Οι περισσότεροι από εμάς ελπίζουν να απολαύσουν δεκαετίες καλής υγείας κατά τη συνταξιοδότησή τους. Αλλά αν είστε αρκετά τυχεροί για να έχετε μια ωραία, μακρά ζωή, θα έχετε αρκετά χρήματα για να στηρίξετε τον τρόπο ζωής σας;

Σε μια εποχή που οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν λαμβάνουν πλέον σύνταξη που προσφέρει πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής τους, αυτό είναι πολύ πραγματικό μέλημα. Σήμερα, η προετοιμασία για ένα βέλτιστο σενάριο - το ένα για το οποίο ζείτε στην δεκαετία του '80 ή του '90 - είναι απαραίτητο για τους υγιείς συνταξιούχους. Με τη διαχείριση των μακροπρόθεσμων αναγκών σας, μπορείτε να διασφαλίσετε ότι δεν θα ξεπεράσετε τα χρήματά σας.

1. Καύσιμο Το σχέδιο σας 401 (k)

Η δημιουργία του λογαριασμού αποχώρησης στο χώρο εργασίας σας είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να εξασφαλίσετε ότι έχετε αρκετά χρήματα για μια εκτεταμένη διάρκεια ζωής. Οι κανόνες του IRS επιτρέπουν στους εργαζόμενους να καταβάλλουν έως και $ 18.000 του μισθού τους σε ένα λογαριασμό 401 (k) ετησίως, προσαυξημένο με το φόρο, συν επιπλέον $ 6, 000 αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι. Αλλά η πραγματικότητα είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι συμβάλλουν πολύ λιγότερο.

Πόσο θα πρέπει να κτυπήσετε κάθε χρόνο;

Αυτό εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τον μισθό σας και πόσο θα χρειαστεί να ζήσετε κατά τη συνταξιοδότησή σας. Τουλάχιστον, θα πρέπει να επενδύσετε το μέγιστο ποσό που είναι επιλέξιμο για έναν εργοδότη που ταιριάζει με την εισφορά - διαφορετικά ουσιαστικά χάνετε μέρος του πακέτου παροχών σας.

Κατά γενικό κανόνα, οι περισσότεροι εργαζόμενοι τοποθετούνται σε καλή θέση αν μεταφέρουν τουλάχιστον το 10% έως 12% του μισθού τους σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, ειδικά αν ξεκινήσουν νέοι.

2. Να είστε έξυπνοι σχετικά με την κοινωνική ασφάλιση

Οι συνταξιούχοι αντιμετωπίζουν ένα σημαντικό ζήτημα όσον αφορά την κοινωνική ασφάλιση: επιλέγουν να λαμβάνουν παροχές στην ηλικία των 62 ετών, όταν γίνονται για πρώτη φορά επιλέξιμες ή να περιμένουν μερικά χρόνια. Όσο περισσότερο καθυστερείτε, τόσο μεγαλύτερη είναι η μηνιαία πληρωμή όταν αρχίζετε να συλλέγετε.

Κρατώντας μακριά τις πληρωμές σας μπορεί να κάνει μια αρκετά μεγάλη διαφορά. Κάποιος που δικαιούται να τραβήξει 750 δολάρια το μήνα σε ηλικία 62 ετών θα πάρει $ 1, 000 αν περίμενε μέχρι να φτάσει την ηλικία των 66 ετών. Και αν το πρόσωπο αυτό περίμενε μέχρι το 70, θα λάβει $ 1, 320 κάθε μήνα, σύμφωνα με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης.

Εάν ζείτε μια τυπική διάρκεια ζωής για έναν Αμερικανό, οι πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής θα εξομαλυνθούν. Αλλά αν ζείτε λιγότερα χρόνια από τους περισσότερους, θα είστε καλύτερα να συλλέγετε νωρίς. Αντίθετα, εάν η οικογένειά σας απολαμβάνει μακροζωία και είστε σε καλή κατάσταση, ίσως να θέλετε να περιμένετε. Με αυτόν τον τρόπο θα έχετε μια μεγαλύτερη εκταμίευση που μπορείτε να υπολογίζετε για το υπόλοιπο της ζωής σας.

Σχήμα 1. Η διαφορά στον μηνιαίο σας έλεγχο κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να ποικίλει σημαντικά, ανάλογα με την ηλικία που αποφασίζετε να ξεκινήσετε τα οφέλη.

