Οι επενδυτές συχνά περνούν δεκαετίες εργασίας και εξοικονόμησης για να φτιάξουν ένα αυγό για τη συνταξιοδότηση. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, ο κύριος επενδυτικός στόχος τους είναι να δουν τα περιουσιακά τους στοιχεία να αυξηθούν.

Όταν φτάνει τελικά η συνταξιοδότηση, ο πρωταρχικός στόχος της επένδυσης συχνά αλλάζει από την επιδίωξη να αυξήσει τα περιουσιακά στοιχεία στη χρήση αυτών των περιουσιακών στοιχείων για τη δημιουργία εισοδήματος. Οι επενδύσεις που χρησιμοποιούνται για την επίτευξη αυτού του νέου στόχου πρέπει να αλλάξουν αναλόγως.

Ταίριασμα των επιλογών σας στα περιουσιακά σας στοιχεία

Αυτό που πρέπει να κάνετε εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το μέγεθος του αυγού σας και πόσο εισόδημα χρειάζεστε.

Οι πιο τυχεροί από εμάς έχουν συγκεντρώσει ένα τέτοιο τεράστιο αυγό φωλιά ότι το μόνο που πρέπει να κάνουν για να καλύψουν τις ανάγκες εισοδήματός τους είναι να μετατρέψουν το χαρτοφυλάκιό τους σε μετρητά και να το ξοδέψουν.

Δυστυχώς, αυτοί οι λαοί βρίσκονται στη μειονότητα. Και ακόμα κι αν έχουν τα χρήματα, απλώς δαπανώντας μπορεί να μην είναι η καλύτερη χρήση για να το κάνετε.

Οι επόμενοι πιο τυχεροί επενδυτές είναι εκείνοι με τα φωλιά αυγά αρκετά αρκετά ώστε μόνο ένα μέτριο ποσό εισοδήματος στις εκμεταλλεύσεις τους θα χρηματοδοτήσει τις ανάγκες συνταξιοδότησης τους.

Μέχρι πρόσφατα, ο στόχος αυτός θα μπορούσε να επιτευχθεί με την τοποθέτηση χρημάτων σε επενδύσεις χαμηλού κινδύνου που προκάλεσαν πληρωμές τόκων. Αυτές οι επενδύσεις περιλάμβαναν τραπεζικούς λογαριασμούς, κεφάλαια χρηματαγοράς και πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs).

Οι τραπεζικοί λογαριασμοί και τα CD

δεν πληρώνουν ό, τι συνήθιζαν. Στα μέσα της δεκαετίας του 1980, ορισμένα πιστοποιητικά καταθέσεων κατέβαλαν επιτόκια μέχρι και 10% σύμφωνα με το Bankrate. com. Το 2006, οι τραπεζικοί λογαριασμοί πληρώνουν ποσοστά μεταξύ 4% και 6%.

Σήμερα, τα πιστοποιητικά επιτοκίων καταθέσεων είναι γενικά κάτω του 2%, ενώ οι τραπεζικοί λογαριασμοί πληρώνουν μόνο ένα κλάσμα του ποσοστού. Σε αυτό το περιβάλλον, οι επενδυτές πρέπει συχνά να αναζητούν υψηλότερες αποδόσεις για να δημιουργήσουν το απαραίτητο επίπεδο εισοδήματος. Οι δεσμοί υψηλής ποιότητας είναι το επόμενο βήμα προς τα πάνω, όσον αφορά τόσο τον κίνδυνο όσο και την απόδοση.

Τα κρατικά ομόλογα, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που εκδίδονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση και τις τοπικές κυβερνήσεις, συγκαταλέγονται στις πιο συντηρητικές επενδύσεις στην κατηγορία αυτή. Τα εταιρικά ομόλογα, τα οποία εκδίδονται από εταιρείες αντί κυβερνήσεων, τείνουν να προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια με αντάλλαγμα μεγαλύτερο κίνδυνο αθέτησης.

Και εδώ, τα χαμηλά επιτόκια που είναι διαθέσιμα σήμερα μπορεί να σημαίνουν ότι τα υψηλής ποιότητας ομόλογα δεν δημιουργούν επαρκή επίπεδα εισοδήματος.

