Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι επιλέγουν να επικεντρωθούν σε ένα ή δημογραφικά τμήματα του πληθυσμού από τον οποίο χτίζουν την πελατεία τους. Μία σημαντική ομάδα που συχνά παραβλέπεται είναι μέλη του Στρατού του Στρατού που αποχωρούν ή ξεχωρίζουν από την υπηρεσία. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτά τα μέλη της υπηρεσίας έχουν στοχευθεί από επιθετικούς δανειστές και πωλητές που συχνά καταφέρνουν να τους βάζουν βαθιά σε χρέη και να καταστρέφουν τα πιστωτικά τους αποτελέσματα. Ακόμη και όσοι διαχειρίζονται καλά τα χρήματά τους είναι συχνά απροετοίμαστοι για τη χρηματοπιστωτική μετάβαση που θα αντιμετωπίσουν όταν μπαίνουν στην πολιτική ζωή.

Δύο κατηγορίες

Αν και φυσικά υπάρχουν εξαιρέσεις, ίσως η πλειοψηφία των αναχωρούντων μελών της υπηρεσίας μπορεί να χωριστεί σε δύο γενικές ομάδες. Η πρώτη ομάδα αποτελείται από τους κατώτερους στρατιωτικούς που προσχώρησαν στο στρατό μετά το γυμνάσιο και μόλις τώρα εισέρχονται στην πολιτική ζωή για πρώτη φορά ως ενήλικες. Αυτός ο όμιλος έχει συχνά αναλάβει σημαντικό χρέος, όπως τα δάνεια αυτοκινήτων, τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, τα δάνεια έκτακτης ανάγκης από το Τμήμα Κοινοτικών Υπηρεσιών του Στρατού και άλλα καταναλωτικά δάνεια. Πολλοί από αυτούς που έλαβαν μέρος στην κατηγορία αυτή δεν έλαβαν τίποτα περισσότερο από μια συνοπτική χρηματοοικονομική εκπαίδευση οποιασδήποτε φύσης ενώ βρίσκονταν στην υπηρεσία (ή αλλιώς απέδιδαν ελάχιστη ή καθόλου προσοχή σε αυτό που δόθηκε). Συχνά δεν γνωρίζουν ποια είναι τα πιστωτικά τους αποτελέσματα ή πώς θα τα επηρεάσουν όταν αρχίζουν να ψάχνουν για δουλειά, ιδιαίτερα εκείνη που απαιτεί την εκκαθάριση ασφαλείας. Πολλοί από αυτούς δεν έχουν εξοικονόμηση καθόλου και δεν έχουν δώσει λίγη σκέψη σχετικά με το τι θα έχουν τα μηνιαία έξοδα διαβίωσης μετά την αποχώρησή τους. Οι σύμβουλοι που συναντούν πελάτες σε αυτή την κατηγορία είναι μάλλον σοφό να επικεντρωθούν κυρίως στην εκπαίδευσή τους για το πώς να δημιουργήσουν και να διατηρήσουν έναν προϋπολογισμό, να χρησιμοποιήσουν με ευφυΐα το νομοσχέδιο τους για το GI και τα άλλα οφέλη των βετεράνων και ενδεχομένως να τα παραπέμψουν σε μια τοπική υπηρεσία παροχής συμβουλών πίστωσης. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Ευκαιρίες Franchise για μέλη της υπηρεσίας του Ηνωμένου Βασιλείου .)

