Αναμφισβήτητα πότε να διεκδικήσετε τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση είναι μια από τις πιο σημαντικές αποφάσεις που θα κάνουν οι συνταξιούχοι. Η απόφαση αυτή είναι ένα κρίσιμο κομμάτι του εισοδήματος συνταξιοδότησης του πελάτη και πρέπει να γίνει στο συνολικό πλαίσιο της κατάστασής του. Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο στην παροχή συμβουλών στους πελάτες τους.

Απλή Μαθηματικά

Από καθαρά μαθηματική άποψη, είναι λογικό να περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών να διεκδικήσετε τα οφέλη. Αυτή είναι η ηλικία κατά την οποία θα λάβετε το μέγιστο όφελος που έχετε στη διάθεσή σας. Για εκείνους που γεννήθηκαν μεταξύ του 1943 και του 1954 και διεκδικούν το όφελος σας μόλις είστε επιλέξιμοι στην ηλικία των 62 ετών, θα οδηγήσετε σε μόνιμη μείωση κατά 25% σε σχέση με την πλήρη συνταξιοδότησή σας ηλικίας 66 ετών. (Για περισσότερες πληροφορίες: Αριθμομηχανές Ασφαλείας για το 2016 .)

-

Η αναμονή μέχρι την ηλικία των 70 ετών για να διεκδικήσει αποτελέσματα σε μια επιπλέον αύξηση κατά 8% ετησίως πέραν του ποσού που θα λάβατε σε ηλικία 66 ετών. Έτσι, η διαφορά μεταξύ των απαιτήσεων σε ηλικία 62 ετών και 70 ετών είναι αρκετά σημαντική . Η αναμονή για διεκδίκηση υψηλότερου οφέλους όχι μόνο επηρεάζει το αρχικό ποσό του οφέλους αλλά και επιδρά σε κάθε μελλοντικό κόστος ζωής, καθώς θα βασίζεται σε υψηλότερο όφελος. Επιπλέον, τα οφέλη των επιζώντων από την εγγραφή κερδών σας θα είναι επίσης υψηλότερα. Όπως και οι περισσότερες αποφάσεις χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, πότε να διεκδικήσετε την κοινωνική ασφάλιση δεν είναι απλή απόφαση.

Στις αρχές του 2015 το Κογκρέσο ψήφισε για να τερματίσει μια δημοφιλή στρατηγική διεκδίκησης για τα ζευγάρια - να αρχειοθετήσει και να αναστείλει με μια περιορισμένη αίτηση για συζυγικά οφέλη. Σύμφωνα με αυτή τη στρατηγική, ένας σύζυγος θα καταθέσει και θα αναστείλει το όφελος, ενώ ο άλλος σύζυγος θα υποβάλει αίτηση περιορισμένης χρονικής ισχύος για να λάβει σύντροφο με βάση το εισόδημα του πρώτου συζύγου. Τόσο η κατάθεση όσο και η αναστολή και η περιορισμένη εφαρμογή απαιτούσαν από τους αντίστοιχους συζύγους να έχουν συμπληρώσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους (FRA), αυτήν την περίοδο 66. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.:

Αρχείο Κοινωνικής Ασφάλισης και Αναστολή έως Τέλος: Τρόπος ρύθμισης

. ) Το όφελος αυτής της προσέγγισης ήταν να επιτρέψει την αύξηση του ποσού των ίδιων παροχών του συζύγου μέχρι να ζητηθεί έως την ηλικία των 70 ετών, ενώ ο σύζυγος που υπέβαλε την αίτηση περιορισμένης αιτίας θα τύχει οικογενειακού επιδόματος μέχρι και τεσσάρων ετών το ήμισυ του οφέλους του συζύγου τους. Η δυνατότητα να επωφεληθεί από αυτή τη στρατηγική τελειώνει στις 29 Απριλίου 2016. Υπάρχει μια ρήτρα παππού για εκείνους που γεννήθηκαν πριν από την 1η Ιανουαρίου 1954. Αυτοί οι άνθρωποι μπορούν να υποβάλουν αίτηση περιορισμένης πρόσβασης για να λάβουν ένα οικογενειακό όφελος βάσει των αποδοχών του συζύγου τους καταγράφει με την παρατήρηση ότι ο άλλος σύζυγος πρέπει να αντλήσει το όφελος τους. Αυτές οι αλλαγές δεν θα έχουν καμία επίδραση στις χήρες ή τους χήρους που επιθυμούν να αντλήσουν παροχές επιζώντων με βάση το ιστορικό κερδών του συζύγου τους. Τι να σκεφτείτε

Σε έναν ιδανικό κόσμο ο καθένας θα περιμένει μέχρι την ηλικία των 70 ετών να διεκδικήσει τα οφέλη του και να λάβει το μέγιστο διαθέσιμο ποσό. Ωστόσο, αυτή δεν είναι η σωστή απόφαση για όλους. Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να εξετάσετε κατά την επιλογή σας: (Για περισσότερες, βλέπε:

Γιατί οι συνταξιοδοτήσεις Boomer θα είναι πολύ διαφορετικές από ό, τι προγραμματίστηκαν για το

.)