Πηγή: Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης

3. Συμπληρώστε το Medicare

Ένας από τους ευκολότερους τρόπους να εκτροχιάσετε τη στρατηγική συνταξιοδότησής σας είναι να καταθέσετε τεράστιους ιατρικούς λογαριασμούς που δεν έχετε δει ποτέ να έρχεστε.Ενώ το τυπικό όφελος του Medicare χαρακτηρίζεται από χαμηλά ασφάλιστρα για νοσηλεία και συνταγογραφούμενα φάρμακα, οι παραλήπτες εξακολουθούν να είναι υπεύθυνοι για τις εκπτώσεις, τις συν-πληρωμές και τη συνασφάλιση. Εάν καταλήξετε σε μια σημαντική ασθένεια, οι λογαριασμοί μπορούν να ραγίσει αρκετά γρήγορα. Ακόμα κι αν δεν το κάνετε, υπάρχει ολόκληρο το πρόβλημα της τρύπας για το πόσο είστε σε θέση να ξοδέψετε για συνταγογραφούμενα φάρμακα χρησιμοποιώντας το Μέρος D του Medicare (βλ. Να πάρει Μέσω του Medicare Part D Maze ).

Μια πολιτική συμπληρωματικής ασφάλισης του Medicare, ή η πολιτική "Medigap", είναι ένας τρόπος για να συμβάλει στον μετριασμό αυτού του κινδύνου. Πωλούνται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες, οι επιπλέον πολιτικές αυτές συμβάλλουν στη μείωση των εξόδων σας. Και ανάλογα με το σχέδιο που επιλέγετε, μπορεί επίσης να πληρώσει για υπηρεσίες που δεν καλύπτονται από το Medicare, όπως η ιατρική φροντίδα που λαμβάνετε εκτός των ΗΠΑ

Με το Medigap πρέπει ακόμα να εγγραφείτε στο Medicare Part A και Part B, το μερίδιό του στο λογαριασμό σας πρώτα. Οποιοδήποτε υπόλοιπο κόστος καλύπτεται από το συμπληρωματικό σας σχέδιο, τότε λαμβάνεται από τον ιδιωτικό ασφαλιστή.

Είναι σίγουρο ότι πρόκειται για εμπόριο. Πληρώνετε ένα επιπλέον ασφάλιστρο κάθε μήνα για να πάρετε συμπληρωματική ασφάλιση. Αλλά μπορείτε επίσης να πάρετε λίγο επιπλέον ψυχική ηρεμία. Μια άλλη επιλογή είναι να αποκτήσετε ένα Σχέδιο Medicare Advantage (για συμβουλές, διαβάστε το Medigap vs. Medicare Advantage: Ποιο είναι το καλύτερο;).

4. Αποκτήστε μακροχρόνια ασφάλεια ασφάλισης

Η τιμή μιας παρατεταμένης διαμονής στο σπίτι μπορεί να είναι συγκλονιστική. Δυστυχώς, η Medicare πληρώνει μόνο για τις πρώτες 100 ημέρες ειδικευμένης νοσηλείας μετά από νοσηλεία. Για να χειροτερέψουν τα πράγματα, οι περισσότερες πολιτικές Medigap δεν καλύπτουν ούτε αυτές τις διευκολύνσεις.

Αυτό αφήνει μια μεγάλη τρύπα στην κάλυψή σας. Για την προστασία από τις καταστροφικές δαπάνες, ένα μακροχρόνιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο μπορεί να έχει νόημα για μερικούς ηλικιωμένους.

Πρώτον, μια προειδοποίηση. Οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν θα καταλήξουν να επωφελούνται από τη μακροχρόνια περίθαλψη τους επειδή η μέση διαμονή σε μια εξειδικευμένη μονάδα νοσηλείας είναι στην πραγματικότητα αρκετά μικρή. Κατά μέσο όρο, οι άνδρες μένουν για περίπου 10 μήνες, σύμφωνα με το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Boston College. Και η μέση γυναίκα παραμένει σε γηροκομείο για 16 μήνες.

Αυτό πιθανότατα δεν είναι αρκετό για να δικαιολογήσει τα σημαντικά ασφάλιστρα που θα πληρώσετε για μια πολιτική μακροχρόνιας περίθαλψης. Αλλά μόνο και μόνο επειδή είναι απίθανο να χρειαστείτε φροντίδα για μεγάλο χρονικό διάστημα δεν σημαίνει ότι δεν μπορεί να συμβεί.

Και αν αυτή η δυνατότητα σας κρατάει τη νύχτα, η λήψη κάποιας ασφάλισης μπορεί να μην είναι κακή ιδέα. Το κλειδί είναι να ακολουθήσετε μια πολιτική στη δεκαετία του '50 ή στις αρχές της δεκαετίας του '60, όταν τείνουν να είναι πολύ λιγότερο δαπανηρές.