Τα οφέλη του επιζώντος: Η εξαίρεση;

Φυσικά, υπάρχουν ορισμένοι ανώτεροι υπάλληλοι και ανώτεροι υπάλληλοι που επίσης αγωνίζονται οικονομικά λόγω διαζυγίου ή οικονομικής κακοδιαχείρισης, αλλά ένα μεγάλο ποσοστό από αυτούς αντιμετωπίζει ένα πολύ διαφορετικό σύνολο θεμάτων από τους χαμηλότερους ομόλογούς τους. Όσοι λαμβάνουν σύνταξη γήρατος θα αποκτήσουν αυτομάτως τον επιβάτη επιδόματος επιζώντων (SBP) αν είναι παντρεμένοι, γεγονός που μειώνει το ποσό της μηνιαίας σύνταξής τους κατά 6,5%. Ο επιζών σύζυγός τους θα λάβει στη συνέχεια το 55% του ποσού που ο βετεράνος έλαβε προηγουμένως κάθε μήνα έως ότου πεθάνει. Ωστόσο, αυτός ο αναβάτης είναι εξαιρετικά ακριβός για ανώτερους αξιωματικούς, οι οποίοι συνήθως λαμβάνουν συντάξεις πολλών χιλιάδων δολαρίων το μήνα και θεωρείται επίσης φορολογητέο εισόδημα από το IRS και πολλά κράτη.

Επιπλέον, όσο περισσότερο μένει ο βετεράνος, τόσο λιγότερος θα επιβαρυνθεί ο επιζών. Για παράδειγμα, τα ζευγάρια που ζει ο κτηνίατρος για να είναι 85 με σύζυγο που πεθαίνει δύο χρόνια αργότερα δεν πήραν πολλά για τα χρήματά τους. Στις περισσότερες περιπτώσεις, όσοι λαμβάνουν συντάξεις σύνταξης θα είναι καλύτεροι από την υπογραφή του συζύγου τους για να παραιτηθούν από αυτόν τον αναβάτη και να χρησιμοποιήσουν τα πρόσθετα εισοδήματα για να αγοράσουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Αυτό έχει πολλά πλεονεκτήματα σε σχέση με το ΣΑΑ, καθώς συχνά θα είναι φθηνότερο και θα καταβάλλει ένα αφορολόγητο εφάπαξ χρηματικό όφελος που θα παραμείνει σταθερό ή θα αυξηθεί όσο ισχύει η πολιτική, ανάλογα με τον τύπο κάλυψης που επιλέγεται. Φυσικά, η σωστή επιλογή εδώ δεν είναι η ίδια για όλους, και αυτή είναι μια πολύ καλή ευκαιρία για τους συμβούλους να δημιουργήσουν ένα ολοκληρωμένο σχέδιο για τους πελάτες που αντιμετωπίζουν αυτό το δίλημμα, διότι αυτό μπορεί να επιτρέψει στους πελάτες να δουν πώς μπορούν να διαδραματίσουν διάφορα σενάρια εδώ. Για παράδειγμα, το σχέδιο θα μπορούσε να δείξει τι θα συνέβαινε εάν το ζεύγος επιλέξει να μεταφέρει το SBP και ο βετεράνος πεθαίνει σε 5, 15 και 30 χρόνια από τώρα και έπειτα συγκρίνει αυτό που θα συνέβαινε εάν ο κτηνίατρος πέθανε σε εκείνους τους χρόνους με μόνιμο ή μόνιμο ασφαλιστική κάλυψη ζωής. Σε πολλές περιπτώσεις, η καλύτερη επιλογή εάν ο κτηνίατρος πεθάνει πολύ σύντομα δεν θα είναι η καλύτερη επιλογή αν πεθάνει από τη γήρανση, οπότε πρέπει να ληφθεί υπόψη ένας παράγοντας πιθανότητας.

Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης

Τα μέλη των υπηρεσιών που έχουν συμμετάσχει στο Thrift Savings Plan (TSP) συχνά αγνοούν τις επιλογές τους όταν ξεχωρίζουν από την υπηρεσία και πολλοί από αυτούς δεν συνειδητοποιούν ότι μπορεί να υπάρξουν πλεονεκτήματα στην τροχαία τα σχέδιά τους σε έναν ΙΡΑ ή το σχέδιο συνταξιοδότησης της επιχείρησης που πηγαίνουν να εργαστούν στον ιδιωτικό τομέα μετά την αποχώρησή τους. Αν και πολλοί από αυτούς θέλουν να πάρουν ένα ρεύμα εισοδήματος από τα σχέδιά τους αφού σταματήσουν να εργάζονται, ο στρατός μόλις πρόσφατα άρχισε να εξηγεί τα πλεονεκτήματα στρατηγικών όπως οι τεντωμένοι IRAs και οι μετατροπές Roth σε εκείνους για τους οποίους ισχύει. Οι βετεράνοι που θέλουν να αποκτήσουν ένα εγγυημένο εισόδημα από τα σχέδιά τους μετά τη διακοπή τους πρέπει επίσης να καταλάβουν ότι η ειδική προσφορά που μπορούν να αγοράσουν μέσα στο TSP δεν προσφέρει πολλά από τα οφέλη των σύγχρονων συμβάσεων προσόδου. Οι περισσότεροι εμπορικοί μεταφορείς παρέχουν πλέον χαρακτηριστικά όπως εισοδηματικοί αναβάτες, διπλή πληρωμή για διαχειριζόμενη περίθαλψη ή προκαταρκτικό μπόνους που καταβάλλεται στη σύμβαση κατά την αγορά.

Όσοι λαμβάνουν συντάξεις σύνταξης μπορεί επίσης να βρεθούν ανίκανοι να συνεισφέρουν άμεσα σε ένα Roth IRA επειδή τα εισοδήματά τους είναι πολύ υψηλά όταν συνδυάζουν το εισόδημα συνταξιοδότησης με αυτό που κάνουν τώρα ως πολίτες. Οι σύμβουλοι πρέπει να τους δείξουν πώς να χρησιμοποιήσουν το κενό μετατροπής Roth για να κάνουν τις συνεισφορές του Roth ανοίγοντας τους παραδοσιακούς IRAs και κάνοντας άχρηστες συνεισφορές, στη συνέχεια μετατρέποντάς τους σε Roth IRAs. Αυτό έχει χρησιμοποιηθεί ως στρατηγική backdoor από το 2010, όταν το Κογκρέσο αύξησε το όριο των $ 100,000 AGI για τις μετατροπές Roth. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Μετατροπή μιας πρόβλεψης IRA σε ένα Roth: Γνωρίστε τους κανόνες .)

Φορολογικός προγραμματισμός

Η παρακράτηση φόρου μπορεί επίσης να είναι μια σημαντική προσαρμογή σε ορισμένες περιπτώσεις, επειδή τα περισσότερα μέλη της υπηρεσίας λαμβάνουν ένα ή περισσότερα αφορολόγητα επιδόματα εκτός από τη βασική αμοιβή τους ενώ βρίσκονται στην υπηρεσία. Όπως και με τις συνεισφορές του Roth IRA, το ζήτημα αυτό μπορεί να ενισχυθεί και από τα πρόσθετα εισοδήματα από σύνταξη γήρατος. Ασφάλειες και Λοιπές Παροχές Αν και η αμοιβή που λαμβάνουν οι στρατιωτικοί υπάλληλοι είναι συχνά χαμηλότερη από την αμοιβή των πολιτών για ισοδύναμη εργασία, τα οφέλη που λαμβάνουν κατά την εξυπηρέτησή τους είναι δεύτερα. Φυσικά, αυτό δεν συμβαίνει πάντα στον ιδιωτικό τομέα, οπότε βεβαιωθείτε ότι οι πελάτες σας που πρόκειται να εισέλθουν στην πολιτική ζωή είναι έτοιμοι για αυτή την αλλαγή. Όσοι λαμβάνουν συντάξεις σύνταξης μπορεί να θέλουν να αφιερώσουν μερικούς μήνες αυτής της αμοιβής σε λογαριασμό ταμιευτηρίου για να καλύψουν όλες τις εφαρμοστέες εκπτώσιμες και άλλες εξωφρενικές δαπάνες που δεν θα καλύπτονται από τις νέες πολιτικές υγείας, οδοντιατρικής, όρασης ή αναπηρίας . Οι σύμβουλοι πρέπει επίσης να βεβαιωθούν ότι οι κτηνίατροι κατανοούν πλήρως τα οφέλη της Βρετανικής Διοίκησης και τι μπορούν να πάρουν μαζί τους. (

