Όταν πρόκειται για τα οικονομικά σας, είναι σημαντικό να έχετε ένα σχέδιο που να μπορεί να τεθεί σε δράση αν γίνει διανοητικά ή σωματικά ανίκανος ή διαφορετικά ανίκανος να διαχειριστείτε τις δικές σας υποθέσεις. Ο λογαριασμός συνταξιοδότησής σας δεν αποτελεί εξαίρεση στον κανόνα αυτό - πρέπει να σχεδιάσετε να διατηρήσετε αυτό που θεωρείτε κανονική λειτουργία του λογαριασμού σας σε περίπτωση που δεν μπορείτε να εκτελέσετε αυτές τις κανονικές εργασίες. Η εφαρμογή ενός σχεδίου θα σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι οι αποφάσεις που λαμβάνονται δεν αντίκεινται στις προτιμήσεις σας. Εδώ θα συζητήσουμε μερικά από τα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να διασφαλίσετε ότι ο λογαριασμός σας συνταξιοδότησης θα συνεχίσει να διαχειρίζεται σωστά, σύμφωνα με τα πρότυπά σας.

- Ο καθορισμός πληρεξουσίου για τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας

Ο ορισμός εξουσιοδότησης (POA) για το λογαριασμό συνταξιοδότησης σας βοηθά να διασφαλίσετε ότι οι ενέργειες όπως η παροχή κατεύθυνσης για επενδύσεις, οι αιτήσεις για διανομές, οι συνεισφορές και η αλλαγή των ονομασιών δικαιούχων θα συνεχιστεί ακόμα και όταν δεν μπορείτε να δώσετε οδηγίες στον διαχειριστή του σχεδίου σας ή στον θεματοφύλακα του IRA. Για να αποφύγετε τυχόν σύγχυση ή αμφιβολίες ως προς τις ενέργειες που επιτρέπονται βάσει της POA, ίσως να θέλετε να αναφέρετε όλες τις ενέργειες που καλύπτει. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι πιο πιθανό να αποδεχθούν μια POA για μια συγκεκριμένη ενέργεια, εάν η POA δείχνει σαφώς ότι επιτρέπεται η ενέργεια.

Ακολουθούν μερικές χρήσιμες ερωτήσεις και συμβουλές που πρέπει να θυμάστε:

Είναι η POA ανθεκτική ή μη ανθεκτική; Μία διαρκή POA εξακολουθεί να ισχύει μετά την απόφαση του ιδιοκτήτη του λογαριασμού αποχώρησης να είναι νομικά ανίκανος. Μια μη διαρκή POA παύει να ισχύει αν ο ιδιοκτήτης του λογαριασμού αποχώρησης κριθεί ότι είναι νομικά ανίκανος. Μια POA που προορίζεται να είναι ανθεκτική πρέπει να περιλαμβάνει τη γλώσσα που δηλώνει ότι η POA παραμένει σε ισχύ ή τίθεται σε ισχύ αν ο ιδιοκτήτης του λογαριασμού αποχώρησης γίνει νομικά ανίκανος. Η εξαίρεση της γλώσσας αυτής γενικά θα έχει ως αποτέλεσμα η POA να μην είναι ανθεκτική.

• Η POA δηλώνει σαφώς ότι καλύπτει τις συναλλαγές λογαριασμού αφυπηρέτησης ή συνταξιοδοτικού λογαριασμού; Εάν ναι, είναι οι τύποι των συναλλαγών που αναφέρονται;
  
• Η POA εξακολουθεί να ισχύει ή έχει τερματιστεί;
  
• Έχει δοθεί στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ή διαχειριστή του σχεδίου αντίγραφο της POA; Εάν ναι, έχει αναγνωρίσει το ίδρυμα ή ο διαχειριστής ότι η POA ικανοποιεί τις απαιτήσεις της;
  
• Προσοχή: Πριν εκτελέσετε μια POA για τον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης, επικοινωνήστε με το διαχειριστή του σχεδίου σας ή με τον θεματοφύλακα του IRA για να διαπιστώσετε εάν η POA θα γίνει αποδεκτή και εάν ισχύουν τυχόν περιορισμοί. Για παράδειγμα, πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν θα δεχθούν οδηγίες της POA για αλλαγή δικαιούχου σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, ενώ ορισμένοι θα δεχτούν το αίτημα, υπό την προϋπόθεση ότι ο δικηγόρος στην πραγματικότητα δεν ζητά να ονομάζεται ο νέος δικαιούχος.

Ο προσδιορισμός μιας POA θα βοηθήσει να διασφαλιστεί ότι το πρόσωπο που επιλέγετε θα λάβει τις κατάλληλες αποφάσεις για τις συναλλαγές που ισχύουν. Αν είστε διανοητικά ή σωματικά ανίκανοι και δεν έχετε προετοιμάσει μια POA, τα δικαστήρια μπορούν να ορίσουν έναν κηδεμόνα ή έναν συντηρητή για να χειριστούν τις υποθέσεις σας και αυτό το άτομο μπορεί να μην είναι το άτομο που θα επέλεγε.

