Πότε ελέγξατε την πιστωτική σας έκθεση; Είναι πιθανό να μην το έχετε κάνει κάποια στιγμή. Το Έρευνα Χρηματοοικονομικής Γραμματείας του Εθνικού Ιδρύματος για την παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών στον τομέα της πίστωσης του 2014 έδειξε ότι παρόλο που ήταν σε θέση να λάβει ένα ετήσιο δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής του από το AnnualCreditReport. com, το 65% των Αμερικανών δεν είχε παραγγείλει την πιστωτική τους έκθεση τους τελευταίους 12 μήνες.
Αυτό είναι επικίνδυνο, διότι τα μη εντοπισμένα σφάλματα στην πιστωτική έκθεσή σας μπορεί να κοστίζουν πολύτιμα σημεία πιστοληπτικής ικανότητας και να συμβάλλουν στην άρνηση δανεισμού - και τα υψηλότερα επιτόκια εάν εγκριθείτε για πιστωτική κάρτα ή δάνειο.
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους οι καταναλωτές μπορούν να αναθεωρήσουν δωρεάν την πιστωτική έκθεσή τους - ή διαφορετικές εκδοχές του πιστωτικού τους σκορ. Αλλά το πρώτο βήμα για να πάρετε αυτό το πολύ αναγκαίο βλέμμα είναι να κατανοήσετε ακριβώς τι κοιτάζετε.
Εκθέσεις έναντι βαθμολογίας
Μια πιστωτική έκθεση και ένα πιστωτικό αποτέλεσμα έχουν πολύ διαφορετικούς στόχους, λέει ο Gail Cunningham, εκπρόσωπος του Εθνικού Ιδρύματος για την παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών σε θέματα πίστωσης. "Μια πιστωτική έκθεση είναι μια ιστορία της οικονομικής δραστηριότητας ενός ατόμου, τόσο παρελθόν όσο και παρόν. Παρέχει ένα στιγμιότυπο του ποιος είναι το πρόσωπο οικονομικά ", λέει. Περιλαμβάνει πληροφορίες σχετικά με την κατοικία σας (παρελθόν και παρόν). ιστορικό πληρωμής λογαριασμού · τυχόν πτωχεύσεις, κατασχέσεις, φορολογικές ελαφρύνσεις ή άλλες οικονομικές αποφάσεις εναντίον σας. και το υπόλοιπο και τη μηνιαία πληρωμή οποιωνδήποτε πιστωτικών λογαριασμών, καθώς και την ηλικία κάθε λογαριασμού.
Το πιστωτικό αποτέλεσμα είναι μια αριθμητική απεικόνιση των πληροφοριών στην πιστωτική έκθεση ενός ατόμου ", λέει ο Cunningham." Χρησιμοποιείται από τους δανειστές για την αξιολόγηση του κινδύνου και διαδραματίζει σημαντικό ρόλο στο να καθορίσει εάν το άτομο θα είναι πιστωτικό. "Το πιστωτικό αποτέλεσμά του είναι ένας μαθηματικός αριθμός που κυμαίνεται από 300 έως 850, που δημιουργήθηκε από την Fair Isaac Corporation (FICO) για να καθορίσει την πιθανότητα ο καταναλωτής να πληρώσει εγκαίρως τους λογαριασμούς του. έχουν δύο βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας - ένα σκορ FICO και ένα εκπαιδευτικό σκορ FICO, γνωστό και ως βαθμολογία των καταναλωτών.
Τα αποτελέσματά σας υπολογίζονται βάσει των πληροφοριών που αντλήθηκαν από την πιστωτική σας έκθεση, συμπεριλαμβανομένου του ιστορικού πίστωσης το συνολικό οφειλόμενο χρέος, το χρονικό διάστημα της πιστωτικής ιστορίας, το είδος των λογαριασμών και τους νέους λογαριασμούς. Το ιστορικό εισοδήματος και απασχόλησης επίσης υπολογίζεται σε μια βαθμολογία FICO, αλλά όχι απαραίτητα σε μια εκπαιδευτική ή καταναλωτική εκδοχή της βαθμολογίας, λέει ο Freeman.