Τα ομόλογα χαμηλότερης ποιότητας μπορούν να παράγουν ακόμη υψηλότερα επιτόκια. σε γενικές γραμμές, έχουν υψηλότερες αποδόσεις και κίνδυνο αθέτησης από τους καλύτερους συμμαθητές τους. Για λεπτομερέστερη εικόνα των ομολόγων, ανατρέξτε στο Εκπαιδευτικό Πρόγραμμα

Bond Basics

. Προσόδων: Μια ροή εισοδήματος καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής Σε μια χρονική στιγμή, πολλοί συνταξιούχοι θα μπορούσαν να βασίζονται σε δια βίου πληρωμές με τη μορφή συνταξιοδοτικών επιταγών.

Με τις συντάξεις να εξαφανίζονται με ανησυχητικό ρυθμό, οι επενδυτές που αναζητούν ένα προβλέψιμο εισόδημα διαρκούς εισοδήματος μπορούν να αγοράσουν ένα ετήσιο εισόδημα με αντάλλαγμα την καταβολή ενός κατ 'αποκοπήν ποσού.Το ρεύμα εισοδήματος βασίζεται σε προκαθορισμένο επιτόκιο κατά την αγορά της προσόδου, με περιόδους στις οποίες τα επιτόκια είναι υψηλότερα, με αποτέλεσμα υψηλότερες πληρωμές.

Μια προσφορά μπορεί να αγοραστεί ως το κύριο όχημα που έχει σχεδιαστεί για να παρέχει όλο το εισόδημα που χρειάζεται ένας συνταξιούχος ή μπορεί να είναι ένα συστατικό ενός μεγαλύτερου χαρτοφυλακίου. Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις προσόδους, ανατρέξτε στην ενότητα

Εισαγωγή στις προσόδους

. Μερίσματα: Τακτικές πληρωμές, κάποια αύξηση κεφαλαίου Όταν η ανάπτυξη και το εισόδημα είναι ο στόχος, υπάρχουν πολλοί δυνητικοί τρόποι να δομηθεί ένα χαρτοφυλάκιο.

Τα αποθέματα που πληρώνουν μερίσματα είναι μια επιλογή. Η κατοχή ενός συνδυασμού μετοχών και ομολόγων είναι μια άλλη επιλογή. Ενώ τα αποθέματα μικρής κεφαλαιοποίησης και αναδυόμενων αγορών ενδέχεται να είναι πολύ ευμετάβλητα, τα αποθέματα μπλε τσιπ μπορεί να ταιριάζουν στο λογαριασμό.

Μια παραδοσιακή πορεία για τους επενδυτές που προσεγγίζουν τη συνταξιοδότηση είναι να μεταφέρουν τα περιουσιακά τους στοιχεία από τα αποθέματα με προσανατολισμό την ανάπτυξη προς τα αποθέματα που παράγουν εισόδημα με τη μορφή μερισμάτων. Τα αποθέματα αυτά συχνά αναφέρονται ως αποθέματα "χήρες και ορφανά", επειδή τείνουν να παρέχουν αξιόπιστες πληρωμές μερισμάτων σε όλα τα οικονομικά περιβάλλοντα.

Εκτός από τις πληρωμές μερισμάτων, οι μετοχές αυτές προσφέρουν επίσης την δυνατότητα ανατίμησης των τιμών, καθιστώντας τις κατάλληλες για τους επενδυτές που επιδιώκουν να δημιουργήσουν τόσο εισόδημα όσο και κάποιο επίπεδο αύξησης του ενεργητικού. Φυσικά, δεν υπάρχουν εγγυήσεις στο χρηματιστήριο, οπότε η επιδίωξη της ανάπτυξης φέρνει μαζί της τη δυνατότητα μείωσης.

Η διαδρομή

Αμοιβαίων Κεφαλαίων,

αντί για μεμονωμένα στοιχεία ενεργητικού, έχει νόημα αν προτιμάτε να μεταβιβάσετε τη βαριά άρση αποθεμάτων και να αναζητήσετε ομόλογα σε έναν επαγγελματία διαχειριστή χαρτοφυλακίου.

Υπάρχουν αμοιβαία κεφάλαια που επενδύουν σε μετοχές, ομόλογα και ένα μίγμα των δύο. Υπάρχουν ακόμη και πόροι στόχου που επενδύουν πιο επιθετικά κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών σας και στη συνέχεια να γίνουν πιο συντηρητικοί καθώς πλησιάζει η ημερομηνία συνταξιοδότησής σας (βλ. Εισαγωγή στα στοιχεία στόχου

). Το Εκπαιδευτικό Πρόγραμμα του Αμοιβαίου Κεφαλαίου της Investopedia μπορεί να σας βοηθήσει να ξεκινήσετε. Τα χρηματιστήρια με διαπραγμάτευση με ανταλλαγή s

