Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι μια ανακριβής επιστήμη. Η μεταβλητότητα των οικονομικών διακυμάνσεων μπορεί να θέσει πίσω τους στόχους συνταξιοδότησης, ειδικά όταν οι καταναλωτές βλέπουν τα χαρτοφυλάκια τους να συρρικνώνονται. Επιπλέον, οι οικονομικές συνθήκες μπορούν να αυξήσουν τις τιμές ή ακόμα και να σας αφήσουν άνεργους.

Δυστυχώς, μόνο το 54% του εργατικού δυναμικού του 2010 συμμετείχε σε σχέδια που χρηματοδοτήθηκαν από εργοδότες, σύμφωνα με έρευνα του Ινστιτούτου Ερευνητικών Παροχών Εργαζομένων. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι τα νοικοκυριά που εργάζονται έχουν την τάση να επικεντρώνονται περισσότερο στις καθημερινές δαπάνες παρά στη συνταξιοδότηση σε ένα δύσκολο οικονομικό περιβάλλον. Ευτυχώς, αυτά τα προβλήματα μπορούν να αποφευχθούν ή να διευκολυνθούν, ακόμη και σε ένα ταραχώδες περιβάλλον αγοράς. Εδώ είναι επτά επενδυτικά οχήματα για να βοηθήσει.

Σταθερές παροχές
Οι επενδυτές που εγκαταλείπουν μια μεταβλητή χρηματιστηριακή αγορά πρέπει να ενδιαφέρονται για μια σταθερή προσφορά. Αυτές οι προσόδους εμφάνισαν άνοδο όταν η χρηματιστηριακή αγορά έπληξε τα τέλη του 2000, προκαλώντας αύξηση των πωλήσεων κατά το πρώτο τρίμηνο του 2001. Επτά χρόνια αργότερα, κέρδισαν δημοτικότητα κατά τη διάρκεια μιας από τις χειρότερες περιόδους ύφεσης που υπήρχαν ποτέ. οι εκτιμώμενες πωλήσεις για σταθερές προσόδους ανήλθαν σε 107 δισεκατομμύρια δολάρια το 2008, αυξημένες κατά 60% σε σχέση με το 2007, σύμφωνα με τη μελέτη Beacon Research Fixed Annuity Premium.

Ένας επενδυτής μπορεί να τοποθετήσει ένα κατ 'αποκοπή ποσό και να κλειδώσει με σταθερό επιτόκιο για ένα χρονικό διάστημα - τυπικά μεταξύ πέντε και δέκα ετών. Οι προσόδους παρέχουν είτε άμεσες είτε μεταγενέστερες πληρωμές. Μπορούν να εμφανιστούν για ορισμένο αριθμό ετών ή μέχρι το θάνατο. Τα χρήματα αναστέλλονται και ο εγγυητής και οι τόκοι είναι εγγυημένοι. Γενικά, η πληρωμή ανέρχεται σε 5% του κεφαλαίου κάθε χρόνο.

Είναι σημαντικό οι επενδυτές να παραμείνουν προσεκτικοί σε "τιμολόγια". Μόλις τελειώσουν, το ποσοστό επαναφέρεται ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς.

Μεταβλητές παροχές
Καθώς η αγορά αρχίζει να σταθεροποιείται, οι επενδυτές τείνουν να επικεντρώνονται σε διαφορετικές προσόδους: μεταβλητές προσόδους. Αυτό το επενδυτικό μέσο επιτρέπει στους ανθρώπους να επιλέγουν από μια ομάδα επενδύσεων, όπως αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές και ομόλογα. Το ποσοστό απόδοσης των επενδυτών ποικίλει ως αποτέλεσμα. Το κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό που επενδύεται μπορεί να μετακινηθεί μεταξύ των χαρτοφυλακίων επενδύσεων μέσα στην πρόσοδο για να επωφεληθεί από μια ισχυρή χρηματιστηριακή αγορά ή να διατηρήσει κέρδη.

