Εάν είστε κάτοχος καθολικής ασφάλισης ζωής, πιθανότατα δεν θέλατε μια πολιτική που απλά προέβλεπε εξαρτώμενα άτομα σε περίπτωση που πέθαναν κατά τη διάρκεια των ετών που έχετε κερδίσει. Ψάξατε για μια πολιτική που θα μπορούσε να λειτουργήσει και ως επένδυση, μια πηγή αποταμίευσης που θα μπορούσατε να αξιοποιήσετε, ειδικά αφού αποχώρησατε.

Αν όμως πρόκειται να δείτε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ως εισοδηματικό όχημα κατά τη συνταξιοδότησή σας, θα πρέπει να εξετάσετε την αξία αυτής της πολιτικής όταν έρθει η ώρα να αρχίσει να σας πληρώνει. Εάν αγοράσατε την καθολική σας ζωή στις πρώτες ημέρες αυτών των πολιτικών, πείτε τη δεκαετία του 1980, συμβουλευτείτε τον μεσίτη σας για να δείτε πώς ακολουθήθηκε η πολιτική σας. Ορισμένοι αντισυμβαλλόμενοι αντιμετώπισαν δυσάρεστες εκπλήξεις τα τελευταία χρόνια.

Πριν βρεθούμε στις λεπτομέρειες, μια σύντομη ματιά στα βασικά.

Διάρκεια ζωής έναντι μόνιμης ζωής

Υπάρχουν δύο κύριες κατηγορίες ασφάλισης ζωής - μακροπρόθεσμη ζωή και μόνιμη ζωή. Υπάρχει μια μακροπρόθεσμη πολιτική ζωής για την προστασία της οικογένειας των μισθωτών, συνήθως ενώ εργάζεται. Εάν ο μισθωτός περάσει μακριά, η πολιτική καταβάλλει ένα κατ 'αποκοπή ποσό (ένα επίδομα θανάτου) σε εκείνους που ο αντισυμβαλλόμενος έχει ορίσει, οι δικαιούχοι. Οι μακροπρόθεσμες πολιτικές ζωής διαρκούν για μια καθορισμένη χρονική περίοδο, αν και μπορούν να ανανεωθούν.

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής, γνωστή και ως ασφάλιση ζωής μετρητών, δεν έχει ως σκοπό να λήξει (εξ ου και το όνομα) - σε μια κανονική διάρκεια ζωής, τουλάχιστον (ορισμένοι τερματίζουν συνήθως όταν ο ασφαλισμένος hit 100 ετών). Ακριβώς όπως ο όρος ζωή, πληρώνει ένα όφελος θανάτου. Έρχεται επίσης με ένα στοιχείο ταμειακής αξίας: ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου, στην πραγματικότητα, χρηματοδοτείται από τα ασφάλιστρα που πληρώνει ο αντισυμβαλλόμενος. Οι μόνιμες πολιτικές ζωής είναι πιο ακριβά από ό, τι οι μακροπρόθεσμες, λόγω της μερίδας αξίας μετρητών.

Δύο τύποι μόνιμης ζωής

Αυτό δεν είναι μόνο που πρέπει να καταλάβετε. Όπως

Μόνιμες Πολιτικές Ζωής: Ολόκληρη η Vs. Το Universal καθιστά σαφές ότι υπάρχουν δύο τύποι μόνιμης ζωής. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής σας παρέχει συνεπή ασφάλιστρα και εγγυημένη συσσώρευση αξίας μετρητών. Ως αντάλλαγμα, τα ασφάλιστρα είναι πιθανόν να είναι πολύ υψηλότερα από ό, τι για την ασφαλιστική κάλυψη, αλλά η πληρωμή, αν η εταιρεία παραμένει διαλυτή, είναι εξασφαλισμένη. Ο μόνος κίνδυνος που έχετε με ολόκληρη τη ζωή είναι ότι πληρώσατε περισσότερο σε αμοιβές από ό, τι η επιστροφή σας αξίζει - ή ότι η εταιρεία χρεοκοπείται (βλέπε

