Για να εξασφαλίσετε ότι έχετε αρκετά χρήματα για να ζήσετε ευτυχισμένα αφού σταματήσετε να εργάζεστε, πρέπει να έχετε ένα σχέδιο συνταξιοδότησης. Τα βασικά στοιχεία οποιουδήποτε σχεδίου είναι: Να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας, να διαφοροποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας, να παρακολουθήσετε όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία (και να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο διαφορετικές πηγές εσόδων μπορούν να επηρεάσουν τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση) και να δημιουργήσετε ένα χρονοδιάγραμμα για διανομές μετά τη συνταξιοδότηση κέρδη κάθε λογαριασμού.

"Είναι πολύ σημαντικό να υπάρχουν πολλαπλοί τύποι λογαριασμών ή" κουβάδες "κατά τον προγραμματισμό για συνταξιοδότηση", λέει ο Michael Windle, οικονομικός σύμβουλος στο Financial Group του Κ. Curtis στο Plymouth, Mich. "Η δυνατότητα απόκτησης εισοδήματος τόσο από τους φορολογούμενους όσο και από τους μη υποκείμενους στον φόρο λογαριασμούς δεν μπορεί μόνο να σας βοηθήσει να πληρώσετε το ελάχιστο ποσό των απαιτούμενων φόρων, αλλά μπορεί να κάνει τη συνταξιοδότησή σας τελευταία! "

Ξεκινήστε μεγιστοποιώντας τις συνεισφορές σας στο προσωπικό σας σχέδιο ή το σχέδιο αποταμιεύσεων που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Εάν συμμετέχετε σε ένα 401 (k) ή άλλο εξειδικευμένο σχέδιο, φροντίστε να αναβάλλετε όσο μπορείτε λογικά από κάθε πληρωμή. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει μια αντίστοιχη συνεισφορά, προσπαθήστε να κάνετε συμβολές που μπορούν να μεγιστοποιήσουν την αξία του αγώνα του εργοδότη σας. Εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με το 6% του ετήσιου μισθού σας, για παράδειγμα, προσπαθήστε να αναβάλλετε τουλάχιστον το 6% του κάθε μισθού για να πάρετε το μεγαλύτερο κτύπημα για το δολάριο σας.

"Μην αποθηκεύετε πουθενά αλλού, μέχρι να ολοκληρώσετε την αντιστοίχιση της επιχείρησής σας στο 401 (k)", λέει ο David S. Hunter, CFP®, πρόεδρος της εταιρείας Horizons Wealth Management, Inc. Greenville, SC "Είναι παρόμοιο με το να 'χτυπάς προς τα πίσω' αν δεν κερδίσεις το 100% της συμβολής σου. "Για το 2016, η μέγιστη ετήσια συνεισφορά των εργαζομένων σε ένα σχέδιο 401 (k) είναι $ 18, 000, με ανώτατο όριο συνολικής εισφοράς, συμπεριλαμβανομένου του εργοδότη, ύψους $ 53, 000. Αν είστε άνω των 50 ετών, ένα επιπλέον $ 6, 000 κάθε χρόνο για ένα συνολικό όριο εισφορών $ 59.000. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε

Πώς 401 (k) Matching Works

.)

Εάν έχετε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA), το ετήσιο όριο συνεισφοράς σας είναι $ 5,500 ετησίως ή $ 6,500 αν είστε άνω των 50 ετών.

Διαδώστε τον πλούτο Ενώ οι περισσότεροι μακροπρόθεσμοι εργοδότες προσφέρουν κάποιο είδος συνταξιοδοτικού προγράμματος αποταμίευσης, μην βασίζεστε αποκλειστικά σε αυτά τα προγράμματα, εάν δεν χρειάζεται. Εάν δεν διαθέτετε ήδη έναν IRA, εξετάστε το ενδεχόμενο να ανοίξετε έναν εκτός από τον λογαριασμό σας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, έτσι ώστε να μπορείτε να αυξήσετε το χρηματικό ποσό που εξοικονομούμε κάθε χρόνο. Αν έχετε 401 (k) και ένα IRA, μπορείτε να συνεισφέρετε με ετήσιο μέγιστο ποσό $ 23, 500 το 2016, ή $ 30, 500 εάν είστε άνω των 50 ετών. Εάν η φορολογική σας επιβάρυνση δεν είναι υπερβολικά υψηλή, επιλέγοντας έναν Roth IRA για να επωφεληθείτε από τα αφορολόγητα κέρδη στις συνεισφορές σας όταν λαμβάνετε αναλήψεις μετά την ηλικία των 59½ ετών.(

Roth IRAs

.)

