Μόλις αποφασίσετε να αγοράσετε ασφάλεια ζωής, πρέπει να σκεφτείτε τι είδος ασφάλισης να αγοράσετε και πώς πρέπει να σχεδιαστεί η κάλυψη ώστε να ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες σας. Όλοι έχουν διαφορετική οικονομική κατάσταση και εδώ είναι μερικά βασικά ζητήματα που πρέπει να ληφθούν υπόψη:

Πόσο καιρό χρειάζεστε την κάλυψη για να διαρκέσει;

Εάν έχετε καθορισμένο χρονικό διάστημα κατά το οποίο θέλετε να έχετε κάλυψη, τότε θα ήταν ενδεδειγμένο είτε μακροπρόθεσμη είτε μόνιμη ασφάλιση ζωής. Οι μακροπρόθεσμες πολιτικές μπορούν να αγοραστούν με ασφάλιστρα εγγυημένου επιπέδου για 10, 15, 20 ή 30 χρόνια. Μόλις όμως λήξει η περίοδος εγγύησης, το ασφάλιστρο μπορεί να γίνει πολύ ακριβό. Αν αναμένετε ότι χρειάζεστε κάλυψη για περισσότερα από 30 χρόνια ή για ολόκληρη τη ζωή σας, τότε θα πρέπει να εξετάσετε την μόνιμη ασφάλιση. (Δείτε επίσης: Κατανόηση διαφόρων τύπων ασφάλισης ζωής .)

AD:

Για πολλούς, η ανάγκη για κάλυψη μειώνεται με την πάροδο του χρόνου, για παράδειγμα, καθώς τα χρέη καταβάλλονται και τα παιδιά αποφοιτούν από το κολλέγιο. Μια στρατηγική είναι η αγορά ενός συνδυασμού πολιτικών. Για παράδειγμα, χρειάζεστε συνολική κάλυψη ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων και αγοράστε χρήματα ύψους 250.000 δολάρια 10 ετών, 20.000 δολάρια ΗΠΑ και 30.000 δολάρια σε 30 χρόνια. Εάν διαπιστώσετε ότι χρειάζεστε λιγότερη κάλυψη από την αναμενόμενη, μπορείτε να μειώσετε το ποσό προσώπου στην πολιτική των 30 ετών ή να επιτρέψετε την εκπνοή της. Αλλά αν τα πράγματα δεν λειτουργούν όπως έχει προγραμματιστεί, έχοντας αγοράσει μια πολιτική όρος με μια επιλογή μετατροπής επιλογή θα έχετε πάντα προσιτή κάλυψη για όσο χρονικό διάστημα είναι απαραίτητο. (Δείτε επίσης: Γιατί να αγοράσετε ασφάλεια ζωής με επιλογή μετατροπής)

AD:

Θα έπρεπε να αγοράσετε μια απαλλαγή από την ασφάλιστρα Premium;

Η προσθήκη απαλλαγής από την αναπηρία του οδηγού ασφαλίστρου σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής είναι ένας ακριβός τρόπος για να αποκτήσετε περιορισμένη κάλυψη. Πριν αγοράσετε μια απαλλαγή από την αναπηρία:

• Αν δεν έχετε μακροχρόνια ασφάλιση αναπηρίας, θα πρέπει να εξετάσετε την αγορά μιας ατομικής πολιτικής, εάν υπάρχει.

• Εάν έχετε ομαδική ή / και ατομική κάλυψη, πρώτα να αξιολογήσετε πόσα εισοδήματα μετά την φορολογία θα λάβετε. Αν δεν είναι αρκετό εισόδημα για να ικανοποιήσετε τις ανάγκες σας, τότε ελέγξτε εάν έχετε επιλέξει να αγοράσετε επιπλέον επιμέρους κάλυψη. Επίσης, σκεφτείτε τι θα μπορούσε να συμβεί αν αλλάξετε ή χάσετε τη δουλειά σας και το επίδομα αναπηρίας.

  AD:

Οι αναβάτες αναπηρίας διαφέρουν ανάλογα με τον ασφαλιστή και την πολιτική, οπότε είναι σημαντικό να κατανοήσετε ακριβώς το όφελος που θα λάβετε και πώς θα επηρεάσει την κάλυψη. Ορισμένες απαλλαγές καλύπτουν μόνο το κόστος ασφάλισης, ενώ άλλοι αντικαθιστούν ολόκληρη την πριμοδότηση επιτρέποντας την χρηματική αξία σε μια μόνιμη πολιτική να συνεχίσει να αυξάνεται. (Δείτε επίσης: Αφήστε τους οδηγούς ασφάλισης ζωής να σας οδηγήσουν στην κάλυψη . )

Θέλετε μια εγγυημένη πολιτική;

Μόνο όρος, καθολική ζωή χωρίς καθυστέρηση και ορισμένες πολιτικές ολόκληρης της ζωής έχουν εξασφαλίσει ασφάλιστρα και οφέλη θανάτου.Στις περισσότερες άλλες μόνιμες πολιτικές, η πριμοδότηση βασίζεται σε μια σειρά υποθέσεων που περιλαμβάνουν ένα υποτιθέμενο ποσοστό απόδοσης. Αυτό σημαίνει ότι ως ιδιοκτήτης πολιτικής αποδέχεστε επενδυτικό κίνδυνο και αν η πολιτική υποβαθμιστεί, θα μπορούσατε να αναγκαστείτε να πληρώσετε υψηλότερη πριμοδότηση. Επομένως, είναι σημαντικό να καταλάβετε πού θέλετε να διακινδυνεύσετε και πού θέλετε εγγυήσεις στην οικονομική σας ζωή.