• Είστε Προστατευμένος Αν η Ασφαλιστική σας Εταιρεία Γυρνιέται; ). Η καθολική ζωή προσφέρει περισσότερη ευελιξία στις πληρωμές ασφαλίστρων, στις παροχές θανάτου και στο στοιχείο εξοικονόμησης της πολιτικής, επειδή οι πολιτικές επιτρέπουν στους αντισυμβαλλόμενους να κερδίζουν περισσότερα όταν η χρηματιστηριακή αγορά είναι ισχυρή.
• Επειδή ολόκληρη η ζωή δεν προσφέρει ευελιξία και δεν επιτρέπει στους ασφαλισμένους να επωφεληθούν από τις ισχυρές αγορές, κάποιοι ειδήμονες άρχισαν να ρωτούν

Είναι όλη η ζωή ζεστό προϊόν; Αυτό που οι λίγοι που είχαν παρατηρήσει σε αυτές τις ροζ πρώιμες μέρες ήταν η εκτύπωση ό, τι συμβαίνει με τους ασφαλισμένους της παγκόσμιας ζωής, αν η αγορά κάνει όχι . Παγκόσμια ζωή: Ρουλέτα επενδύσεων

Οι πρώτες γενιές των αντισυμβαλλομένων έτρεξαν σε εφιάλτικα σενάρια επειδή οι πολιτικές τους γράφτηκαν υποθέτοντας 11% έως 15% ποσοστά απόδοσης. Αυτές οι πολιτικές δεν έλαβαν υπόψη ότι, καθώς ο 20ός αιώνας τελείωσε και ζούσαμε τα πρώτα 15 χρόνια του 21ου, τα επιτόκια θα έπεφταν στο ενιαίο ψηφίο - παίζοντας χάος με την αύξηση της αξίας των μετρητών και υπονόμευση των κερδών που απαιτούνται για τη διατήρηση ΑΣΦΑΛΙΣΗ. Οι ασφαλισμένοι βρήκαν τον εαυτό τους αναγκασμένο να καταβάλουν ασφάλιστρα εξ ολοκλήρου από την τσέπη. αν δεν μπορούσαν, οι πολιτικές τους έγιναν άχρηστες. Μόλις συνέβη, αντιμετώπισαν ένα μεγάλο φορολογικό νομοσχέδιο για τα ποσά που είχαν αποσυρθεί κατά τη διάρκεια των ετών - υπονομεύοντας ένα βασικό σημείο πώλησης για αυτές τις πολιτικές όταν εφευρέθηκαν.

Βοηθά να θυμόμαστε τι έκανε καθολική ζωή να φανεί τόσο ελκυστική όταν εφευρέθηκε ως εναλλακτική λύση στην παραδοσιακή ολόκληρη ζωή. Για αρχάριους, είναι μια ιδιαίτερα ευέλικτη επιλογή, επιτρέποντας στον ιδιοκτήτη πολιτικής να μετατοπίζει τα κεφάλαια μεταξύ των ασφαλιστικών και των αποταμιευτικών του στοιχείων. Ορισμένες πολιτικές σας επιτρέπουν επίσης να επιλέξετε τον τρόπο με τον οποίο θα διατεθούν τα κεφάλαια στο στοιχείο αποταμίευσης (παρόμοια με αυτά που μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε διαφορετικά αμοιβαία κεφάλαια για το σχέδιο 401 (k)). Δείτε τα

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της Οικουμενικής Ασφάλισης Ζωής. Καθώς συσσωρεύεται η αξία σε μετρητά, οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να δανειστούν έναντι αυτής. Στην πραγματικότητα, ο δανεισμός είναι ο πλέον φορολογικός πλεονεκτικός τρόπος για να χρησιμοποιηθούν αυτά τα κεφάλαια. "Οι αξίες της ασφάλισης ζωής μπορούν να προσεγγιστούν κατά τη διάρκεια της ζωής του ιδιοκτήτη της πολιτικής μέσω δύο τρόπων, δανείων και αποσύρσεων", λέει ο Jason Silverberg, αντιπρόεδρος του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού της Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). συνέβαλε στην πολιτική), χωρίς φορολογικές επιπτώσεις. "Δηλαδή, τα κεφάλαια που αποσύρετε από το λογαριασμό συνήθως δεν υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος - σε αντίθεση με τις κατανομές των παραδοσιακών IRA και 401 (k).

