όπως τα κεφάλαια σε ένα λογαριασμό Πιστοποιητικού Καταθέσεων που δεν μπορείτε να αποσύρετε ενώ το δάνειο είναι εκκρεμές.

Εάν οι τράπεζες δεν αποτελούν επιλογή, πολλοί δανειστές από ομοτίμους, όπως το Prosper και το δανειοδοτικό ίδρυμα, αναφέρουν στα γραφεία πίστωσης και έχουν υψηλότερα ποσοστά έγκρισης από τις τράπεζες.

4.

Άνοιγμα λογαριασμού πίστωσης καταστήματος Πολλά καταστήματα προσφέρουν πιστωτικούς λογαριασμούς. Οι περισσότεροι αναφέρονται ως ανακυκλούμενες πιστώσεις, το ίδιο με μια πιστωτική κάρτα. Το Home Depot προσφέρει δάνεια για έργα. Πολλά τοπικά καταστήματα βελτίωσης κατοικιών προσφέρουν επίσης πιστωτικούς λογαριασμούς, ενώ μερικοί είναι διαθέσιμοι με την καταβολή εγγύησης αντί για καλή πίστωση. Το κατάστημα εφοδιαστικής γραφείου Staples διαθέτει πολλά πιστωτικά προϊόντα, συμπεριλαμβανομένου ενός προσωπικού πιστωτικού λογαριασμού που διαχειρίζεται η Citibank. Πριν υποβάλετε αίτηση για πίστωση καταστήματος, βεβαιωθείτε ότι ο πωλητής αναφέρει τα γραφεία πίστωσης.

5.

Ελέγξτε με την εταιρεία κοινής ωφέλειας Η συντριπτική πλειοψηφία των παρόχων κοινής ωφέλειας αναφέρει απλώς παραπλανητικές πληροφορίες στα πιστωτικά γραφεία, αλλά αν ζείτε στο Ντιτρόιτ και πληρώνετε έγκαιρα τους λογαριασμούς σας, έχετε τύχη. Η DTE Energy αναφέρει όλα τα ιστορικά πληρωμών, τόσο θετικά όσο και αρνητικά. Οι πελάτες που πληρώνουν έγκαιρα τους λογαριασμούς τους επωφελούνται από την υπεύθυνη διαχείριση αυτού του νοικοκυριού.

Όχι στο Ντιτρόιτ; Επικοινωνήστε με τον παροχέα υπηρεσιών κοινής ωφέλειας για να μάθετε αν αναφέρεται στα γραφεία πίστωσης και αν ναι, τοποθετήστε το λογαριασμό στο όνομά σας. Εάν όχι, εξακολουθείτε να χρησιμοποιείτε το θετικό ιστορικό πληρωμών προς όφελός σας. Οι περισσότεροι πάροχοι υπηρεσιών κοινής ωφελείας είναι στην ευχάριστη θέση να παράσχουν μια επιστολή αναφοράς για έναν κάτοχο λογαριασμού σε καλή κατάσταση.

6.

Κρατήστε την εργασία σας Η απασχόληση δεν επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά εμφανίζεται στο πιστωτικό σας αρχείο. Ορισμένοι πιστωτές (για παράδειγμα, οι δανειστές υποθηκών) πρέπει να δουν ένα σταθερό ιστορικό απασχόλησης προτού εγκρίνουν μια αίτηση πίστωσης.

Η κατώτατη γραμμή

Η υγιής πίστωση προέρχεται από την υπεύθυνη χρήση πιστωτικών προϊόντων. Δεν μπορείτε να αποφύγετε την πίστωση εξ ολοκλήρου εάν ο στόχος σας είναι να δημιουργήσετε ένα σταθερό πιστωτικό ιστορικό και σκορ. Για το λόγο αυτό, οι καταναλωτές που επιθυμούν να δημιουργήσουν πίστωση ενδέχεται να χρειαστεί να λάβουν τελικά μια πιστωτική κάρτα. Μια ασφαλής πιστωτική κάρτα θα λειτουργήσει έως ότου ο καταναλωτής μπορεί να προκριθεί σε μια παραδοσιακή κάρτα (και πάλι, βεβαιωθείτε ότι αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία). Θυμηθείτε ότι οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να σας βοηθήσουν να αυξήσετε το σκορ σας, αλλά δεν χρειάζεται ποτέ πιστωτική κάρτα

χρέος προκειμένου να δημιουργήσετε πίστωση. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Ξεκινήστε να δημιουργείτε σταθερή πίστωση σε νεαρή ηλικία και Πώς να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό ιστορικό .