Καθορισμός Δικαιούχου του Λογαριασμού σας Συνταξιοδότησης

Σε αντίθεση με τα άλλα περιουσιακά σας στοιχεία, οι συνταξιοδοτικοί σας λογαριασμοί και τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής συνήθως δεν διέπονται από τη βούλησή σας. Αντ 'αυτού, τα μέρη που κληρονομούν αυτά τα περιουσιακά στοιχεία καθορίζονται από τις δικαιούχους ονομασίες που έχουν καταγραφεί κατά το χρόνο του θανάτου σας. Σε περίπτωση που αποτύχετε να προσδιορίσετε τον δικαιούχο στον διαχειριστή του σχεδίου ή στο χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα, ο δικαιούχος σας πιθανόν να προσδιοριστεί σύμφωνα με τις προεπιλεγμένες διατάξεις του εγγράφου του σχεδίου. Για τα κατάλληλα σχέδια, η προεπιλεγμένη διάταξη είναι συνήθως ο επιζών σύζυγος σας, αν υπάρχει. Για τους IRAs, η προεπιλεγμένη πρόβλεψη είναι συνήθως ο επιζών σύζυγος ή η περιουσία σας, με κάποιους λογαριασμούς που προβλέπουν ότι τα παιδιά σας είναι οι δικαιούχοι εάν δεν επιβιώσετε από έναν σύζυγο. Για να είστε σίγουροι ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία μεταφέρονται στα μέρη στα οποία θέλετε να τα λάβετε, θα πρέπει να δώσετε τον ορισμό του εντύπου δικαιούχου στον διαχειριστή του σχεδίου ή στο χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα. (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στο
Ποιος είναι ο δικαιούχος του λογαριασμού σας; και Προβληματικοί δικαιούχοι - Μέρος 1 και Μέρος 2 ). μερικά σημαντικά σημεία που πρέπει να έχετε κατά νου όταν κάνετε τις ονομασίες του δικαιούχου σας: Είναι η τρέχουσα ονομασία - έχει ενημερωθεί για τυχόν πρόσφατα γεγονότα που αλλάζουν τη ζωή, όπως διαζύγιο, θάνατο, αναζωογόνηση και γεννήσεις; Ο διαχειριστής του σχεδίου ή το χρηματοπιστωτικό ίδρυμά σας έλαβε ένα αντίγραφο της δήλωσής σας για το έντυπο δικαιούχου; Πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν θα αποδέχονται ονομασία δικαιούχου μετά το θάνατο του κατόχου του λογαριασμού συνταξιοδότησης. Ως εκ τούτου, μόνο οι ονομασίες που δόθηκαν πριν από το θάνατό σας θα θεωρηθούν "σε ισχύ" από αυτά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Εάν διαθέτετε μια προσαρμοσμένη ονομασία δικαιούχου, είναι αποδεκτή από τον διαχειριστή του σχεδίου ή από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα; Σε περίπτωση αμφιβολίας, ζητήστε γραπτή βεβαίωση παραλαβής ή / και αποδοχή.

• Είναι οι επιλογές που προσφέρονται στους δικαιούχους συμβατές με τις ανάγκες προγραμματισμού ακινήτου σας; Για παράδειγμα, θα χρειαστούν οι δικαιούχοι σας να λάβουν άμεσες διανομές ή θα τους επιτραπεί να επεκτείνουν τις διανομές για το προσδόκιμο ζωής;
  
• Συμπέρασμα
  
• Τα περισσότερα από αυτά που έχουμε συζητήσει εδώ μπορεί να φαίνονται απλά. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι τα άτομα που επεξεργάζονται τα αιτήματά σας δεν είναι δικηγόροι ή φοροτεχνικοί / νομικοί εμπειρογνώμονες. Ως εκ τούτου, όσο πιο απλό είναι το έγγραφο, τόσο πιο πιθανό είναι να γίνει αποδεκτό, μειώνοντας τυχόν αναδιατύπωση και εξαλείφοντας την απογοήτευση για όλους τους εμπλεκόμενους. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θέλουν να είναι χρήσιμα, αλλά θέλουν επίσης να βεβαιωθούν ότι χειρίζονται τα περιουσιακά στοιχεία σας σωστά.
  
• Εάν κρατάτε τα πράγματα καθαρά και απλά, θα σας βοηθήσει να διασφαλίσετε την απρόσκοπτη εκπλήρωση των στόχων σας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συμβουλευτεί τον πληρεξούσιό σας σχετικά με αυτά τα θέματα πριν λάβετε οποιαδήποτε απόφαση. Ο πληρεξούσιός σας θα πρέπει επίσης να είναι σε θέση να προσδιορίσει εάν τα νομικά σας έγγραφα ικανοποιούν τόσο τις νομικές απαιτήσεις όσο και τις ατομικές σας ανάγκες προγραμματισμού. (Για περαιτέρω ανάγνωση, βλέπε

Ξεκινώντας στο κτηματολόγιο
και

Τρία έγγραφα που δεν πρέπει να κάνετε χωρίς .)