Ενώ κανείς δεν μπορεί να προβλέψει πόσο χρόνο θα ζήσουν, κάποιος που είναι άρρωστος με μια κατάσταση που θα μπορούσε να συντομεύσει την προσδοκία του θα μπορούσε να επωφεληθεί λαμβάνοντας το όφελος από τη στιγμή που θα είναι επιλέξιμες. Ο υπολογισμός ενός σημείου εξισορρόπησης για να προσδιοριστεί σε ποια ηλικία έχει περιμένει να διεκδικήσει οφέλη είναι πιο συμφέρουσα είναι στην καλύτερη περίπτωση μια ανακριβής επιστήμη και εξαρτάται από τις υποθέσεις που χρησιμοποιούνται. Σε άρθρο του US News

• , ένας πρώην διευθυντής της διοίκησης της κοινωνικής ασφάλισης έβαλε το διάλειμμα ακόμη και μεταξύ των απαιτήσεων σε ηλικία 62 ετών και περιμένοντας να φτάσει κάποιος ο FRA σε ηλικία 66 ετών κάπου μεταξύ 81 και 86½ ετών. Αυτό σημαίνει ότι για να βγούμε μπροστά αναμένοντας να διεκδικήσουμε παροχές σε ηλικία 66 ετών, το άτομο θα πρέπει να ζήσει μεταξύ 15 και 20½ ετών για να είναι οικονομικά καλύτερα από την αναμονή.
• Το ίδιο άρθρο υπολόγισε ένα εύρος διακύμανσης για την αναμονή μέχρι την ηλικία των 70 ετών έναντι του ισχυρισμού του 62 που θα είναι μεταξύ των 84 και των 87 ετών. Τα οφέλη που ζητήθηκαν πριν από τον FRA μπορεί να μειωθούν αν το εισόδημά σας είναι υπερβολικά υψηλό. Το 2016 το όριο αυτό είναι $ 15, 720. Πάνω από αυτό το επίπεδο τα οφέλη μειώνονται ένα δολάριο για κάθε δύο δολάρια του εισοδήματος που κερδίζεται πάνω από το όριο. Κατά το έτος που φτάνετε στο FRA σας, το όριο φτάνει σήμερα στα $ 41, 880 και η μείωση είναι ένα δολάριο για κάθε τρία δολάρια εισοδήματος. Μόλις φτάσετε στο FRA σας, αυτοί οι περιορισμοί εισοδήματος εξαφανίζονται. Τα οφέλη που παρακρατούνται με αυτόν τον τρόπο θα σας επιστραφούν μόλις φτάσετε στο FRA σας ως μεγάλο μηνιαίο όφελος. (Για περισσότερες πληροφορίες: Συμβουλές για την καθυστέρηση παροχών κοινωνικής ασφάλισης
• .)
• Για εκείνους που συνταξιοδοτούνται και διεκδικούν τα οφέλη τους και στη συνέχεια αλλάζουν γνώμη, υπάρχει μία "ζωή" των παροχών. Αυτό μπορεί να έρθει χρήσιμο αν συνταξιοδοτηθήκατε και μετά "αποσυρθείτε" και επιστρέψετε στην εργασία. Αυτό πρέπει να γίνει μέσα σε 12 μήνες από την αρχική έναρξη των παροχών. Όλα τα οφέλη που εισπράττονται όχι μόνο από τον αποδέκτη αλλά και από την οικογένειά τους πρέπει να επιστραφούν. Τα οφέλη μπορούν να ξαναρχίσουν αργότερα. Αν χάσετε το παράθυρο διάρκειας 12 μηνών, η επόμενη καλή σας ευκαιρία είναι να περιμένετε μέχρι να φτάσετε στο FRA και να αναστείλετε το όφελος σας. Με τις αλλαγές του κανόνα δεν μπορείτε πλέον να αναστέλλετε τις αναδρομικές παροχές και κανείς άλλος δεν μπορεί να αντλήσει όφελος με βάση τα αποτελέσματα των αποδοχών σας, ενώ οι παροχές σας αναστέλλονται μετά τις 29 Απριλίου 2016. Με ζευγάρια εάν υπάρχει ένας σύζυγος με σημαντικά υψηλότερο όφελος από το άλλο μπορεί να έχει νόημα ο σύζυγος με το μικρότερο όφελος να απαιτήσει το επίδομά του νωρίτερα από την ηλικία των 70 ετών ή ακόμη και από την ηλικία των 62 ετών, ενώ ο σύζυγος με το υψηλότερο όφελος περιμένει μέχρι την ηλικία των 70 ετών (ή όσο το δυνατόν περισσότερο) το όφελος τους. Το πρακτικό αποτέλεσμα είναι ότι ο χαμηλότερος σύζυγος παροχών λαμβάνει το επίδομά του για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, ενώ ο άλλος σύζυγος μπορεί να αυξήσει το όφελος του σε υψηλότερο επίπεδο.Αυτό θα έχει επίσης ως αποτέλεσμα υψηλότερο επίπεδο επιδόματος επιζώντος εάν ο σύζυγος με υψηλότερο επίπεδο παροχών πεθάνει πρώτος. (Για περισσότερες πληροφορίες: Πώς οι Έγγαμοι Σύζυγοι μπορούν να μεγιστοποιήσουν την Κοινωνική Ασφάλιση
• .)
• Για χήρες ή χήρους, περιμένουν έως ότου ο FRA τους επιτρέψει να λάβουν το μέγιστο όφελος των επιζώντων. Μπορούν επίσης να διεκδικήσουν επιδόματα επιζώντων και στη συνέχεια, μετά την ηλικία των 70 ετών, να στραφούν προς όφελός τους αν το ποσό είναι μεγαλύτερο. Η κατώτατη γραμμή Η απόφαση για την αξίωση κοινωνικής ασφάλισης είναι μια από τις πιο σημαντικές και σύνθετες αποφάσεις συνταξιοδότησης που θα κάνουν οι πελάτες σας. Οι οικονομικοί σύμβουλοι που συνεργάζονται με τους πελάτες που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση πρέπει να γνωρίζουν τις διάφορες δυνατότητες διεκδίκησης, ώστε να μπορούν να παρέχουν καθοδήγηση στους πελάτες τους. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο:
• Εναλλακτικές λύσεις για τη στρατηγική αρχειοθέτησης αρχείων και αναστολής πληρωμής

)