Ο νόμος περί δίκαιων και ακριβών πιστωτικών συναλλαγών που ψηφίστηκε το 2003 απαιτεί από όλους τους Αμερικανούς να έχουν ελεύθερη πρόσβαση σε κάθε μία από τις τρεις πιστωτικές εκθέσεις γραφείων (Experian, Equifax και TransUnion) μία φορά κάθε 12 μήνες. ΕτήσιαΣυχνότητα Πιστοποίησης. com, ένας ιστότοπος που χρηματοδοτείται από τα τρία πιστωτικά γραφεία, είναι ο ευκολότερος και πιο ολοκληρωμένος ιστότοπος που θα χρησιμοποιηθεί για την απόκτηση αυτών των δωρεάν εκθέσεων.
Μπορείτε επίσης να λάβετε μια δωρεάν έκθεση πίστωσης αν έχετε υποστεί απάτη ή κλοπή ταυτότητας, έχετε στερηθεί πίστωσης ή έχετε αλλάξει την τρέχουσα πίστωση (επιτόκια, πιστωτικές κάρτες κ.λπ.) ως αποτέλεσμα την πίστωσή σας - ή αν σας προσφέρεται υψηλότερο επιτόκιο από ό, τι οι άλλοι καταναλωτές παίρνουν από έναν πιστωτή.
"Ένα πρόσωπο που αρνήθηκε πίστωση ή έχει δυσμενείς αλλαγές στους όρους της συμφωνίας του θα λάβει μια ειδοποίηση αρνητικής ενέργειας που θα του ενημερώνει για την άρνηση ή την αλλαγή", λέει ο Cunningham. "Ο λόγος της αλλαγής θα συμπεριληφθεί στην μαζί με το όνομα και τη διεύθυνση του πιστωτικού γραφείου που παρέσχε τις πληροφορίες. Στην περίπτωση αυτή, οι καταναλωτές μπορούν να λάβουν την πιστωτική τους έκθεση δωρεάν εντός 60 ημερών από την άρνηση. "
Ωστόσο, ο νόμος δεν παρέχει μια ετήσια δωρεάν εμφάνιση στο λογαριασμό σας
. Και δεν μπορείτε να λάβετε δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα μέσω του ετήσιου λογαριασμού. com. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να δείτε αυτούς τους τρεις μικρούς αριθμούς δωρεάν. Από το 2011, οι δυσμενείς πιστωτικές πράξεις, όπως οι μεταβολές στο πιστωτικό όριο ή οι τόκοι που βασίζονται σε πιστωτικό αποτέλεσμα, δίνουν στους καταναλωτές το δικαίωμα να δουν το πιστωτικό αποτέλεσμα που χρησιμοποιήθηκε για τον προσδιορισμό. "Μπορείτε επίσης να αγοράσετε το σκορ σας FICO", λέει ο Cunningham. MyFICO. com επιτρέπει στους καταναλωτές να αγοράσουν το σκορ FICO από οποιοδήποτε από τα τρία πιστωτικά γραφεία για $ 19. 95 ανά αναφορά βαθμολογίας FICO. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε την καταναλωτική έκδοση του πιστωτικού σας βαθμού απευθείας από ένα από τα γραφεία πίστωσης ή άλλους ιστότοπους, αλλά προσέξτε: Αυτός ο αριθμός μπορεί να είναι διαφορετικός (συνήθως υψηλότερος) από το βαθμό FICO. Το MyFICO λέει ότι ο βαθμός του καταναλωτή ενός ατόμου θα μπορούσε να φθάσει έως και 40 πόντους υψηλότερα από το σκορ του FICO.
"Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η διαδικασία δανεισμού προκαλεί σύγχυση", λέει ο Cunningham. "Ο τριψήφιος αριθμός που χρησιμοποιεί ένας δανειστής μπορεί να μην είναι ο ίδιος αριθμός που βλέπει ο οφειλέτης. Αυτός είναι ο λόγος - παρά τις τοποθεσίες που προσφέρουν δωρεάν αποτελέσματα - αξίζει τον κόπο να αγοράσει το σκορ FICO, δεδομένου ότι αυτό είναι που χρησιμοποιείται από το 90% των πιστωτών και των δανειστών. "
Ένα ελεύθερο
στιγμιότυπο
Παρά τις διαφορές, εάν θέλετε να δείτε την καταναλωτική έκδοση του αποτελέσματος FICO, οι πιο αξιόπιστοι ιστότοποι περιλαμβάνουν:
Creditkarma. com CreditSesame. com
Πίστωση. com
Κουίζ. com
"Οι καταναλωτές πρέπει να κατανοήσουν ότι δεν είναι συνδεδεμένοι με την κυβερνητική ιστοσελίδα Mandate AnnualCreditReport. com και το πιστωτικό αποτέλεσμα που παρέχεται δεν είναι πιστωτικό αποτέλεσμα FICO, το οποίο χρησιμοποιείται από την πλειονότητα των πιθανών δανειστών ", προειδοποιεί ο Freeman.