«Τα κέρδη όμως φορολογούνται με τα συνηθισμένα επιτόκια, εκτός εάν τα βγάζετε ως δάνειο», προειδοποιεί η Silverberg. Με άλλα λόγια, δεν αποσύρετε τεχνικά τα χρήματα από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. δανείζεστε εναντίον του - δεν αντίθετα με τη λήψη ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ενάντια στη δεδουλευμένη αξία του σπιτιού σας.Αυτά τα δάνεια δεν υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος.Μπορείτε να πληρώσετε τους τόκους τους (αν και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα ταμειακά χρηματικά ποσά για να καλύψετε πληρωμές τόκων επίσης) W Το καπέλο συμβαίνει όταν συνταξιοδοτείται

Ένα άλλο βασικό πλεονέκτημα, εκτός από το στοιχείο ασφάλισης ζωής, είναι ότι μπορείτε να αξιοποιήσετε την καθολική πολιτική ζωής σας για εισόδημα μετά την αποχώρησή σας. Υπάρχουν ορισμένοι επιτακτικοί λόγοι για να γίνει αυτό: Ο λογαριασμός αξίας μετρητών στο πλαίσιο ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου συσσωρεύεται χωρίς φόρο, για ένα πράγμα. "Μερικοί άνθρωποι χρησιμοποιούν την αξία μετρητών στην πολιτική ασφάλισης ζωής τους για να γεφυρώσουν το χάσμα από το [έτος της συνταξιοδότησής τους] έως την ηλικία των 70 ετών, όταν μπορούν να λάβουν το υψηλότερο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης", δήλωσε ο David Wilken, πρόεδρος της Individual Life for Voya Financial's Insurance Τμήμα λύσεων λέει."Άλλοι επιτρέπουν την πολιτική τους να ωριμάσουν και να εξαργυρώσουν αργότερα για να λάβουν το μέγιστο όφελος [της πολιτικής].

" Γενικά, όσο περισσότερο επιτρέπετε να αυξηθεί η πολιτική ασφάλισης ζωής σε μετρητά, τόσο το καλύτερο. Ένας καλός κανόνας είναι να προγραμματίσετε να περιμένετε τουλάχιστον 15 χρόνια [αφού αγοράσετε μια πολιτική] προτού αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές. "

Ο κίνδυνος της απώλειας

Προκειμένου να λάβουμε διανομές, βεβαίως, η ασφαλιστική σας πολιτική πρέπει να έχει τιμή

σε μετρητά. Αυτό δεν είναι ποτέ πρόβλημα με ολόκληρη τη ζωή, αλλά οι γενικές πολιτικές ζωής σχεδιάζονται διαφορετικά. Τα κέρδη από την αξία μετρητών αποτελούν σημαντικό στοιχείο στη διατήρηση της πολιτικής - δεν είναι μόνο τα ασφάλιστρα που πληρώνετε. Συχνά, με τις καθολικές πολιτικές ζωής, το μέγεθος της πριμοδότησης ποικίλλει ανάλογα με το πώς εκτελείται το επενδυτικό τμήμα της πολιτικής. Με άλλα λόγια, η χρηματική αξία της πολιτικής δεν είναι μόνο η αγελάδα μετρητών σας. είναι εκεί για να βοηθήσετε να πληρώσετε για την ασφάλιση, τη συμπλήρωση ή ακόμα και την κάλυψη των ασφαλίστρων σας.