Τι να κάνετε εάν έχετε προβλήματα υγείας ή έχετε βαθμολογία;

Εάν υποβάλλετε αίτηση για ασφάλιση και ο ασφαλιστής προσφέρει πολιτική με αξιολόγηση, θα πρέπει να συνεργαστείτε με έναν ασφαλιστικό μεσίτη για να αγοράσετε την κάλυψη μεταξύ αρκετών εταιρειών. Οι ασφαλιστές υπολογίζουν διαφορετικά τα ιατρικά θέματα. Επίσης, εάν υποβάλατε αίτηση για θητεία, εξετάστε αν αγοράσετε ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Πολλές εταιρείες, ειδικά προς το τέλος του ημερολογιακού έτους, όταν προσπαθούν να επιτύχουν στόχους, προσφέρουν ένα πρόγραμμα ξυρίσματος τραπέζι στο οποίο, για παράδειγμα, θα σας μεταφέρει από μια βαθμολογία Πίνακας 3 προς Πίνακας 1. Αυτό μπορεί να μειώσει σημαντικά το κόστος ασφάλισης

Πώς πρέπει να ανήκει η πολιτική;

Αν είστε κύριος ή το ανακλητέο σας trust κατέχετε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, το επίδομα θανάτου θα συμπεριληφθεί στην ακαθάριστη φορολογητέα περιουσία σας. Δεν μπορείτε να χρωστάτε ομοσπονδιακούς φόρους ακίνητης περιουσίας εάν η περιουσία σας είναι μικρότερη από $ 5, 450, 000 το 2016. Ωστόσο, ορισμένα κράτη επιβάλλουν φόρους επί ακινήτων αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων ή λιγότερο. Εάν κατοικείτε σε μια κατάσταση όπου το ακίνητό σας θα μπορούσε να φορολογηθεί, θα πρέπει να εξετάσετε την κατοχή της πολιτικής που ανήκει σε σύζυγο ή αμετάκλητο ασφαλιστήριο κλάδου ζωής (ILIT). Επίσης, να γνωρίζετε ότι οι πολιτικές που έχετε στην κατοχή σας μεταφέρονται σε ένα ILIT και υπόκεινται σε έναν τριετή κανόνα επιστροφής.

Πρέπει να αγοράσετε μια πολιτική που χτίζει την αξία σε μετρητά;

Οι περισσότεροι άνθρωποι αγοράζουν ασφάλεια ζωής για τη μόχλευση. Θέλουν να πληρώσουν ένα μικρό τίμημα για να λάβουν ένα μεγάλο όφελος θανάτου. Αν δεν έχετε συγκεκριμένη ανάγκη για μόνιμη κάλυψη, όπως ο προγραμματισμός ακινήτων ή η χρηματοδότηση μιας εμπιστοσύνης με ειδικές ανάγκες, είναι λογικό να αγοράσετε αρχικά μια πολιτική προθεσμίας με έναν μετατροπέα και να χρηματοδοτήσετε πλήρως το σύνολο των εξειδικευμένων συνταξιοδοτικών σας σχεδίων και των επιλογών IRA. Στη συνέχεια, αν έχετε ταμειακές ροές και είστε έτοιμοι να δεσμεύσετε τα χρήματα για μεγάλο χρονικό διάστημα, θα ήταν λογικό να αγοράσετε μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής.

Επίπεδο, Αυξάνοντας ή Μειώνοντας το Επίδομα Θάνατος

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής με διάρκεια ζωής προσφέρουν μόνο ένα επίπεδο επιδόματος θανάτου. Οι μόνιμες πολιτικές σάς επιτρέπουν να επιλέγετε ένα επίπεδο ή να αυξάνετε το όφελος θανάτου. Για παράδειγμα, αν έχετε μια πολιτική $ 250.000 με χρηματική αξία 20.000 $ και παροχές θανάτου επιπέδου, έχετε μόνο $ 230.000 ασφάλιση, αφού το επίδομα θανάτου θα περιλαμβάνει τα $ 20.000 σας. Με ένα αυξανόμενο όφελος θανάτου αγοράζουν περισσότερη ασφάλιση, οπότε η πληρωμή θα είναι $ 270, 000 ($ 250, 000 συν $ 20, 000).

Πολλές πολιτικές σάς επιτρέπουν να κάνετε εναλλαγή μεταξύ της επιλογής στάθμης και αύξησης, ώστε να μπορείτε να προσαρμόσετε την κάλυψή σας ανάλογα με τις ανάγκες σας. Επίσης, τόσο οι μόνιμες όσο και οι μακροπρόθεσμες πολιτικές, εντός των ορίων, σας επιτρέπουν να μειώσετε το ποσό κάλυψης του προσώπου χωρίς αναδοχή. Για να αυξηθεί η κάλυψη όταν μια πολιτική έχει εκδοθεί συνήθως απαιτεί αναδοχή.

Η κατώτατη γραμμή

Η ασφαλιστική κάλυψη ζωής σας πρέπει να είναι προσαρμοσμένη ώστε να ανταποκρίνεται στην ατομική σας οικονομική κατάσταση. Και δεν πρέπει να είστε απρόθυμοι να ζητήσετε από τον ασφαλιστικό μεσίτη πολλές ερωτήσεις σχετικά με διαφορετικές πολιτικές και επιλογές σχεδιασμού. (Δείτε επίσης: Ασφάλεια ζωής: Πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο την πολιτική σας .)