Λάβετε υπόψη ότι με τις προσόδους ορισμένες αποσύρσεις πριν από την ηλικία των 59 1/2 μπορούν να οδηγήσουν σε 10% φορολογική κύρωση. Επίσης, μόλις πληρωθούν οι τόκοι φορολογούνται. Επιπλέον, αυτές οι προσόδους δεν είναι εγγυημένες από κρατικούς φορείς. Είτε επιλέξετε σταθερό είτε μεταβλητό πρόσοδο, σχεδιάστε την κατάσταση που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.

Πόροι στόχου-ημερομηνίας
Τα κονδύλια για την ημερομηνία στόχου απευθύνονται σε άτομα που έχουν ξεχωριστή ημερομηνία αποχώρησης. Οι επενδυτές τοποθετούν τα χρήματά τους σε ένα διαφορετικό μείγμα μετοχών και τίτλων σταθερής απόδοσης. Ο διαχειριστής του αμοιβαίου κεφαλαίου μεταβάλλει αυτόματα τις επενδύσεις με πιο επικίνδυνες επενδύσεις σε πιο συντηρητικές επενδύσεις καθώς προσεγγίζει η ημερομηνία-στόχος.

Τα περιουσιακά στοιχεία που κατέχονται σε αυτά τα κεφάλαια έχουν αυξηθεί σε δημοτικότητα από τότε που αυτά τα κεφάλαια εμφανίστηκαν στα μέσα της δεκαετίας του '90. Αυτό οδήγησε στον χαρακτηρισμό τους ως μια ειδική προεπιλεγμένη επενδυτική εναλλακτική λύση, η οποία τους έκανε πολύ συνηθισμένους σε σχέδια 401 (k).

Ωστόσο, τα κεφάλαια επλήγησαν σκληρά κατά τη διάρκεια της ύφεσης του 2008. Η απρόβλεπτη απόδοση τους οδήγησε σε σημαντικές απώλειες, οι οποίες ποικίλλουν ανάλογα με τον τρόπο κατανομής των περιουσιακών στοιχείων. Η μέση ζημία για κεφάλαια με ημερομηνία στόχου για το 2010 ήταν σχεδόν 25%.
Όσον αφορά τα κεφάλαια με ημερομηνία στόχου, οι επενδυτές δεν γνωρίζουν πάντοτε καλά τους κινδύνους και τις διαφορές μεταξύ των κεφαλαίων. Ο τρόπος με τον οποίο τα κεφάλαια διατίθενται στην αγορά έχει γίνει επίσης αμφισβητούμενο θέμα.

ΣΥΜΒΟΛΑΙΑ Οι επενδυτές, ειδικά εκείνοι με σταθερά εισοδήματα, στράφηκαν με τίτλους προστατευόμενους από το δημόσιο πληθωρισμό (TIPS), για να αντισταθμίσουν τον πληθωρισμό που μπορεί να προκύψει από την οικονομική ανάκαμψη. Τα ομολογιακά δάνεια με διάρκεια πέντε, 10 ή 20 ετών προστατεύονται από τις αυξανόμενες τιμές και το μελλοντικό επιτόκιο πληρωμής. Οι συμβουλές προσαρμόζονται με τον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή, ο οποίος επηρεάζει τόσο το κεφάλαιο όσο και τις πληρωμές τόκων. Ένα σταθερό επιτόκιο εφαρμόζεται στον κύριο υπόχρεο. Ως αποτέλεσμα, η πληρωμή των επιτοκίων και η αύξηση του κεφαλαίου με την άνοδο του δείκτη ή με τον πληθωρισμό, και μειώνονται με τον αποπληθωρισμό ή με πτώση του δείκτη. Το ποσό του κεφαλαίου που λαμβάνουν οι επενδυτές όταν το TIPS ωριμάσει θα εξαρτηθεί από το αν το προσαρμοσμένο κεφάλαιο ή το αρχικό κεφάλαιο είναι μεγαλύτερο.

Οι επενδυτές θα πρέπει να εξετάσουν το χρονοδιάγραμμα με αυτό το εργαλείο. Είναι συχνά δύσκολο να προσδιοριστεί πότε θα συμβεί ο πληθωρισμός ή ο αποπληθωρισμός.

