Όποιος σκέφτηκε την ιδέα ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης είχε καλές προθέσεις. Η ιδέα πίσω από το ταμείο είναι ότι οι άνθρωποι θα πρέπει να κρατήσουν εξοικονόμηση από έξι μήνες έως ένα χρόνο δαπανών στο χέρι για να συναντήσουν απρόσμενες προσκρούσεις στο δρόμο, όπως ένα απολύσεις ή ιατρικό πρόβλημα. Τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης είναι ένα βασικό μέρος της προσωπικής χρηματοδότησης, με ορισμένους εμπειρογνώμονες να τους δώσουν προτεραιότητα για την πληρωμή υψηλού επιτοκίου χρέους (Δείτε επίσης: Αποταμιεύσεις εναντίον εξόφλησης χρεών .)

- Πράγματι, τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης είναι τόσο αυθεντικά σε ορισμένους κύκλους χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, ώστε ακόμη και οι καταστάσεις έκτακτης ανάγκης δεν θεωρούνται αρκετά σημαντικές για να αγγίξουν το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Άρθρα όπως "Αντικατάσταση της εκπομπής σας

είναι πραγματικά μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης; "Και" ο σύζυγός μου έχασε τη δουλειά του, αλλά δεν αγγίζουμε το ταμείο έκτακτης ανάγκης! "Είναι κοινά στο Διαδίκτυο. Το πραγματικό ερώτημα είναι αν οι άνθρωποι που διαχειρίζονται τα χρήματά τους υπεύθυνα θα πρέπει να ασχοληθούν με τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης.

-

Δεν υπάρχει ανάγκη για κεφάλαια έκτακτης ανάγκης

Ένα οικονομικά πειθαρχημένο άτομο που ζει κάτω από τα μέσα τους δεν χρειάζεται ταμείο έκτακτης ανάγκης. Ας φανταστούμε ένα οικονομικά υπεύθυνο πρόσωπο χωρίς χρέη και που ζει στο 80% των εισοδημάτων του. Πόση πίστωση είναι διαθέσιμη σε οποιοδήποτε δεδομένο άτομο ανά πάσα στιγμή ποικίλλει, αλλά για το φορολογικά υπεύθυνο με πιθανώς καλή πίστωση, θα ήταν πιθανό να καλύψει τις περισσότερες προσωπικές καταστροφές. Αξιοποιώντας τους κύκλους των πιστωτικών καρτών και μειώνοντας τις δαπάνες, το χρέος δεν χρειάζεται να μεταφέρεται με πιστωτικές κάρτες ή να έχει μακροπρόθεσμο ενδιαφέρον. (Δείτε επίσης: Διαχείριση Πιστωτικών και Χρεωστικών Πιστώσεων: Πιστωτικές Κάρτες.)

Σε περίπτωση απώλειας θέσεων εργασίας, ωστόσο, η διατήρηση ταμείου έκτακτης ανάγκης μπορεί να προσφέρει ειρήνη. Σε έναν τέλειο προϋπολογισμό, η αποπληρωμή του χρέους και η αποταμίευση αντιπροσωπεύουν το 25% του εισοδήματος ενός ατόμου. Οι μεγάλες κατηγορίες είναι η στέγαση (35%) και η ζωή (25%). Σε περίπτωση απώλειας θέσεων εργασίας, είναι ρεαλιστικό να σταματήσει η εξοικονόμηση χρημάτων αφήνοντας μόνο το 75% του προϋπολογισμού να καλύπτεται από παροχές ανεργίας. Ενώ η ανεργία δεν πληρώνει το 75% των εισοδημάτων ενός ατόμου, δεν μετακινείται στην εργασία και περιορίζει τα καθημερινά έξοδα μπορεί να βοηθήσει στην κάλυψη του χάσματος.

Το κόστος ευκαιρίας είναι υπερβολικά υψηλό

Το καλύτερο πράγμα για να μην έχει ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι το κόστος ευκαιρίας που συνδέεται με τη διατήρηση ενός τεράστιου σωρού μετρητών. Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να προσφέρει ηρεμία, αλλά χρησιμοποιώντας τα χρήματα για την αποπληρωμή του χρέους κυριολεκτικά αποδίδει. Ένα οικονομικά πειθαρχημένο άτομο δεν σημαίνει αναγκαστικά ένα πρόσωπο χωρίς χρέη. Το μέσο χρέος πιστωτικών καρτών στην Αμερική είναι περίπου 5, 600 δολάρια και με επιτόκιο τουλάχιστον 13%, που φτάνει στα 728 δολάρια το μέσο επιτόκιο κάθε χρόνο. Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης αξίας $ 10 000 δεν θα κερδίσει τίποτα κοντά σε αυτό (Δείτε επίσης:

Θέλω να επενδύσω το Ταμείο έκτακτης ανάγκης για να κερδίσω ενδιαφέρον .) Ακόμη και για τους οικονομικά πειθαρχημένους που δεν έχουν χρέη με πιστωτική κάρτα, το κόστος της χαμένης ευκαιρίας της κατοχής μετρητών εξακολουθεί να είναι παρόν, αν και όχι τόσο υψηλός, ούτε οριστικός. Το περασμένο έτος το S & P 500 αυξήθηκε κατά 11%, που σημαίνει ότι για κάθε $ 10, 000 σε χρήματα έκτακτης ανάγκης στην τράπεζα με επιτόκιο 1%, ένα άτομο χάθηκε $ 1, 000 σε απόδοση.

Τούτου λεχθέντος, δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι οποιαδήποτε επένδυση σε μετοχές δεν θα χάσει χρήματα σε ένα συγκεκριμένο έτος. Σε περίπτωση ύφεσης, ένα άτομο θα μπορούσε να χάσει τη δουλειά του και ένα αρκετά μεγάλο κομμάτι από τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης που επενδύθηκαν στην αγορά, πράγμα που είναι μια πολύ σημαντική δυνατότητα να εξεταστεί. Αυτό αποτελεί έγκυρη ανησυχία. Και είναι ένας λόγος για τον οποίο οι έμπειροι επαγγελματίες χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές έχουν από καιρό συστήσει ότι οι επενδυτές θα κρατήσουν τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης τους έξω από την αγορά.

Και πάλι, φαίνεται ανόητο να μην έχουμε ρευστά περιουσιακά στοιχεία σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, αλλά εάν ένας επενδυτής έχει πρόσβαση σε άφθονη πίστωση, υπάρχει πολύς χώρος για να βρούμε χρήματα πριν από την πληρωμή ενός λογαριασμού. Σε μια κατάσταση όπου ένα άτομο δεν μπορεί να πληρώσει μια πιστωτική κάρτα στο τέλος ενός κύκλου και επιθυμεί να αποφύγει μεγάλες χρεώσεις τόκων, μπορεί να εξοφλήσει την κάρτα με την πώληση μιας επένδυσης.

Η κατώτατη γραμμή

Οι επιθετικοί επενδυτές θα πρέπει να αποφεύγουν τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης λόγω του υψηλού κόστους ευκαιρίας τους. Σε έναν κόσμο με εύκολα διαθέσιμες πιστώσεις και επενδύσεις που μπορούν να ρευστοποιηθούν μέσα σε λίγες μέρες, δεν υπάρχει λόγος να κρατηθούν χιλιάδες δολάρια συνδεδεμένα μόνο σε περίπτωση απώλειας θέσεων εργασίας ή έκτακτης ανάγκης.