Τα κέρδη σε μετρητά είναι σχεδιασμένα έτσι ώστε να αποτρέπουν τη λήξη μιας πολιτικής - ειδικά σε περιόδους κατά τις οποίες ο αντισυμβαλλόμενος λαμβάνει δάνειο έναντι της χρηματικής αξίας της πολιτικής. "Αν πάρεις πάρα πολλά χρήματα και το κόστος της πολιτικής υπερβαίνει την αξία μετρητών," λέει ο Wilken, είναι "παρόμοιο με το να είσαι υποβρύχιος στο σπίτι σου." Η ασφαλιστική σας πολιτική θα μπορούσε να πάψει να ισχύει. τα κεφάλαια που δανείστηκαν ή αποσύρθηκαν από την πολιτική θα θεωρούνταν τώρα φορολογητέο εισόδημα Αποφασίστε τι είναι ασφαλές να αποσυρθείτε Πώς ξέρετε πόσα μπορείτε να αποσυρθείτε με ασφάλεια - πριν από τη συνταξιοδότηση ή μετά από αυτό; οι όροι θα καθορίζονται σε αυτό που ο ασφαλιστικός κλάδος αποκαλεί μια εικόνα. Πρόκειται για ένα έγγραφο που καθορίζει τις παραδοχές που έγιναν για τον υπολογισμό της αναμενόμενης αξίας μετρητών, του μηνιαίου επιτοκίου σας και άλλων βασικών συνιστωσών της πολιτικής σας (βλέπε

Κατανοήστε

Είναι το κλειδί για να βεβαιωθείτε ότι μόλις φτάσετε σε ένα σημείο όπου μπορείτε να αξιοποιήσετε την αξία της πολιτικής σας, έχετε αρκετά χρήματα για να καλύψετε τις οικονομικές σας ανάγκες - και να διατηρήσετε την πολιτική που ισχύει Οι αισιόδοξες εικονογραφήσεις ήταν αυτό που άφησε τόσους πολλούς πρώιμους κατόχους παγκόσμιων πολιτικών ζωής υποβρύχιο, συχνά μόνο όταν είχαν υπολογίσει στις εκμεταλλεύσεις τους για να τους βοηθήσουν να συνταξιοδοτηθούν. Εάν η πολιτική σας γράφτηκε πριν από μερικά χρόνια και δεν είχατε μια αναλυτική ανασκόπηση της τελευταίας στιγμής, ίσως είναι καιρός να επισκεφτείτε τον ασφαλιστικό σας πράκτορα. Η κατώτατη γραμμή

Εάν σκέφτεστε να αγοράσετε μια καθολική πολιτική ζωής, εσείς (και ο οικονομικός σας σύμβουλος, αν έχετε) θα πρέπει να ρίξετε μια κριτική ματιά στην εικόνα, φροντίζοντας να σφάλει από την πλευρά του συντηρητικός. Μια βοήθεια: Η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων ενέκρινε πρόσφατα μια νέα αναλογιστική κατευθυντήρια γραμμή για τη ρύθμιση και την τυποποίηση των απεικονίσεων. Με την έναρξη ισχύος τον Μάρτιο του 2016, "ο νέος νόμος AG 49 διασφαλίζει ότι ο εικονογραφημένος ρυθμός απόδοσης και η ανάπτυξή του είναι ρεαλιστικά", δήλωσε ο Brad Cummins, ιδρυτής της Local Life Agents, μιας εταιρείας ανεξάρτητων ασφαλιστικών πρακτόρων με έδρα το Columbus, Ohio.

Να το σπάσετε, πρέπει να παρακολουθείτε και να διαχειρίζεστε σωστά την παγκόσμια πολιτική ζωής σας για να συμβαδίσετε με το αυξανόμενο κόστος ασφαλιστικής κάλυψης, το ποσοστό απόδοσης της χρηματικής αξίας και το ποσό του επιδόματος θανάτου που χρειάζεστε, μια βιώσιμη πηγή εισοδήματος. Είναι περίπλοκο και ορισμένοι επαγγελματίες του χρηματοπιστωτικού τομέα υποστηρίζουν ότι υπάρχουν καλύτεροι και ευκολότεροι τρόποι εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση που δεν περιλαμβάνουν ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής - αμοιβαία κεφάλαια, ETF, έσοδα, για να αναφέρουμε μόνο λίγα.

Παρόλα αυτά, η πολιτική για την αξία των μετρητών, συμπεριλαμβανομένης της ζωής ολόκληρου του παλαιού τύπου, μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για μερικά άτομα. "Αν σχεδιαστεί σωστά, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μπορούν να παράγουν ένα αρκετά μεγάλο εισόδημα στη συνταξιοδότηση", όπως το θέτει ο Silverberg "Βεβαιωθείτε ότι η πολιτική δεν λήγει."