"Προσέξτε να μην τοποθετήσετε όλα τα αυγά σας στο καλάθι προ φόρων επειδή θα μπορούσατε να δημιουργήσετε έναν υψηλότερο φορολογικό βραχίονα μία φορά αποσυρθείτε ", λέει ο Windle. "Εάν όλα τα περιουσιακά στοιχεία σας βρίσκονται σε λογαριασμό πριν από τη φορολογία, αυτό σημαίνει ότι όταν συνταξιοδοτηθείτε και χρειάζεστε αυτά τα χρήματα ως εισόδημα, θα πρέπει να πληρώσετε φόρο για όλα όσα βάζετε σε

και

κάθε δεκάδα ανάπτυξης. "Η διαφοροποίηση του φόρου είναι εξίσου σημαντική με τη διαφοροποίηση των επενδύσεων", σημειώνει η Marguerita Cheng, Διευθύνων Σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth στο Rockville, MD. "Είναι χρήσιμο να έχουμε φορολογητέα, αναβαλλόμενα και αφορολόγητα περιουσιακά στοιχεία. " Εάν κρατάτε και τα 401 (k) και τον IRA, κάντε το καλύτερο για να συμβάλλετε και στα δύο. Επικεντρωθείτε στη μεγιστοποίηση των συνεισφορών σας σε προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες πρώτα για να επωφεληθείτε από την αντιστοιχία εργοδότη. Γνωρίστε τα περιουσιακά σας στοιχεία

Ανάλογα με το είδος του σχεδίου που προσφέρει ο εργοδότης σας, μπορείτε να επιλέξετε ένα αυτοδιαχειριζόμενο σχέδιο ή σχέδιο στο οποίο οι εισφορές σας επενδύονται αυτόματα σύμφωνα με τους στόχους του σχεδίου. Και στις δύο περιπτώσεις, εκπαιδεύστε τον εαυτό σας για τις διάφορες επενδυτικές επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας και για τις δαπάνες που σχετίζονται με κάθε επιλογή. Πολλά σχέδια 401 (k) επιφέρουν σημαντικές διοικητικές αμοιβές ή παρέχουν μόνο πρόσβαση σε επενδύσεις αμοιβαίων κεφαλαίων με υψηλές αναλογίες εξόδων. Παρακολουθήστε τον δικό σας λογαριασμό και σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε πλήρως τις επιλογές σας, ώστε να αποφύγετε την απώλεια χρημάτων για περιττές αμοιβές (βλ. Πώς να ξέρετε εάν τα τέλη σχεδίου σας 401 (k) είναι υπερβολικά υψηλά ).

Παρακολουθήστε επίσης τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης που θα έχετε στη διάθεσή σας κατά τη συνταξιοδότησή σας (βλέπε

Τύποι παροχών κοινωνικής ασφάλισης

για περισσότερα), καθώς και άλλα έσοδα που πιθανόν να λάβετε από λογαριασμούς συνταξιοδότησης ή συντάξεις. Το εισόδημά σας μπορεί να επηρεάσει πόσο πληρώνετε για το Medicare (

Το High Net Worth Guide to Medicare εξηγεί πώς) και εάν φορολογείτε τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση, έτσι ώστε να συμπεριλάβετε όλες τις διάφορες εισοδηματικές πηγές κατά τον προγραμματισμό για συνταξιοδότηση . Ακόμη και αν σκοπεύετε να εργαστείτε καλά στα έτη λυκόφως, θυμηθείτε ότι τα περισσότερα σχέδια αποταμίευσης για αποχώρησεις περιλαμβάνουν ελάχιστες απαιτήσεις διανομής και μπορούν να επιβάλλουν μεγάλες κυρώσεις σε συμμετέχοντες που παραμελούν να ξεκινήσουν αναλήψεις από κάποια ηλικία. Οι Roth IRAs συχνά δεν φέρουν τέτοιες απαιτήσεις, κάτι που αποτελεί ακόμα ένα πλεονέκτημα των λογαριασμών Roth. Ωστόσο, τα περισσότερα άλλα σχέδια καθόρισαν την ηλικία της απαιτούμενης ελάχιστης κατανομής (RMD) σε ηλικία 70½ ετών. Ομοίως, πρέπει να ξεκινήσετε να λαμβάνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 70 ετών.

Αν έχετε πολλαπλές πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων, βεβαιωθείτε ότι έχετε προγραμματίσει για το πότε θα αρχίσετε να λαμβάνετε αναλήψεις από κάθε λογαριασμό. Εάν έχετε έναν Roth IRA, για παράδειγμα, αναστέλλετε τη λήψη αναλήψεων μέχρι να εξαντλήσετε τα χρήματα από λογαριασμούς που απαιτούν RMD. Εκτός από τον αποτελεσματικό τρόπο διάδοσης των αποταμιεύσεών σας, αυτός ο τύπος προγραμματισμού επιτρέπει στον λογαριασμό σας Roth να συνεχίσει να συγκεντρώνει αφορολόγητα κέρδη ενώ συλλέγετε από άλλους λογαριασμούς. Η κατώτατη γραμμή Ακολουθώντας αυτά τα τέσσερα βασικά βήματα - μεγιστοποιώντας τις συνεισφορές σας ώστε να εξοικονομείτε τουλάχιστον το 10-15% του εισοδήματός σας. διαφοροποιώντας τις αποταμιεύσεις σας σε λογιστικούς, αφορολόγητους και φορολογητέους λογαριασμούς. γνωρίζοντας τα περιουσιακά σας στοιχεία και τις αμοιβές που συνδέονται με αυτά (καθώς και τον αντίκτυπό τους στην κοινωνική ασφάλιση). και βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα πρόγραμμα αποσύρσεων στα έτη μετά την εργασία σας - θα σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι έχετε τα χρήματα που χρειάζεστε για μια άνετη συνταξιοδότηση.