Τον Ιούνιο του 2016, στο γάντζο για περίπου $ 1. 3 τρισεκατομμύρια σε φοιτητικά δάνεια. Ο μέσος δανειολήπτης οφειλόταν μεταξύ $ 25, 000 και $ 35, 000, σημαντικά από τις προηγούμενες δεκαετίες. Με αυτά τα χρήματα στη γραμμή, είναι λογικό να είσαι περίεργος για το ποιος θα μπορούσε τελικά να λάβει όλα αυτά τα κεφάλαια και τις πληρωμές τόκων. Ενώ $ 1. 3 τρισεκατομμύρια ευρώ μπορεί να είναι μια σημαντική υποχρέωση για τους δανειολήπτες, μπορεί να είναι ένα ακόμα μεγαλύτερο περιουσιακό στοιχείο για τους πιστωτές.

Το φοιτητικό δάνειο μπορεί να προέρχεται από ένα ίδρυμα, να ανήκει σε άλλο, να είναι εγγυημένο από ένα άλλο και ενδεχομένως να εξυπηρετείται από ένα τέταρτο ή ακόμη και πέμπτη υπηρεσία. Αυτό μπορεί να κάνει πολύ δύσκολο να εντοπίσετε ποιος κατέχει το χρέος σας και πώς. Πολλά εξαρτώνται επίσης από το είδος του δανείου που έχετε πάρει, αν και είναι ασφαλές να πούμε ότι η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ασχολήθηκε με κάποιο τρόπο.

Οι περισσότεροι δανειστές είναι τεράστιοι οργανισμοί, όπως οι διεθνείς τράπεζες ή η κυβέρνηση. Ωστόσο, μετά από ένα δάνειο, αντιπροσωπεύει ένα περιουσιακό στοιχείο το οποίο μπορεί να αγοραστεί και να πωληθεί στην αγορά. Οι τράπεζες συχνά ενθαρρύνονται να μεταφέρουν δάνεια από τα βιβλία και να τα πουλήσουν σε άλλο ενδιάμεσο, διότι με αυτόν τον τρόπο βελτιώνουν άμεσα τον δείκτη κεφαλαίου τους και τους επιτρέπει να κάνουν ακόμα περισσότερα δάνεια. Δεδομένου ότι σχεδόν όλα τα δάνεια είναι πλήρως εγγυημένα από την κυβέρνηση, οι τράπεζες μπορούν να τα πουλήσουν σε υψηλότερη τιμή, επειδή ο κίνδυνος αθέτησης δεν μεταφέρεται με το περιουσιακό στοιχείο.

Μη Κυβερνητικοί Ιδιοκτήτες

Εκτός της κυβέρνησης, τα περισσότερα δάνεια σπουδαστών κατέχονται από τον δανειστή ή μια τρίτη εταιρεία εξυπηρέτησης δανείων. Οι δημιουργοί και οι τρίτοι μπορούν να εκτελούν κάθε μία από αυτές τις υπηρεσίες συλλογής ή να συνάπτουν συμβόλαιο σε έναν οργανισμό συλλογής. Ορισμένες από τις μεγαλύτερες ιδιωτικές εταιρείες φοιτητικών δανείων περιλαμβάνουν την Navient Corp. (Wells Fargo & Co.) (NASDAQ: NAVI

NAVINavient Corp12, 09-2,34%

NYSE: WFC WFCWells Fargo & Co55 05-2. 01% Δημιουργήθηκε με Highstock 4. 2. 6 ) και Ανακαλύψτε τις Χρηματοπιστωτικές Υπηρεσίες (NYSE: DFS 87% Δημιουργήθηκε με το Highstock 4. 2. 6 ). Πολλά δάνεια σπουδαστών ανήκουν επίσης σε φορείς ψευδοκράτους ή ιδιωτικές εταιρείες με ευεργετικές σχέσεις με το Υπουργείο Παιδείας, όπως η NelNet Inc. (NYSE: NNI NNINelnet Inc56, 72-1, 55% Δημιουργήθηκε με το Highstock 4. 2. 6