ΣΥΜΒΟΥΛΕΣ ETFs
ΣΥΜΒΟΥΛΕΣ Τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs) είναι ένα καλάθι ομολόγων TIPS που έχει συγκεντρωθεί σε ένα χαρτοφυλάκιο. Οι περισσότερες συμβουλές ETFs διαρκούν μεταξύ οκτώ και 10 ετών. PIMCO 1-5 Έτος US TIPS Ευρετήριο ETF προσφέρει άμεση προστασία από τον πληθωρισμό. Με βάση τις ιστορικές τάσεις, τα συμβόλαια με μικρές διάρκειες παρουσιάζουν υψηλότερη συσχέτιση με τον πληθωρισμό. η χαμηλότερη μεταβλητότητα συνδέεται με δείκτες που ακολουθούν ολόκληρο το φάσμα ωριμότητας TIPS. Τα προϊόντα είναι οικιακά. Ωστόσο, μπορεί κανείς να αγοράσει τίτλους TIPS σε ανεπτυγμένες ξένες χώρες και αναδυόμενες αγορές. Αυτό θα εκθέσει τους επενδυτές σε διάφορα νομίσματα και θα προσφέρει κάποια διαφοροποίηση από το δολάριο.

Ταμεία Σταθερής Αξίας
Τα κεφάλαια σταθερής αξίας θεωρούνται ασφαλείς επιλογές όταν η αγορά είναι ασταθής.

Τα χρήματα επενδύονται σε χαρτοφυλάκιο σταθερού εισοδήματος υψηλής ποιότητας που περιλαμβάνει τα κρατικά ομόλογα του Ηνωμένου Βασιλείου και τα ομόλογα οργανισμών, τα εταιρικά ομόλογα και τα ενυπόθηκα δάνεια και τους τίτλους που υποστηρίζονται από στοιχεία ενεργητικού.
Οι συμβάσεις με τράπεζες και ασφαλιστικές εταιρείες προστατεύουν τα κεφάλαια αυτά από τα ασταθή επιτόκια.

Πρέπει να δίνεται προσοχή κατά την επιλογή αυτών των επενδυτικών οχημάτων, καθώς οι επικριτές επεσήμαναν ότι οι επενδυτές δεν γνωρίζουν πάντα τι περιλαμβάνουν αυτά τα μέσα ή πώς κατασκευάζονται.

Τα μερίσματα αποτελούν σταθερή πηγή εισοδήματος για τους επενδυτές σε καλές αγορές και περιορίζουν τον κίνδυνο υποβάθμισης κατά τη διάρκεια των χαμηλών αγορών επειδή τα εισοδήματά τους (αν και δεν είναι εγγυημένα) μπορούν να παραμείνουν θετικά αν οι αποδόσεις των τιμών είναι καλές ή κακές.
Οι εταιρείες που τις προσφέρουν είναι συνήθως οικονομικά υγιείς. Τα σταθερά και αυξανόμενα μερίσματα μπορούν να αποδείξουν την εμπιστοσύνη των διαχειριστών στις προοπτικές των επιχειρήσεων τους. Οι επενδυτές τείνουν να συμφωνούν. Οι αποδόσεις των μερισμάτων ήταν στα υψηλότερα επίπεδα το 2008 και προσέφεραν υψηλότερες αποδόσεις από τις σημειώσεις του Δημοσίου 10 ετών. Οι μειωμένοι φόροι στα μερίσματα τους καθιστούσαν ακόμα πιο ελκυστικούς. Είναι σημαντικό να αναθεωρήσετε το ιστορικό των πληρωμών μερισμάτων από τις εταιρείες όταν αναζητάτε αυτές τις επενδύσεις.

Η κατώτατη γραμμή

Μια ασταθής οικονομία μπορεί να εκτροχιάσει τους στόχους συνταξιοδότησης, αλλά οι επενδυτές μπορούν να επανέλθουν στην πορεία επιλέγοντας ορισμένες συντηρητικές προσεγγίσεις. Επίσης, οι επενδυτές πρέπει να εκπαιδεύονται για τον τρόπο δομής της επένδυσης, την ιστορική της απόδοση και την οργάνωση που προσφέρει το επενδυτικό όχημα. Όσο περισσότερο γνωρίζετε, τόσο καλύτερη είναι η απόφαση που μπορείτε να κάνετε και αυτός είναι ο καλύτερος τρόπος για να διατηρήσετε την αποταμίευσή σας ασφαλή.