)

Η κατώτατη γραμμή Πολλοί βετεράνοι που έχουν υπηρετήσει τη χώρα μας δεν είναι έτοιμοι για την οικονομική πραγματικότητα που τους περιμένουν αφού διαχωρίσουν ή αποσύρω. Ορισμένοι από αυτούς χρειάζονται εκπαίδευση στη βασική χρηματοδότηση, ενώ άλλοι αντιμετωπίζουν πιο περίπλοκα ζητήματα. Αλλά οι σύμβουλοι που αφιερώνουν χρόνο για να τους εξυπηρετήσουν αποτελεσματικά μπορούν να βασίζονται στην κατοχή τους ως πελάτες για μεγάλο χρονικό διάστημα. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πόσο πληρώνει για να είναι ο ήρωας;

)

Παρακάτω, θα βρείτε μια πλήρη λίστα με πόρους χρηματοδότησης σε απευθείας σύνδεση τόσο για τους βετεράνους όσο και για τους πολίτες. Ιστοσελίδες προϋπολογισμού / οικονομικού σχεδιασμού www. μέντα. com (δωρεάν, απλώς πρέπει να τα βάζετε με τις διαφημίσεις)

www. yodlee. com (λίγο πιο φιλική προς το χρήστη από το μέντα)

www. learnvest. com (προσφέρει επίσης απομακρυσμένο οικονομικό προγραμματισμό)

www. προσωπικά κεφάλαια. com (προσφέρει επίσης διαχείριση περιουσιακών στοιχείων για πλούσιους πελάτες)

www. futureadvisor. com (ένα νέο που έχει εγκριθεί από το νομισματοκοπείο και τη Wall Street Journal)

www. frugalsoldier. com (μια καλή πηγή συμβουλών για την εξοικονόμηση χρημάτων)

www. feedthepig. org (ένας καλός γενικός ιστότοπος για την αποθήκευση και τη διαχείριση χρημάτων)

www. smartypig. com (ένας ιστότοπος που θα σας βοηθήσει να επιτύχετε συγκεκριμένους στόχους εξοικονόμησης)

Ιστοτόποι πιστωτικών αποτελεσμάτων / έκθεσης

www. annualcreditreport. com (μία δωρεάν αναφορά πίστωσης από κάθε σημαντικό γραφείο κάθε χρόνο)

www. vantagescore. com (το εναλλακτικό πιστωτικό αποτέλεσμα)

www. myfico. com (έρχονται εδώ για πληροφορίες και απαντήσεις σχετικά με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας)

www. κουίζ. com (δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα και έκθεση, δεν είναι πολύ φιλικό προς το χρήστη)

www. creditkarma. com (δωρεάν βαθμολογία και αναφορά της μετάβασης, πολύ πιο εύκολο στη χρήση)

www. optoutprescreen. com (για να αποχωρήσετε από προκαθορισμένες προσφορές πίστωσης)

www. creditcardeducation. com (εκπαιδευτικοί και πρακτικοί πόροι πιστωτικών καρτών)

// www.ΗΠΑ. gov / θέματα / χρήματα / πίστωση / πιστωτικές κάρτες. shtml (εκπαίδευση μέσω πιστωτικών καρτών)

// www. federalreserve. gov / creditcard (περισσότερες πιστωτικές κάρτες)

www. στρατιωτικές εγκαταστάσεις. org (βολική ιστοσελίδα για να λάβετε δωρεάν βαθμολογία και έκθεση)

