Τι εάν θα μπορούσατε να πάρετε την ευελιξία των προσαρμόσιμων ασφαλίστρων και της ονομαστικής αξίας, και την ευκαιρία να αυξήσετε την αξία μετρητών? θα το πήγες; Τι γίνεται αν θα μπορούσατε να το πετύχετε αυτό χωρίς τον εγγενή κίνδυνο να επενδύσετε στην αγορά μετοχών; Είναι η τυχερή ημέρα σας: Όλα αυτά είναι δυνατά με μια τιμαριθμική γενική πολιτική ασφάλισης ζωής. Αυτές οι πολιτικές δεν είναι για όλους, γι 'αυτό διαβάστε για να μάθετε εάν αυτός ο συνδυασμός ευελιξίας και αύξησης των επενδύσεων είναι κατάλληλος για εσάς.

Τι είναι η καθολική ζωή;
Η καθολική ασφάλεια ζωής (UL) έρχεται σε πολλές διαφορετικές γεύσεις, από μοντέλα σταθερού επιτοκίου μέχρι μεταβλητά, όπου επιλέγετε διάφορους λογαριασμούς μετοχών για να επενδύσετε. Ο δείκτης παγκόσμιας ζωής (IUL) επιτρέπει στον ιδιοκτήτη να κατανείμει ποσά αξίας μετρητών σε ένα σταθερό λογαριασμό ή σε ένα λογαριασμό δείκτη μετοχών. Οι πολιτικές προσφέρουν διάφορους γνωστούς δείκτες όπως το S & P 500 ή το Nasdaq 100. Οι πολιτικές IUL είναι πιο ασταθείς από τις σταθερές UL, αλλά λιγότερο επικίνδυνες από τις μεταβλητές πολιτικές καθολικής ζωής, επειδή δεν επενδύονται πραγματικά χρήματα σε μετοχικές θέσεις. (Για εισαγωγή στην ασφάλιση ζωής, βλέπε Εισαγωγή στην Ασφάλιση: Είδη Ασφάλισης Ζωής .)

Οι πολιτικές της IUL προσφέρουν φορολογική απόσβεση της συσσώρευσης μετρητών για συνταξιοδότηση διατηρώντας ταυτόχρονα ένα επίδομα θανάτου. Τα άτομα που χρειάζονται μόνιμη προστασία ασφάλισης ζωής αλλά επιθυμούν να επωφεληθούν από την πιθανή συσσώρευση μετρητών μέσω ενός δείκτη μετοχών θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν τις IUL ως ασφάλιση βασικού προσώπου για ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, σχέδια χρηματοδότησης ασφαλίστρων ή οχήματα χωροταξίας. Οι ΔΕΕ θεωρούνται προϊόντα προηγμένης ασφάλισης ζωής, καθώς είναι δύσκολο να εξηγηθούν και να κατανοηθούν επαρκώς. Γενικά προορίζονται για εξελιγμένους αγοραστές. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε Top 10 Μύθοι Ασφάλισης Ζωής .

Πώς λειτουργεί;
Όταν καταβάλλεται ασφάλιστρο, ένα μέρος πληρώνει για ετήσια ανανεώσιμη ασφαλιστική κάλυψη βάσει της ζωής του ασφαλισμένου. Οποιαδήποτε χρέωση καταβάλλεται και το υπόλοιπο προστίθεται στην αξία μετρητών. Το συνολικό ποσό της ταμειακής αξίας πιστώνεται με τόκους που βασίζονται σε αυξήσεις σε δείκτη μετοχικού κεφαλαίου (αλλά ΔΕΝ επενδύεται άμεσα στη χρηματιστηριακή αγορά). Ορισμένες πολιτικές επιτρέπουν στο αντισυμβαλλόμενο να επιλέξει πολλαπλά ευρετήρια. Οι ΔΕΠ συνήθως προσφέρουν εγγυημένο ελάχιστο σταθερό επιτόκιο και επιλογή δεικτών. Οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να αποφασίσουν το ποσοστό που διατίθεται στους σταθερούς και τους δείκτες λογαριασμούς.