) και Sallie Mae (NYSE: SLM SLMSLM Corp.10, 20-1, 83% δημιουργήθηκε με Highstock 4. 2. 6 ). Η Sallie Mae κατέχει πολλά δάνεια που χορηγήθηκαν στο Πρόγραμμα Ομοσπονδιακής Οικογενειακής Εκπαίδευσης (FFELP), το οποίο αντικαταστάθηκε από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ως πιστωτής Στις 8 Ιουλίου 2016, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση κατείχε περίπου 1 τρισεκατομμύριο δολάρια για το οφειλόμενο καταναλωτικό χρέος, σύμφωνα με στοιχεία που συνέταξε η Federal Reserve Bank of St.Louis. Ο αριθμός αυτός αυξήθηκε από λιγότερο από 150 δισεκατομμύρια δολάρια τον Ιανουάριο του 2009, αντιπροσωπεύοντας αύξηση κατά σχεδόν 600% κατά το χρονικό αυτό διάστημα. Ο κύριος ένοχος είναι τα φοιτητικά δάνεια, τα οποία η ομοσπονδιακή κυβέρνηση μονοπωλήθηκε αποτελεσματικά το 2010, όταν υπογράφηκε νόμος για τον οικονομικά προσιτό νόμο. Πριν από το νόμο για την προσιτή φροντίδα, η πλειοψηφία των φοιτητικών δανείων προερχόταν από έναν ιδιωτικό δανειστή αλλά ήταν εγγυημένη από την κυβέρνηση, που σημαίνει ότι οι φορολογούμενοι επιβαρύνονται με το νομοσχέδιο αν οι δανειολήπτες φοιτητές αδυνατούν να πληρώσουν. Το 2010, το Γραφείο Προϋπολογισμού του Κογκρέσου (CBO) εκτιμά ότι το 55% των δανείων έπεσε σε αυτή την κατηγορία. Μεταξύ του 2011 και του 2016, το μερίδιο των ιδιωτικών φοιτητικών δανείων μειώθηκε σχεδόν κατά 90%.

Πριν από τη διοίκηση του Μπιλ Κλίντον, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση διέθετε μηδενικά δάνεια σπουδαστών, αν και είχε την ευθύνη να εξασφαλίζει δάνεια από το 1965 τουλάχιστον. Μεταξύ του πρώτου έτους της προεδρίας του Κλίντον και του τελευταίου έτους του George W. Η κυβέρνηση Μπους, η κυβέρνηση συσσώρευσε σιγά-σιγά περίπου 140 δισεκατομμύρια δολάρια σε χρέος σπουδαστών. Οι αριθμοί αυτοί εξερράγησαν από το 2009. Τον Φεβρουάριο του 2016, το υπουργείο Οικονομικών του Ηνωμένου Βασιλείου ανέφερε στην ετήσια έκθεσή του ότι τα φοιτητικά δάνεια αντιπροσωπεύουν το 31% του συνόλου των περιουσιακών στοιχείων της κυβέρνησης του Ηνωμένου Βασιλείου.

Το κόστος των προγραμμάτων ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών συζητείται ευρέως. Η CBO παρέχει δύο διαφορετικές εκτιμήσεις με βάση τα χαμηλά προεξοφλητικά επιτόκια και τα επιτόκια προεξόφλησης "δίκαιης αξίας". Εάν βασιστείτε στην εκτίμηση της εύλογης αξίας, η κυβέρνηση χάνει περίπου 100 δισεκατομμύρια δολάρια σε 250 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως, συμπεριλαμβανομένων των διοικητικών δαπανών ύψους 40 + δισεκατομμυρίων δολαρίων. Με άλλα λόγια, η κυβέρνηση δεν αποκαθιστά την αξία των δανείων, θέτοντας τους παρόντες και μελλοντικούς φορολογούμενους σε θέση εγγυητή.