Γενική ιστοσελίδα χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης

www. investopedia. com (μία από τις καλύτερες ηλεκτρονικές ιστοσελίδες ηλεκτρονικής εκπαίδευσης)

www. τα λεφτά μου. gov (από τους φίλους σας με τον θείο Σαμ)

www. καταναλωτικά δάνεια. gov (εκπαίδευση οικονομικών καταναλωτών)

www. συνταξιοδοτικά σχέδια. org (Βασικές πληροφορίες για τους IRA και τα σχέδια συνταξιοδότησης)

www. veteransfinancialcoalition. org (μια ομάδα οργανισμών επικεντρώθηκε στη χρηματοοικονομική εκπαίδευση και την προστασία των βετεράνων από τους καταναλωτές)

www. moneychimp. com (Καλύπτει μερικές χρήσιμες έννοιες σχετικά με το ποσοστό απόδοσης των επενδύσεων)

www. τα λεφτά μου. gov (Κυβερνητικός ιστότοπος που καλύπτει τη γενική χρηματοοικονομική εκπαίδευση)

Ιστοσελίδες Υγείας / Υποθηκών

www. va. gov

www. φροντίδα υγείας. gov

www. militaryonesource. (999)> Sallie Mae (φοιτητής παροχής δανείου σπουδαστών)

Ομοσπονδιακή Ένωση Πιστωτικών Ιδρυμάτων Navy - υποθήκες

Freddie Mac - www. Φοιτητικά δάνεια. (999) Ομοσπονδιακή φοιτητική βοήθεια - FAFSA (μέσω του υπουργείου Παιδείας της Ουάσιγκτον)

Σχέδιο επιδόματος επιζώντων

Πληροφορίες στρατιωτικής αποζημίωσης - παροχές επιζώντων (μέσω του γραφείου του υπουργού άμυνας )

Συγκρίσεις κόστους διαβίωσης

www. τράπεζα. com (πολλά εξαιρετικά εργαλεία και πόροι)

www. καλύτερα. net (μία από τις καλύτερες τοποθεσίες για αυτό το θέμα, από ακίνητα σε φόρους)

Thrift Savings Plan

www. tsp. gov (ο επίσημος ιστότοπος TSP)

www. tsptalk. com (για όσους επιδιώκουν υψηλότερες αποδόσεις για υψηλότερους κινδύνους)

Κανάλι YouTube που περιλαμβάνει εκπαιδευτικά βίντεο σχετικά με διάφορες πτυχές της TSP

Ένοπλες Δυνάμεις IRS Tax Guide

IRS σελίδα για μέλη των ενόπλων υπηρεσιών

Αρχική σελίδα της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης

Χρόνος κοινωνικής ασφάλισης (πληροφορίες και αριθμομηχανή για το πότε θα διεκδικήσουν τα οφέλη)

ΣΥΜΒΟΛΑ ΤΡΑΠΕΖΑ ΓΙΑ ΙΣΟΔΥΝΑΜΑΤΑ ΤΑΜΕΙΟΥ TSP:

www. ishares. com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14%

Δημιουργήθηκε με το Highstock 4. 2. 6

- iShares 7-10 ΧΡΟΝΙΚΟ ΣΗΜΕΙΩΜΑ FUND

F FUND - AGG

AGGiSh Cr US Bd109. 56 + 0. 10%

Δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6

- iShares BARCLAY CAPITAL AGGREGATE BOND FUND

C FUND - IVV IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17% Δημιουργήθηκε με το Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P 500 FUND

S FUND - IWR IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Δημιουργήθηκε με το Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL MID-CAP FUND

IWM IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Δημιουργήθηκε με το Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 2000 ΤΑΜΕΙΟ

ITOT ITOTiShs CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P ΣΥΝΟΛΙΚΟ ΤΑΜΕΙΟ ΑΓΟΡΩΝ ΣΤΟΙΧΕΙΩΝ

IWV IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Δημιουργήθηκε με το Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 3000 FUND

I FUND - EFA EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6 - iShares MORGAN STANLEY ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΔΕΙΚΤΗ ΕΥΡΩΠΗ, ΑΥΣΤΡΑΥΛΑΣΙΑ ΚΑΙ FAR EAST FUND