Η τιμή του επιλεγμένου δείκτη καταγράφεται στην αρχή του μήνα και συγκρίνεται με την τιμή στο τέλος του μήνα. Εάν ο δείκτης αυξάνεται κατά τη διάρκεια του μήνα, οι τόκοι προστίθενται στην αξία μετρητών. Τα κέρδη του δείκτη πιστώνονται στην πολιτική είτε σε μηνιαία είτε σε ετήσια βάση. Για παράδειγμα, αν ο δείκτης κέρδισε 6% από τις αρχές Ιουνίου μέχρι το τέλος Ιουνίου, το 6% πολλαπλασιάζεται με την αξία μετρητών.Ο προκύπτων τόκος προστίθεται στην αξία μετρητών. Ορισμένες πολιτικές υπολογίζουν τα κέρδη του δείκτη ως το άθροισμα των αλλαγών για την περίοδο. Άλλες πολιτικές λαμβάνουν κατά μέσο όρο τα ημερήσια κέρδη για ένα μήνα. Εάν ο δείκτης μειωθεί αντί για πάνω, δεν πιστώνεται τόκος στον λογαριασμό μετρητών. (Για μια σε βάθος εισαγωγή των δεικτών, ανατρέξτε στο Index Investing Tutorial .)

Τα κέρδη από τον δείκτη πιστώνονται στην πολιτική βάσει ποσοστού που αναφέρεται ως "ποσοστό συμμετοχής ". Το ποσοστό καθορίζεται από την ασφαλιστική εταιρεία. Μπορεί να είναι οπουδήποτε από 25% έως περισσότερο από 100%. Για παράδειγμα, εάν το κέρδος είναι 6%, το ποσοστό συμμετοχής είναι 50% και η τρέχουσα συνολική αξία είναι $ 10, 000, ενώ η αξία μετρητών [(6% x 50%) x $ 10, 000 = 300 $].

Οι πολιτικές IUL συνήθως πιστώνουν το ενδιαφέρον του δείκτη σε ταμειακές συσσωρεύσεις είτε μία φορά το χρόνο είτε μία φορά κάθε πέντε χρόνια.

Τι είναι καλό για μια πολιτική UIL;

1. Χαμηλή τιμή: Ο αντισυμβαλλόμενος φέρει τον κίνδυνο, επομένως τα ασφάλιστρα είναι χαμηλά.
2. Συσσώρευση ποσού σε μετρητά: Τα ποσά που πιστώνονται στην αξία μετρητών αυξάνουν τον φόρο αναβαλλόμενο. Η χρηματική αξία μπορεί να καταβάλει τα ασφάλιστρα, επιτρέποντας στον αντισυμβαλλόμενο να μειώσει ή να σταματήσει να καταβάλλει ασφάλιστρα.
3. Ευελιξία: Ο αντισυμβαλλόμενος ελέγχει το ποσό που διακινδυνεύει σε ευρετήριο λογαριασμών έναντι ενός σταθερού λογαριασμού. τα ποσά των παροχών θανάτου μπορούν να προσαρμοστούν ανάλογα με τις ανάγκες. Οι περισσότερες πολιτικές IUL προσφέρουν πλήθος προαιρετικών αναβατών, από εγγυήσεις παροχών θανάτου μέχρι εγγυήσεις χωρίς καθυστέρηση.
4. Παροχές θανάτου: Το όφελος αυτό είναι μόνιμο.
5. Λιγότερο επικίνδυνο: Η πολιτική δεν επενδύεται άμεσα στο χρηματιστήριο, μειώνοντας έτσι τον κίνδυνο.

Τι είναι κακό για μια πολιτική UIL;

1. Καπέλα σε ποσοστά συσσώρευσης: Οι ασφαλιστικές εταιρείες καθορίζουν μερικές φορές ένα μέγιστο ποσοστό συμμετοχής μικρότερο από 100%.
2. Καλύτερα για μεγαλύτερα ποσά προσώπου: Οι μικρότερες τιμές προσώπου δεν προσφέρουν πολύ πλεονέκτημα έναντι των τακτικών γενικών πολιτικών ζωής.
3. Με βάση δείκτη μετοχικού κεφαλαίου: Εάν ο δείκτης υποχωρήσει, δεν πιστώνεται τόκος στην αξία μετρητών. (Ορισμένες πολιτικές προσφέρουν ένα χαμηλό εγγυημένο επιτόκιο για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα). Οι επενδυτικοί όμιλοι χρησιμοποιούν τους δείκτες της αγοράς ως σημείο αναφοράς για την απόδοση. Ο στόχος τους είναι συνήθως να ξεπεράσουν τον δείκτη. Με το IUL, ο στόχος είναι να επωφεληθούν από τις ανοδικές κινήσεις του δείκτη.

Συμπέρασμα
Παρόλο που δεν ισχύει για όλους, οι τιμαριθμοποιημένες πολιτικές ασφάλισης ζωής καθολικής ζωής αποτελούν μια βιώσιμη επιλογή για άτομα που αναζητούν την ασφάλεια μιας σταθερής καθολικής πολιτικής ζωής και το δυναμικό ενδιαφέροντος μιας μεταβλητής πολιτικής. (Για περισσότερες ασφάλειες, ανατρέξτε στο Investopedia Special Feature: Ασφάλιση 101 .