5. Αγοράστε ένα σταθερό πρόσοδο

Οι προσόδους πωλούνται συνήθως με τον ίδιο σκοπό να μην ξεπεράσουν το εισόδημά σας - να εξασφαλίσουν μια πηγή εισοδήματος που θα διαρκέσει μια ζωή. Με μια άμεση προκαταβολή, πληρώνετε στην ασφαλιστική εταιρεία ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό και αρχίζει να καταβάλλει μηνιαίες πληρωμές σε σας μέχρι το θάνατό σας. Ορισμένες συμβάσεις επιτρέπουν τη συνέχιση των πληρωμών προς τον / την σύζυγό σας αφού περάσετε μακριά, αν και είναι ακριβότερες.

Μια άλλη επιλογή είναι να αγοράσετε έναν τύπο αναβαλλόμενης πρόσοδος που είναι γνωστή ως "προσόδου μακροζωίας."Πληρώνετε τον ασφαλιστή τώρα, αλλά συνήθως δεν ξεκινάτε να λαμβάνετε εκταμιεύσεις μέχρι να φθάσετε στα μέσα της δεκαετίας του '70 έως τη δεκαετία του '80. Το πλεονέκτημα είναι ότι όταν λαμβάνετε εισόδημα, το ποσό της επιταγής σας είναι σημαντικά μεγαλύτερο.

Αν είστε συνταξιούχος, ίσως θελήσετε να αποφύγετε τις μεταβλητές προσόδους και τις προσόδους με δείκτη μετοχών, στις οποίες οι πληρωμές σας συνδέονται με την απόδοση της χρηματιστηριακής αγοράς. Παρόλο που θα μπορούσατε να κάνετε περισσότερα από ένα σταθερό προϊόν εάν η αγορά είναι καλά, αυτά τείνουν να έχουν υψηλότερες αμοιβές και δεν προσφέρουν την αξιοπιστία που παρέχουν οι σταθερές προσόδους.

Για σχετική ανάγνωση, βλ. Ποιος είναι ο ρόλος που πρέπει να παίζουν οι προσλήψεις κατά τη συνταξιοδότησή σας;

6. Μείωση του σπιτιού σας

Μέχρι τη στιγμή που οι περισσότεροι ενήλικες φτάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης, έχουν αποκτήσει σημαντικά κεφάλαια στο σπίτι τους. Μπορούν να το αποκτήσουν απόλυτα. Αν είστε άδειο και δεν χρειάζεστε πλέον το χώρο, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να πωλήσετε το ακίνητο και να μετακομίσετε σε κάτι λίγο λιγότερο ακριβό. Στη συνέχεια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για να βοηθήσετε να εξοφλήσετε δάνεια υψηλού επιτοκίου ή να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας.

Είναι προφανές, έτσι; Ωστόσο, πρόσφατη έρευνα του Ινστιτούτου Demand διαπίστωσε ότι το 48% των Baby Boomers που σκοπεύουν να μετακομίσουν έχουν τα μάτια τους σε ένα συγκρίσιμο, αν όχι ακριβότερο, σπίτι - όχι φθηνότερο.

Αυτό είναι μεγάλο για όσους μπορούν να το αντέξουν οικονομικά. Αλλά για όλους τους άλλους, η αύξηση των σταθερών εξόδων σας δίνει λιγότερη οικονομική ελευθερία κάτω από το δρόμο και αυξάνει την πιθανότητα να εξαντληθείτε μια μέρα.

7. Κρατήστε τα αποθέματά σας

Όταν χτυπήσετε τη συνταξιοδότηση, ίσως να νομίζετε ότι ήρθε η ώρα να είστε εξαιρετικά συντηρητικοί με τα χρήματά σας. Αλλά να πάρει πάρα πολύ βαρετή με ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο μπορεί να είναι εξίσου επικίνδυνο.

Σήμερα, ένας στους τέσσερις Αμερικανούς αναμένει να ζήσει στη δεκαετία του '90. Αυτό σημαίνει ότι πολλοί συνταξιούχοι πρέπει να υπολογίζουν στα χρήματά τους που διαρκούν περίπου 30 χρόνια. Ένα χαρτοφυλάκιο μόνο για ομόλογα δεν πρόκειται να παράσχει την ανάπτυξη που χρειάζεστε για αυτή την παρατεταμένη χρονική περίοδο.

Γι 'αυτό πολλοί σύμβουλοι προτείνουν τώρα να κρατήσετε στο χαρτοφυλάκιό σας ένα ποσοστό αποθεμάτων ίσο με 110 ή 120 μείον την ηλικία σας. Εάν είστε αρκετά συνηθισμένος 65 ετών, πιθανότατα θα θέλετε τουλάχιστον το 45% των επενδύσεών σας σε απόθεμα (110 - 65 = 45).