προσφέρουν επίσης μια μεγάλη ποικιλία επενδυτικών επιλογών, εάν είναι περισσότερο το στυλ σας. Τα αποθέματα, τα ομόλογα, τα ακίνητα, τα προνομιούχα αποθέματα και οι κεφαλαιουχικές εταιρείες είναι όλα διαθέσιμα μέσω χρηματιστηριακών συναλλαγών (ETF). Δείτε Δημιουργώντας εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση Χρησιμοποιώντας ETFs και τα ETF που συνήθως συναντώνται στους λογαριασμούς Re Accountants . Άλλες Πηγές Εισοδήματος Με γνώμονα τα παραδοσιακά αποθέματα και τα ομόλογα - και τα κεφάλαια που τα περιέχουν - οι προνομιούχες μετοχές, οι ακίνητες περιουσίες και οι κεφαλαιουχικές εταιρίες προσφέρουν δυνατότητες δημιουργίας εισοδήματος για επενδυτές που επιθυμούν να ξοδέψουν χρόνο για να μάθουν γι ' Μπορείτε επίσης να επενδύσετε σε αυτές τις κατηγορίες μέσω αμοιβαίων κεφαλαίων.

Το προνομιούχο μετοχικό κεφάλαιο, το οποίο συχνά περιγράφεται ως μετοχικό κεφάλαιο με ομοειδή χαρακτηριστικά, καταβάλλει σταθερά μερίσματα που οι επενδυτές μπορούν να χρησιμοποιήσουν ως πηγή εισοδήματος. Οι μετοχές των προνομιούχων μετοχών τείνουν να είναι λιγότερο ασταθείς από τις παραδοσιακές μετοχές των μετοχών, κερδίζοντας και χάνουν λιγότερο από άλλες μετοχές όταν οι τιμές μετακινούνται.

Τι πρέπει να ξέρετε για το προνομιούχο χρηματιστήριο

μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν το προνομιούχο απόθεμα είναι κατάλληλο για το χαρτοφυλάκιό σας. Οι επενδυτές ακίνητης περιουσίας μπορούν να αγοράσουν ακίνητη περιουσία (σπίτι ή κτίριο διαμερισμάτων - βλέπε Τα ακίνητα μπορούν να χρηματοδοτήσουν τη συνταξιοδότησή σας

) ή να επενδύσουν μέσω ενός επενδυτικού οίκου επενδύσεων σε ακίνητα (REIT). Η REITS, η οποία εμπορεύεται όπως τα αποθέματα, επενδύει σε ακίνητα είτε αγοράζοντας κτίρια είτε αγοράζοντας υποθήκες. Δείτε Πώς να Αναλύσετε τις Trusts για Επενδύσεις σε Ακίνητα για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το REITS. Οι βασικές περιορισμένες συνεργασίες (MLPs) είναι μια άλλη δυνητική επένδυση που δημιουργεί εισόδημα. Τα MLP είναι παρόμοια με τα αμοιβαία κεφάλαια, δεδομένου ότι μια ομάδα επενδυτών αναθέτει την ευθύνη για επενδυτικές αποφάσεις σε έναν επαγγελματία επενδύσεων (στην περίπτωση MLP, αυτός ο επαγγελματίας αναφέρεται ως «γενικός εταίρος»). Τα μερίδια της εταιρικής σχέσης πωλούνται στους επενδυτές (που αναφέρονται ως «περιορισμένοι εταίροι»), με κάθε περιορισμένο εταίρο να λαμβάνει μέρος του εισοδήματος που παράγει η εταιρική σχέση. Τα MLP μπορεί να είναι πολύπλοκα από την άποψη της φορολογικής υποχρέωσης, οπότε οι δυνητικοί επενδυτές θα πρέπει να ξοδέψουν λίγο χρόνο για να αναθεωρήσουν τις λεπτομέρειες πριν επενδύσουν.

Ανακαλύψτε Κύριες Περιορισμένες Εταιρικές Σχέσεις

παρέχει μια πιο προσεκτική ματιά σε αυτές τις επενδύσεις. Ανθρώπινο κεφάλαιο Εάν το χαρτοφυλάκιό σας δεν είναι αρκετά μεγάλο για να δημιουργήσει το εισόδημα που χρειάζεστε ανεξάρτητα από τις επενδύσεις που επιλέγετε, έχετε άλλη επιλογή: ανθρώπινο κεφάλαιο (εσείς). Ενώ καθυστερείτε τη συνταξιοδότηση, εργάζεστε με μειωμένο ωράριο ή καθόλου, ίσως να μην είστε μέρος του ιδανικού σεναρίου προγραμματισμού συνταξιοδότησης, ίσως υπάρχουν τρόποι να καταστήσετε την προσπάθεια πιο ευχάριστη από ό, τι περιμένετε.