Αυτές οι τοποθεσίες δεν απαιτούν από εσάς να δώσετε την πιστωτική σας κάρτα για να ελέγξετε το σκορ σας, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να το ελέγχετε όσο συχνά θέλετε χωρίς κόστος."Η επιφύλαξη είναι, έχω δει αυτά τα αποτελέσματα να διογκωθούν μέχρι και 60 με 70 βαθμούς υψηλότερα από τα τραπεζογραμμάτια FICO και οι άλλοι δανειστές θα δουν", λέει ο Pamela Capalad, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και σύμβουλος στη Νέα Υόρκη.
"Μπορεί επίσης να έχετε τη δυνατότητα να λάβετε ένα δωρεάν αντίγραφο των δανειστών βαθμολογίας FICO και οι τράπεζες βλέπουν ζητώντας την βαθμολογία από έναν πιστωτή ή δανειστή εάν έχετε υποβάλει πρόσφατα αίτηση για πίστωση", λέει ο Freeman. Ορισμένοι δανειστές θα μοιραστούν αυτές τις πληροφορίες ακόμη και αν δεν σας στερήθηκε πίστωση.
Παρόλο που οι δωρεάν βαθμολογίες καταναλωτικής πίστης δεν είναι βαθμολογίες FICO, υπάρχει μια καλή υπόθεση για την αναθεώρησή τους. "Μπορούν να είναι σπουδαίοι δείκτες για τη συνολική πιστωτική υγεία, να ειδοποιήσουν τους καταναλωτές για πιθανά ζητήματα απάτης κ.λπ.", λέει ο Thomas Nitzsche, ανώτερος συντονιστής των σχέσεων με τα μέσα ενημέρωσης, ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Και ελέγξτε το πορτοφόλι σας για μια ελεύθερη ματιά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ορισμένες πιστωτικές κάρτες, όπως η κάρτα Discover it®, σας προσφέρουν μια δωρεάν βαθμολογία FICO (την πραγματική έκδοση τραπεζών και δανειστών) με βάση την πιστωτική σας έκθεση TransUnion μια φορά κάθε μήνα με τη δήλωσή σας.
Η κατώτατη γραμμή
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας εξαρτάται εν μέρει από την πιστωτική έκθεσή σας. Και οι πιθανοί πιστωτές επιθυμούν να αναθεωρήσουν την πιστωτική έκθεσή σας και να βαθμολογήσουν πριν αποφασίσουν να σας προσφέρουν δάνειο, αυξημένη πιστωτική ή πιστωτική κάρτα. Για να βεβαιωθείτε ότι έχετε εγκριθεί για ένα δάνειο ή να λάβετε τα ελκυστικότερα επιτόκια, είναι καλύτερο να τραβήξετε μία από τις δωρεάν εκθέσεις πίστωσης τουλάχιστον μία φορά κάθε τέσσερις μήνες για να διατηρήσετε το υψηλότερο δυνατό πιστωτικό αποτέλεσμα.
Είναι επίσης σημαντικό να αναθεωρήσετε το σκορ σου κάθε τρεις μήνες. Ακόμη και αν η ελεύθερη βαθμολογία δεν είναι ακριβής, θα υποδείξει εάν το σκορ σας ανεβαίνει ή κατεβαίνει.
Τι είναι πιο σημαντικό για τους δανειστές, το πιστωτικό αποτέλεσμά μου ή την πιστωτική μου έκθεση;
Μάθετε γιατί οι δανειστές ενδιαφέρονται περισσότερο για την πιστωτική έκθεσή σας από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και γιατί θα πρέπει να ενδιαφέρεστε περισσότερο για την πιστωτική σας έκθεση.
Οι δωρεάν πιστωτικές εκθέσεις επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;
Ανακαλύψτε εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζεται όταν χρησιμοποιείτε μία από τις υπηρεσίες που σας επιτρέπουν να ελέγχετε δωρεάν την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Είναι δυνατόν να λάβετε μια δωρεάν έκθεση πίστωσης από την Equifax;
Μάθετε πώς μπορείτε να λάβετε μια δωρεάν αναφορά πίστωσης από την Equifax και ανακαλύψτε τι πρέπει να κάνετε, ώστε να μπορείτε να δείτε την ελεύθερη ετήσια πιστωτική έκθεσή σας.