8. Μειώστε το φορολογικό σας νομοσχέδιο

Ίσως ο ευκολότερος τρόπος για να αυξήσετε το μέγεθος του αυγού σας είναι να το προστατεύσετε καλύτερα από το IRS. Εάν επενδύετε σε αμοιβαία κεφάλαια υψηλού κύκλου εργασιών, πιθανόν να δώσετε στον φορολογούμενο περισσότερο από ό, τι θα έπρεπε.

Το πρόβλημα με πολλά ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια είναι ότι συχνά αγοράζουν και πωλούν μετοχές. Αυτό σημαίνει ότι μεγάλο μέρος των κερδών που μεταφέρονται στον επενδυτή υπόκεινται στον υψηλότερο φόρο βραχυπρόθεσμων κεφαλαιακών κερδών.

Αντίθετα, τα αμοιβαία κεφάλαια δεικτών και τα ETF τείνουν να παρακολουθούν έναν συγκεκριμένο δείκτη αγοράς όπως ο S & P 500, επομένως εμπορεύονται ελάχιστα. Το αποτέλεσμα: Τα περισσότερα από τα έσοδά τους είναι επιλέξιμα για τον χαμηλότερο μακροπρόθεσμο φόρο κεφαλαιουχικών κερδών.

Όσον αφορά το τμήμα σταθερού εισοδήματος του χαρτοφυλακίου σας, τα δημοτικά ομόλογα αποτελούν έναν ιδιαίτερα αποτελεσματικό τρόπο μείωσης της φορολογικής σας υποχρέωσης. Συνήθως, τα έσοδα από τόκους που παράγουν δεν υπόκεινται σε ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος.Σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να μην χρειαστεί να πληρώσετε κρατικό και τοπικό φόρο εισοδήματος.

Είναι επίσης σημαντικό να δημιουργήσετε φορολογική διαφοροποίηση στο χαρτοφυλάκιό σας. Αυτό σημαίνει ότι βάζετε μερικά από τα χρήματά σας σε ένα Roth 401 (k) ή IRA, το οποίο προσφέρει αφορολόγητες αναλήψεις (επειδή χρηματοδοτούνται με δολάρια μετά τη φορολογία). Όταν βυθίζεστε σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό συνταξιοδότησης, αυξάνετε το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος. Όσο περισσότερο εισόδημα έχετε, τόσο πιθανότερο είναι να χρωστάτε φόρους στα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης. και καθώς το σκέλος σας αυξάνεται, θα αυξήσει τους φόρους επί των παροχών αυτών. Δείτε το Πώς υπολογίζονται τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης και φορολογούνται;

Αποσύροντας από ένα λογαριασμό Roth, μειώνετε πραγματικά το φορολογητέο εισόδημά σας.

9. Αποσυρθείτε σε φθηνότερες εκτάσεις

Ένας άλλος πολύ καλός τρόπος για να κρατήσετε περισσότερα από τα χρήματά σας είναι να μετακομίσετε σε ένα κράτος με έναν φορολογικό κώδικα φιλικό προς τους ηλικιωμένους. Πολλά κράτη δεν χρεώνουν φόρο εισοδήματος, αλλά αυτό είναι μόνο ένα μέρος της εξίσωσης. Είναι επίσης σημαντικό να εξετάσουμε αν φορολογεί παροχές κοινωνικής ασφάλισης ή έχει σημαντικούς φόρους ιδιοκτησίας.

Με τα χρόνια, κράτη όπως η Φλόριντα και η Αριζόνα έχουν γίνει hotspots για τους συνταξιούχους. Αλλά τα λιγότερο προφανή μέρη όπως το Wyoming και η Νεβάδα είναι εξίσου δελεαστικά από φορολογική άποψη (βλέπε Τα καλύτερα κράτη για συνταξιοδότηση για φορολογικούς λόγους και Τα καλύτερα και χειρότερα κράτη για συνταξιούχους το 2016 ) . Και τότε πάντα αποχωρούν στο εξωτερικό (βλ. Συνταξιοδότηση: ΗΠΑ vs. Εξωτερικό ).

Η κατώτατη γραμμή

Δεν υπάρχει κανένας μοναδικός τρόπος για να φτιάξετε ένα γερό αυγό φωλιά που θα σας κρατήσει σε όλη σας τη συνταξιοδότηση (ελπίζουμε, καιρό). Πρόκειται πραγματικά για την επιστροφή στα βασικά στοιχεία - εξοικονομώντας όσο μπορείτε και καταργώντας τα έξοδα που πραγματικά δεν χρειάζεστε. Παρόλα αυτά, υπάρχουν κάποιες ειδικές κινήσεις που μπορούν να κάνουν οι ηλικιωμένοι και οι συνταξιούχοι, γι 'αυτό να τις χρησιμοποιήσετε όσο μπορείτε.