Ίσως μπορείτε να αλλάξετε δουλειές, αφήνοντας πίσω σας ένα που δεν σας αρέσει για ένα που πάντα ήθελε να δοκιμάσει. Ίσως μπορείτε να μετατρέψετε ένα χόμπι σε μια δραστηριότητα παραγωγής εισοδήματος, έτσι ώστε να περάσετε κάθε λεπτό απολαμβάνοντας την εργασία σας. Η παροχή συμβουλών μπορεί να είναι μια άλλη επιλογή - και μια ευκαιρία να μείνετε με το έργο που γνωρίζετε, αλλά να είναι το δικό σας αφεντικό. Δείτε το

Αντίκτυπος Συνεχιζόμενης Εργασίας στη Συνταξιοδότηση

, Εργασία στη Συνταξιοδότηση κατά τη Συλλογή Κοινωνικής Ασφάλισης; και Μην συνταξιοδοτηθείτε νωρίς - Αλλαγή καριέρας αντίθετα . Αλλαγές στον τρόπο ζωής Ακριβώς όπως οι μεταβαλλόμενες θέσεις εργασίας μπορούν να ανοίξουν νέους δρόμους ευκαιρίας και έτσι να αλλάξουν τον τρόπο ζωής σας. Η μετακίνηση σε ένα μικρότερο σπίτι ή σε μια λιγότερο δαπανηρή περιοχή μπορεί να μειώσει το κόστος σας, αλλά βεβαιωθείτε ότι το κάνετε αυτό στρατηγικά (διαβάστε

Αποφύγετε τα μειονεκτήματα της μείωσης της συνταξιοδότησης κατά την συνταξιοδότηση

). Η συμμετοχή σε ένα συγκάτοικο ή η μετακίνηση με συγγενείς μπορεί να προσφέρει επιπλέον εισόδημα για να βοηθήσει με τους λογαριασμούς. Ορισμένες κοινότητες συνταξιοδότησης προσφέρουν ακόμη και "κοινές σουίτες", στις οποίες ταιριάζουν με δυνητικούς συγκάτοικους για να μοιραστούν το κόστος των καταλυμάτων. Μια μικρή δημιουργικότητα θα μπορούσε να κάνει πολύ δρόμο για να σας βοηθήσει να χρηματοδοτήσετε το μέλλον σας. Δείτε το στοιχείο Νέα εναλλακτική δυνατότητα συνταξιοδότησης - και εισοδήματος προέλευσης

και επωφεληθείτε από τις ανώτερες εκπτώσεις . Η κατώτατη γραμμή Καθώς μεταβαίνετε από τα έτη εργασίας σας στα έτη συνταξιοδότησής σας, αφιερώστε χρόνο για να αναλύσετε την προσωπική σας κατάσταση. Οι επενδύσεις που είναι οι πλέον κατάλληλες για τον πλησίον σας μπορεί να είναι λάθος για εσάς. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πλήρως τους πιθανούς κινδύνους, τις ανταμοιβές και τη μεταβλητότητα που σχετίζονται με οποιαδήποτε επένδυση σκέφτεστε πριν βγάλετε τα χρήματα που έχετε κερδίσει σκληρά.

Όσο μεγαλύτεροι παίρνετε, τόσο λιγότερος χρόνος πρέπει να ανακάμψετε από την ύφεση της αγοράς και τόσο περισσότερο το μίγμα των στοιχείων ενεργητικού σας πρέπει να σταθμιστεί προς τα οχήματα χαμηλού κινδύνου που εξασφαλίζουν τη διατήρηση των περιουσιακών στοιχείων. Ακόμα κι έτσι, το σημερινό οικονομικό κλίμα σημαίνει ότι μπορεί να χρειαστεί να αναλάβετε περισσότερους κινδύνους από ό, τι ήταν κάποτε συνιστώμενος (βλ.

Είναι απαρχαιωμένο το "100 μείον την ηλικία σας;"

) Εάν δεν είστε σίγουροι ή ανήσυχοι με οποιαδήποτε πτυχή διαδικασία, μιλήστε με έναν επαγγελματία. Ακόμα κι αν οι συμβουλές που απλά ενισχύετε αυτό που ήδη σκέφτεστε, η ηρεμία μπορεί να αξίζει την αμοιβή.